Assurances de biens appartenant à quelqu'un

De nombreuses entreprises utilisent, entretiennent ou réparent des biens appartenant à quelqu'un d'autre. Si cette propriété est endommagée ou détruite, l'entreprise peut être tenue, en vertu d'un bail ou d'un autre accord, de la réparer ou de la remplacer. Même si aucun contrat n'existe, l'entreprise peut être responsable des dommages résultant d'une plainte déposée par le propriétaire. Par conséquent, les entreprises qui utilisent les biens d'autrui doivent s'assurer que les biens sont correctement assurés.

Politiques de propriété commerciale

La plupart des politiques de propriété commerciale, y compris la politique ISO, fournissent une couverture automatique pour les biens personnels qui sont la propriété de quelqu'un d'autre. Seule la propriété personnelle est couverte. Aucune couverture ne s'applique aux biens immobiliers (immeubles) appartenant à une personne autre que l'assuré désigné.

Cet article explique comment la propriété non-propriétaire est gérée dans le cadre de la politique de propriété ISO standard. La plupart des polices de propriété rédigées par les assureurs fournissent une couverture équivalente ou plus large que le formulaire ISO.

Le formulaire ISO couvre deux catégories de biens qui appartiennent à quelqu'un d'autre:

• Biens personnels loués: Il s'agit des biens que vous avez loués et que vous devez assurer aux termes du bail.
• Propriété d'autrui: Il s'agit de biens personnels non loués appartenant à quelqu'un d'autre. Cette catégorie comprend également les biens loués que vous n'êtes pas tenu d'assurer.

Biens personnels loués

Comme beaucoup d'entreprises, votre entreprise peut louer des biens pour les utiliser dans vos activités quotidiennes.

Les exemples sont les photocopieurs, les meubles de bureau et les engins de chantier. Dans certains cas, le propriétaire peut exiger que vous assuriez la propriété contre la perte physique ou les dommages.

Supposons par exemple que vous louiez deux photocopieuses pour votre activité de comptabilité. Vous êtes responsable en vertu du contrat de location pour toute perte ou dommage subi par les machines pendant la durée du bail.

Le bail vous oblige également à assurer les copieurs en vertu d'une police d'assurance tous risques pour leur valeur de remplacement.

Les biens personnels loués que vous êtes contractuellement tenu d'assurer sont automatiquement couverts en tant que biens personnels d'affaires. Cette propriété est couverte par la limite qui s'applique à votre BPP. Si votre police d'assurance commerciale comprend, par exemple, une limite de 100 000 $ pour BPP, cette limite s'appliquera aux deux biens suivants:

• biens personnels appartenant à votre entreprise
• biens personnels loués que vous êtes tenus d'assurer aux termes de le bail

Si les biens loués sont perdus ou endommagés, la perte sera évaluée de la même manière que les pertes sur les biens personnels que vous possédez. C'est-à-dire que les pertes impliquant des biens personnels loués seront évaluées sur la base du coût de remplacement ou de la valeur de rachat réelle, quelle que soit la méthode d'évaluation appliquée à votre BPP.

Si vous louez des biens pour votre entreprise, assurez-vous de lire attentivement le bail. Le contrat peut vous tenir responsable des dommages qui ne sont pas couverts par votre politique de propriété. Par exemple, un contrat de location pourrait stipuler que vous êtes responsable de la perte ou du dommage «pour quelque cause que ce soit».

Propriété d'autrui

La politique de propriété de l'ISO couvre une deuxième catégorie de biens appartenant à des tiers, appelée propriété d'autrui.

Cette catégorie comprend les deux éléments suivants:

• propriété appartenant à quelqu'un d'autre mais ne faisant pas l'objet d'un bail. Un exemple est une photocopieuse que vous avez empruntée à l'entreprise d'à côté.
• propriété que vous louez mais qui n'est pas tenue d'assurer. Un exemple est le mobilier de bureau que vous avez loué mais que vous n'êtes pas tenu d'assurer aux termes du bail.

Contrairement aux biens personnels loués, les biens d'autrui ne sont pas couverts par les biens personnels que vous possédez. Plutôt, la propriété des autres est une catégorie distincte de la propriété couverte. Il est couvert uniquement si une limite d'assurance distincte est inscrite sur votre police pour les biens d'autrui. Si aucune limite n'apparaît, votre police peut fournir une faible couverture pour la propriété d'autrui. La politique de propriété ISO standard comprend une limite très faible (2 500 $) pour une telle propriété.

Cette limite n'est pas une assurance supplémentaire, mais elle est incluse dans la limite indiquée dans votre police pour les biens personnels de votre entreprise.

Contrairement aux biens loués, les biens d'autrui sont évalués en fonction de leur valeur réelle. Même si vous avez acheté une couverture de coût de remplacement pour votre BPP, la valeur de Property of Others sera calculée en fonction de sa valeur réelle (et non de son coût de remplacement). Vous pouvez acheter une couverture de coût de remplacement pour la propriété des autres pour une prime supplémentaire.

Need Separate Limit

Si vous utilisez une propriété qui correspond à la description de Property of Others, votre stratégie doit inclure une limite distincte pour cette propriété. Ceci est particulièrement important si la propriété que vous utilisez peut être coûteuse à réparer ou à remplacer. Considérez l'exemple suivant.

Mark possède Marathon Machining, une entreprise qui répare et reconditionne les équipements de travail du métal. Un employé de Marathon répare un tour appartenant à Larry's Lathing lorsqu'il cause accidentellement un incendie. La machine est détruite. Mark apprend bientôt que le tour est un modèle haut de gamme qui coûtera 75 000 $ à remplacer. L'atelier d'usinage de Mark est assuré en vertu d'une police d'assurance commerciale. Les déclarations de police indiquent une limite de 25 000 $ pour les biens d'autrui. Même si Mark a acheté une couverture de coût de remplacement pour Property of Others, sa police ne paiera qu'un tiers (25 000 $) de la perte de 75 000 $.

Immobiliers hors locaux

Les polices d'assurance des biens commerciaux sont conçues pour couvrir des biens à des emplacements fixes. La plupart n'offrent qu'une petite couverture pour les biens qui sont éloignés de vos locaux. La politique de propriété de l'ISO couvre les biens situés dans un bâtiment à (ou à moins de 100 pieds) d'un lieu décrit dans les déclarations. Il fournit seulement 10 000 $ pour la propriété hors-propriété.La limite s'applique aux biens que vous ou quelqu'un d'autre possédez (que vous les louiez ou non) pendant:

• temporairement à un emplacement que vous ne possédez pas, louez ou exploitez
• dans un lieu de stockage que vous louez
• lors d'une foire, d'une foire commerciale ou d'une exposition

Si vous utilisez la propriété d'autres personnes à l'extérieur de vos locaux, vous devrez peut-être souscrire une assurance supplémentaire. Votre assureur peut être prêt à augmenter la limite de votre police pour les biens immobiliers.

Assurance pour les biens meubles

Certaines entreprises louent ou empruntent des biens à l'extérieur de leurs locaux. Voici quelques exemples:

• Un entrepreneur en construction loue un bulldozer à utiliser dans un projet de construction.
• Un cabinet d'experts-comptables loue des ordinateurs portables à utiliser dans le cadre d'un programme de formation hors site.
• Un cabinet d'architecture tient un événement social pour les clients dans un espace loué loin de ses locaux. L'entreprise décore l'espace avec des œuvres d'art empruntées à des artistes.

Une branche distincte de l'assurance des biens, appelée assurance maritime intérieure, est conçue pour couvrir les biens meubles. Il existe de nombreux types d'assurance maritime intérieure, chacun étant destiné à couvrir un type spécifique de propriété. De nombreuses polices maritimes intérieures couvrent automatiquement les biens appartenant à une personne autre que l'assuré.

Dans les exemples ci-dessus, l'entrepreneur pouvait assurer le bulldozer loué en vertu d'une politique d'équipement de l'entrepreneur. Le cabinet comptable pouvait assurer les ordinateurs loués dans le cadre d'une politique de traitement électronique des données. Pour assurer l'œuvre d'art empruntée, le cabinet d'architectes pourrait acheter une couverture des beaux-arts.

Si votre entreprise utilise des biens loués, loués ou empruntés à l'extérieur de vos locaux, vous pourriez avoir besoin d'une assurance maritime intérieure. Demandez à votre agent ou courtier d'assurance quel type d'assurance répond le mieux à vos besoins.

Non couvert par les polices d'assurance responsabilité civile

Les poursuites pour dommages à la propriété d'autrui que vous utilisez dans votre entreprise sont peu susceptibles d'être couvertes par votre police d'assurance responsabilité. Dans l'exemple d'usinage Marathon décrit ci-dessus, supposons que l'assureur de Marathon paie à Larry's Lathing 25 000 $ (la limite pour la propriété d'autrui) pour les dommages causés au tour. Larry's Lathing poursuit Marathon Machining pour les 50 000 $ restants pour remplacer le tour.

Marathon Machining est assuré en vertu de la police d'assurance responsabilité civile ISO standard. Si Marathon soumet la réclamation à son assureur, l'assureur refusera probablement la couverture. Les polices d'assurance-responsabilité excluent les dommages matériels aux biens personnels sous la garde, la garde ou le contrôle de l'assuré. Le tour était sous la garde de Marathon quand l'incendie s'est produit. Ainsi, les dommages au tour seraient soumis à l'exclusion.