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De nombreux assureurs qui fournissent une assurance responsabilité civile générale offrent une extension de couverture appelée faute professionnelle médicale accidentelle . Cette couverture est destinée aux entreprises qui emploient des travailleurs de la santé, mais qui ne fournissent pas de services de santé.
Objectif
L'assurance contre les fautes médicales imprévues peut être ajoutée à une police d'assurance responsabilité civile générale. Il est souvent fourni dans le cadre d'une approbation de «couverture étendue».
Il couvre les réclamations découlant des services de soins de santé qu'un employeur fournit occasionnellement. Voici un exemple.
Happy Havens est une entreprise privée qui fournit des abris temporaires aux personnes dans le besoin. L'entreprise emploie une infirmière à temps partiel nommée Beth qui traite les blessures mineures subies par les résidents du refuge. Beth conseille les clients sur la santé et les dirige vers des programmes sociaux qui fournissent des soins médicaux gratuits. Elle fournit également les premiers soins à tous les employés de Happy Havens qui sont blessés au travail.
Les activités de Happy Havens abritent les sans-abri et ne fournissent pas de services de santé. Néanmoins, Happy Havens ou Beth pourraient être poursuivis en justice par quelqu'un qui allègue qu'il a été blessé à la suite des services de soins de santé fournis ou non par Beth.
Procès professionnel en soins de santé
Dans le scénario suivant, supposons que Happy Havens soit l'assuré désigné dans le cadre d'une police d'assurance responsabilité civile générale qui n'inclut pas la couverture pour faute professionnelle médicale imprévue.
Jim est un client de Happy Havens. Jim est à l'abri un matin quand il découvre une écharde logée dans son index droit. Beth enlève l'éclat et traite la blessure de Jim. Elle ne voit ou n'entend pas Jim jusqu'à ce qu'elle soit poursuivie six mois plus tard. Jim poursuit Beth et Happy Havens.
Le procès de Jim contre Beth allègue qu'elle lui a fourni des soins médicaux de qualité inférieure. En raison du traitement inférieur qu'elle a fourni, le doigt de Jim est devenu très infecté. L'infection était si grave que son doigt a nécessité une amputation. Le procès de Jim contre Happy Havens allègue que la compagnie est en partie responsable de son épreuve du doigt parce qu'elle a employé par négligence une infirmière incompétente. L'une ou l'autre des combinaisons sera-t-elle couverte par la politique de responsabilité de Happy Havens?
Exclusion professionnelle des employés
La politique de responsabilité de Happy Havens ne couvre pas la poursuite contre Beth. La raison est une exclusion trouvée dans la section intitulée Qui est un assuré. Cette exclusion stipule qu'aucun employé n'est assuré pour les blessures corporelles ou les préjudices personnels et publicitaires découlant de la prestation ou de l'omission de fournir des services de soins de santé professionnels. La poursuite intentée par Jim contre Beth est fondée sur son prétendu défaut de fournir des services de santé adéquats. Ainsi, son procès contre Beth est exclu en vertu de la politique de responsabilité de Happy Havens.
Qu'en est-il du procès de Jim contre l'entreprise? Pour être couvert par une blessure corporelle ou une responsabilité civile en cas de dommages matériels, une poursuite doit demander des dommages-intérêts pour des blessures corporelles ou des dommages matériels causés par un événement. Si le procès de Jim allègue qu'il a subi une blessure corporelle à la suite d'un accident attribué à la négligence de Happy Havens, le procès peut être couvert par la politique de responsabilité de l'entreprise.
Couverture pour faute professionnelle accidentelle
L'assurance contre les fautes professionnelles accidentelles couvre les actes commis par certains professionnels de la santé employés par une entreprise. Il n'y a pas d'approbation standard, de sorte que la portée de la couverture varie d'un assureur à l'autre. Certaines avenants permettent une couverture pour faute professionnelle accidentelle en modifiant l'exclusion professionnelle des employés susmentionnée. D'autres fournissent une couverture en élargissant la définition de blessure corporelle pour inclure les actes commis par divers professionnels de la santé employés par l'entreprise.
De nombreux avenants limitent la couverture à certains types de professionnels, tels que les infirmières, les techniciens médicaux d'urgence et les ambulanciers paramédicaux. Certains couvrent des services spécifiques, tels que les services médicaux, chirurgicaux, dentaires, de laboratoire, radiologiques et infirmiers.
Certains endossements couvrent les blessures découlant des premiers soins fournis par un employé, qu'il soit ou non un professionnel de la santé.
Certains couvrent les blessures causées par un employé agissant en bon samaritain.
La couverture pour faute professionnelle médicale accidentelle n'est pas destinée à être la principale source d'assurance responsabilité professionnelle d'un professionnel de la santé. Ainsi, il s'applique en excédent des autres assurances disponibles. Par exemple, si une réclamation est déposée contre une infirmière salariée qui est assurée en vertu d'une police de responsabilité professionnelle, une couverture pour faute professionnelle accidentelle s'appliquera après l'épuisement de la couverture de responsabilité professionnelle de l'infirmière.
Les combinaisons d'employés non couvertes
Dans l'exemple de Happy Havens décrit ci-dessus, supposons que Jennifer, une employée de bureau de l'établissement, soit blessée au travail lors d'un incident de glissade et de chute. Beth fournit les premiers soins jusqu'à l'arrivée de l'ambulance. Jennifer développe plus tard une infection, et poursuit Beth et Happy Havens pour blessures corporelles. La politique de responsabilité de Happy Havens couvrira-t-elle l'une ou l'autre des poursuites? La réponse est non.
Les polices d'assurance responsabilité civile générale ne couvrent pas les poursuites contre les employeurs par les employés blessés. Ces poursuites sont exclues par l'exclusion de responsabilité de l'employeur. Les politiques de responsabilité excluent également les poursuites intentées par un employé contre un autre. Les combinaisons entre collègues sont exclues par l'exclusion des collègues. Les employés blessés au travail devraient déposer une réclamation en vertu de la politique d'indemnisation des travailleurs de leur employeur. Les réclamations déposées contre leur employeur ou un collègue (y compris un professionnel médical employé) ne sont pas susceptibles de réussir.
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