Revenu de retraite

Avant votre départ à la retraite, vous devez configurer vos placements de façon à ce qu'ils fournissent un revenu de placement fiable. Certains types de revenus d'investissement sont plus fiables que d'autres. En ce qui concerne le revenu de retraite, il existe de nombreuses approches différentes quant à la façon d'utiliser les placements productifs de revenu.

Je trouve utile de répartir les approches des revenus de placement en trois catégories: prévisible, variable et garantie.

Chacun a ses avantages et ses inconvénients.

Revenu prévisible des placements

Les intérêts créditeurs sur les obligations de sociétés et les dividendes sur les actions sont deux bons exemples de revenus de placements prévisibles. Ces sources de revenu peuvent être invoquées dans la plupart des cas, mais elles ne sont pas garanties. Vous pouvez créer une source de revenu de retraite relativement stable en achetant des placements productifs d'intérêts et de dividendes ou en achetant des fonds communs de placement qui possèdent de tels placements.

Les revenus d'intérêts sont générés par les obligations de sociétés et les fonds communs de placement qui investissent dans des obligations de sociétés et par des certificats de dépôt, des fonds du marché monétaire, des placements à rendement élevé, des primes de vente d'options d'achat couvertes et des intérêts reçus de faire des prêts privés, comme ce qui se passerait si vous vendiez une propriété que vous détenez en toute propriété et que vous portiez l'hypothèque pour le nouveau propriétaire. Les revenus d'intérêts, tels que ceux payés par les obligations de sociétés, sont imposés à votre taux d'imposition ordinaire.

Le revenu de dividendes est distribué par des actions, des fonds communs de placement qui possèdent des actions et par de nombreux fonds à capital fixe qui utilisent une stratégie de maximisation des dividendes. Le revenu de dividendes se présente sous la forme de dividendes qualifiés ou non-qualifiés. La plupart des actions américaines cotées en bourse rapportent des dividendes qualifiés. Les dividendes admissibles bénéficient d'un traitement fiscal préférentiel, car ils sont imposés au même taux d'imposition que les gains en capital à long terme, ce qui est inférieur au taux d'imposition ordinaire.

Beaucoup de gens prévoient de prendre leur retraite, d'acheter un portefeuille d'investissements générateurs de revenus et de vivre de l'intérêt. Cela peut fonctionner, mais il y a plusieurs choses à garder à l'esprit.

Les investissements produisant des revenus comme les actions peuvent réduire leur taux de distribution. Lorsque cela se produit, le prix de l'action va baisser.

1. Les obligations peuvent être en défaut, ou à échéance, vous ne pourrez peut-être pas acheter de nouvelles obligations avec un taux d'intérêt aussi élevé que le taux précédent que vous receviez.
2. Les investissements peuvent ne pas produire suffisamment de revenus pour répondre à vos besoins de dépenses à la retraite.
3. Il peut être tentant d'opter pour des investissements à haut rendement. Ceux-ci viennent avec des risques plus élevés. En outre, de nombreux investissements avec des paiements plus élevés ont ces paiements plus élevés, car à chaque distribution, ils retournent un certain capital.
4. Beaucoup de retraités qui ne sont pas concentrés à laisser une grande somme aux héritiers peuvent avoir une retraite plus confortable en créant un régime qui leur permet de dépenser un capital en plus de leur revenu de placement.Ce type de plan utilise une approche de «rendement total» plutôt qu'une approche consistant uniquement à vivre des revenus de placement générés.

Variable: l'approche du rendement total

L'un des moyens de créer un revenu de retraite est de constituer un portefeuille de rendement total composé d'espèces, de titres à revenu fixe et d'actions.

Avec cette approche, vous développez un modèle d'allocation d'actifs et concevez votre portefeuille pour qu'il corresponde à ce modèle. Par exemple, un modèle type de répartition de l'actif de revenu de retraite peut exiger 5% en espèces, 35% en titres à revenu fixe et 60% en actions.

Les espèces et les titres à revenu fixe forment la partie «sûre» de votre portefeuille. Ils généreront des revenus de placement actuels sous forme d'intérêts. Les actions constituent la partie croissance du portefeuille, ce qui permet à votre revenu de placement futur d'augmenter avec l'inflation.

Des règles de retrait doivent être respectées lors de la création de ce type de portefeuille afin de ne pas trop dépenser trop tôt. Le revenu généré variera d'année en année, mais vous ne dépendrez pas du revenu réel que le portefeuille génère chaque année. Au lieu de cela, le portefeuille est conçu pour atteindre un taux de rendement cible et vous fixerez un taux de retrait inférieur à ce rendement cible.

Si vous ne voulez pas créer votre propre portefeuille, vous pouvez embaucher un conseiller financier ou utiliser un fonds de revenu de retraite. Les fonds de revenu de retraite suivent généralement une approche de rendement total.

La stratégie de rendement total est efficace si vous diversifiez de manière appropriée vos avoirs en portefeuille et rééquilibrez votre allocation cible environ une fois par an. Une stratégie de rendement total peut être superposée à une base de revenu garanti. Le revenu garanti crée une couche de sécurité; ce qui peut être très important pour la tranquillité d'esprit à la retraite.

Revenu garanti

Le revenu de placement garanti est exactement ce que cela donne; le revenu qui est garanti par le gouvernement des États-Unis ou une compagnie d'assurance. Les placements sûrs comme les certificats de dépôt, les titres du Trésor et les rentes fixes sont les principales sources de revenu de placement garanti.

L'un des risques liés à l'utilisation de placements sûrs est que les taux d'intérêt sont si bas. Les placements sûrs permettaient de payer des taux d'intérêt beaucoup plus élevés, ce qui permettait de compter sur eux pour obtenir un revenu de placement à la retraite.

Vous pouvez acheter un revenu garanti sur lequel vous pouvez compter:

Le moyen le plus courant d'acheter un revenu de placement garanti consiste à acheter une rente.

• Vous pouvez également reporter le début de vos prestations de sécurité sociale afin d'obtenir un revenu garanti plus élevé chaque année à partir de 70 ans.
• Votre régime de pension d'employeur peut vous permettre d'acquérir des années de service .
• Vous pouvez acheter des certificats de dépôt ou des obligations d'État qui viennent à échéance chaque année d'un montant correspondant à vos besoins de dépenses prévus cette année-là.
• Le revenu garanti constitue une excellente base pour une stratégie de revenu de retraite plus complète.

Plutôt que d'utiliser une seule approche, la meilleure façon d'agir à la retraite est souvent d'incorporer de nombreux types de stratégies de revenu de placement.