Quel est le niveau de sécurité de vos investissements?

Tous les investissements comportent des risques, même sécuritaires. Vous êtes exposé aux risques suivants avec des placements sûrs:

• Possibilité de perdre le capital.
• Perte du pouvoir d'achat due à l'inflation.
• Illiquidité - payer une pénalité pour obtenir votre argent.

Jetons un coup d'œil à la façon dont ces trois risques influent sur la façon dont vous pourriez utiliser les placements sécuritaires dans votre régime.

1. Potentiel de perdre le principal avec un investissement sûr

Bien que cela soit peu probable, les gens perdent parfois de l'argent dans des investissements sûrs.

Comment? Voici quelques possibilités.

Votre banque est sous

Vos dépôts à la banque sont couverts par le gouvernement via l'assurance FDIC. Il y a une limite à la quantité couverte. Habituellement, les premiers 250 000 $ par compte sont assurés. Avant 2008, cette limite était de 100 000 $, mais pendant la crise financière, la limite a été augmentée et cette augmentation a été rendue permanente.

Si vous avez des fonds supérieurs aux limites de couverture, il existe plusieurs façons d'obtenir une couverture supplémentaire:

1. Travaillez avec votre banquier pour créer plusieurs titres de compte, par exemple un compte intitulé le nom de l'épouse, un nom au nom du mari, un titre commun, etc.
2. Répartissez vos fonds entre plusieurs institutions. Certaines banques vont même faire cela pour vous en participant à un programme qui leur permettra de placer votre argent dans des certificats de dépôt avec d'autres banques.
3. Utilisez un compte de courtage et, à l'intérieur, achetez des CD de différentes banques. Vous avez 250 000 $ de couverture dans chaque établissement, alors si vous aviez quatre CD de quatre banques d'une valeur de 250 000 $ chacun, vous auriez couvert un million de dollars.

Votre fonds du marché monétaire perd de la valeur

Les fonds du marché monétaire possèdent des placements à court terme; certains de ces investissements, tels que le papier commercial, sont des prêts à très court terme entre entreprises. Ils sont considérés comme sûrs parce que la probabilité qu'une entreprise cesse ses activités dans les 30-120 jours avant l'échéance du prêt est très faible.

En septembre 2008, la sécurité de ces fonds a été remise en question, la santé financière de nombreuses entreprises faisant l'objet d'un examen minutieux. Pour apaiser les inquiétudes, le Trésor a émis une garantie temporaire aux personnes qui avaient des dépôts dans des fonds du marché monétaire. L'institution qui émet votre fonds de marché monétaire a dû payer pour participer à ce programme de garantie. Ce programme n'est plus en place.

Les fonds du marché monétaire visent à maintenir un prix stable de 1 $. 00 une part. En outre, ils paient des intérêts, bien que dans l'environnement actuel de taux d'intérêt bas, de nombreux fonds ne paient presque aucun intérêt.

Votre compagnie d'assurance dépose une faillite

Les compagnies d'assurance sont tenues par la loi de conserver des sommes importantes de capital qui restent disponibles pour payer les réclamations.Plus la notation de la compagnie d'assurance est élevée, plus sa situation financière est sûre et donc meilleure est sa capacité à payer les sinistres.

En cas de faillite de l'entreprise qui a souscrit une police de rente fixe, l'Organisation nationale des associations de garantie d'assurance vie et santé (NOLHGA) veille à ce que les polices d'assurance soient transférées à un assureur en bonne santé. Pendant ce processus, votre rente pourrait être gelée, et le revenu et le capital pourraient vous être indisponibles jusqu'à ce que le transfert des actifs à la nouvelle société soit terminé.

Les actifs d'une rente à capital variable sont considérés comme des actifs du preneur d'assurance et non comme des actifs de la compagnie d'assurance. Les créanciers de la compagnie d'assurance ne peuvent donc pas disposer d'une rente variable dans le cas d'une faillite.

2. Perte de pouvoir d'achat due à l'inflation

Lorsque vous choisissez de faire un placement sûr, votre principal objectif de placement consiste à préserver le capital, même si cela signifie que l'investissement vous procure moins de revenu ou de croissance. S'il y a peu de revenu d'intérêt, vous pouvez perdre le pouvoir d'achat au fil du temps.

Par exemple, si votre investissement sûr gagnait 2% par an et que l'inflation était de 4% par an, même si votre capital est en sécurité, quand vous dépenserez cet argent, il n'achètera pas autant de biens et de services que c'était l'habitude. Cela signifie que vous perdez réellement votre pouvoir d'achat.

La plupart des gens considèrent le risque de perdre le principal comme le plus grand risque. Cependant, si vous avez un long délai, la perte de pouvoir d'achat due à l'inflation peut fonctionner comme l'érosion et causer autant de dégâts. Si vous avez une longue période de temps, pour éviter la perte de pouvoir d'achat, envisagez de déplacer certains de vos investissements à long terme dans des choix de croissance ou de production de revenu.

3. Illiquidité - Verser une pénalité pour obtenir votre argent en toute sécurité

De nombreux placements sécuritaires contiennent des frais de rachat, ce qui signifie que vous devrez payer des frais si vous souhaitez accéder à vos fonds avant la date d'échéance. Plus la date d'échéance est éloignée, moins l'investissement est liquide.

Dans le cas des certificats de dépôt (CD), la pénalité de retrait anticipé peut être faible, par exemple une taxe de trois mois d'intérêt. Dans le cas des rentes à capital fixe, la pénalité de retrait anticipé peut être importante, par exemple une pénalité de rachat pouvant aller jusqu'à dix pour cent du montant de votre placement.

L'un des avantages des comptes d'épargne bancaires et des fonds du marché monétaire est que l'argent reste liquide, ce qui signifie qu'il est disponible à tout moment, sans pénalité. Si vous êtes prêt à lier votre argent pendant de longues périodes, peut-être en utilisant des CD ou des rentes, vous gagnerez généralement un taux d'intérêt plus élevé que celui que vous gagnerez dans les placements plus liquides et sûrs comme les comptes d'épargne ou de marché monétaire.