Changements aux lignes directrices sur les résidences de départ Fannie Mae

En plus des changements annoncés par Fannie Mae pour certaines de leurs lignes directrices de souscription sur la façon de calculer le revenu, ils modifient également de façon importante la façon dont les acheteurs calculent leur passif (et leurs revenus). ) dans les résidences de départ.

Qu'est-ce qu'une résidence de départ?

Fannie Mae et Freddie Mac définissent une résidence de départ comme la résidence actuellement détenue et habitée par l'emprunteur cherchant à hypothéquer une nouvelle maison.

Les emprunteurs qui possèdent actuellement une maison ont généralement trois options lorsqu'ils décident d'acheter une nouvelle résidence principale. Ils peuvent:

• Vendre la résidence actuelle et rembourser l'hypothèque en cours

• Convertir la propriété en une résidence secondaire, en supposant qu'ils peuvent être admissibles aux versements hypothécaires existants et nouveaux, ou

• Convertissez la propriété en une propriété d'investissement et fournissez la documentation qu'elle va louer la propriété et utiliser le revenu pour compenser le paiement hypothécaire

En juillet 2008, Fannie et Freddie ont considérablement resserré les directives de souscription concernant résidences de départ. En juillet 2013, ils les ont finalement relâchés.

Modifications apportées aux directives de souscription «Résidence de départ»

Les lignes directrices sur la «résidence de départ», parfois autoritaires, ont été imposées au plus fort de la crise financière et avaient un caractère temporaire, même si elles duraient depuis plus de six ans.

Le but de cette politique a été de s'assurer que les emprunteurs disposent d'une capacité et de réserves financières suffisantes pour gérer avec succès plusieurs propriétés.

En juillet 2008, Fannie Mae a établi ces lignes directrices en matière de souscription concernant les propriétés supplémentaires détenues:

1. Elles devront vérifier 30% d'équité dans leur maison actuelle. (Cela atténue les inquiétudes selon lesquelles ils pourraient envisager un «défaut stratégique» sur l'ancienne maison.) Un AVM (Automated Valuation Module) ou une évaluation sera nécessaire pour prouver leur position d'équité.

2. Les revenus locatifs doivent être documentés avec un bail entièrement exécuté

3. Le prêteur exigera une copie du dépôt de garantie et une preuve de dépôt

4. Le revenu de location d'un membre de la famille ou d'un individu ayant une relation établie avec l'emprunteur est

5. 75% des revenus locatifs vérifiés peuvent être utilisés pour compenser les dépenses de logement

Les nouvelles directives en vigueur supprimeront ou relâcheront plusieurs de ces lourdes qualifications.

Plus important encore, Fannie Mae est Ils permettent également aux personnes qui prévoient conserver et louer leur résidence actuelle d'assouplir les lignes directrices concernant l'utilisation immédiate des revenus locatifs.

Plus important encore pour les acheteurs qui ont leur résidence actuelle. nder contrat de vente, ils ne vous obligent plus à fermer cette transaction avant de fermer votre nouveau.

Directement de la bouche du cheval:

• Parce qu'il existe maintenant d'autres politiques qui traitent adéquatement l'historique de crédit, les revenus locatifs et les réserves financières, Fannie Mae élimine certaines des exigences spécifiquement associées à la conversion d'une résidence principale

Lorsque l'emprunteur possède des biens immobiliers hypothéqués, le statut de la propriété détermine la façon dont le PITIA du bien existant (votre capital mensuel, intérêts, taxes, assurance et paiement de l'association de propriétaires) doit être pris en compte pour la nouvelle transaction hypothécaire .

Si la propriété hypothéquée appartenant à l'emprunteur est la résidence principale actuelle de l'emprunteur qui est en attente de vente mais ne sera pas fermée (avec transfert de propriété au nouveau propriétaire) avant la transaction, le prêteur peut maintenant utiliser un contrat d'achat signé. qui a dépassé le stade de l'éventualité du financement, pour éliminer le paiement hypothécaire actuel du ratio dette / revenu de l'emprunteur.

Les prêteurs hypothécaires doivent continuer à respecter les exigences en matière de revenu locatif et de réserve financière lorsque l'emprunteur convertit sa résidence principale actuelle en un immeuble de placement.

Les deux changements sont raisonnables et en retard.

Ces changements sont également bien accueillis par les professionnels de l'immobilier et de l'hypothèque, en plus de nombreux acheteurs de maison qui étaient auparavant touchés par les anciennes lignes directrices de souscription.