La Politique sur les biens commerciaux

Une police d'assurance commerciale couvre les bâtiments et les biens personnels appartenant à votre entreprise. Certains assureurs immobiliers utilisent des formulaires de politique élaborés par l'ISO. D'autres utilisent des formes qu'ils ont elles-mêmes développées. De nombreuses polices rédigées par les assureurs sont basées sur la politique de propriété ISO standard. Ainsi, la plupart des politiques de propriété suivent le même format général. Cet article explique comment une stratégie typique est structurée.

Couverture

La première section d'une police est souvent intitulée «Couverture. "Il décrit à la fois" propriété couverte "et" propriété exclue ". Il inclut également des couvertures supplémentaires et des extensions de couverture.

Propriété couverte

Les polices immobilières couvrent deux catégories de biens: les bâtiments (également appelés biens immobiliers) et les biens personnels commerciaux (BPP). Si vous possédez le bâtiment dans lequel votre entreprise opère, votre police devrait couvrir à la fois le bâtiment et le BPP qu'il contient. Si vous louez ou louez votre immeuble, votre police ne couvrira probablement que votre BPP.

La couverture du bâtiment comprend normalement les machines et l'équipement qui sont installés en permanence, comme une fournaise, une chaudière et l'équipement de climatisation. Sont également couverts les appareils, c'est-à-dire les biens qui sont attachés en permanence au bâtiment, comme une bibliothèque ou un meuble encastré. Les revêtements de sol, les appareils électroménagers (comme les réfrigérateurs et les lave-vaisselle), les extincteurs d'incendie et les meubles d'extérieur sont également considérés comme des biens immobiliers.

Les biens personnels d'entreprise sont des biens que vous possédez et qui ne sont pas considérés comme des biens immobiliers et qui ne sont pas exclus. Il comprend les meubles de bureau, les machines et l'équipement (s'ils ne sont pas attachés au bâtiment), les matières premières, les biens en cours de fabrication et les produits finis. Les améliorations et les améliorations que vous apportez à un bâtiment loué sont couvertes si vous les avez payées et qu'elles ne peuvent pas être légalement supprimées.

Deux types de biens dont vous n'êtes pas propriétaire sont également couverts:

• Propriété que vous louez et que vous êtes obligé d'assurer en vertu d'un contrat;
• Propriété à votre charge située à l'intérieur du bâtiment (ou à l'extérieur à une distance spécifiée)

Exclusions Propriété

Les types de biens suivants sont exclus de pratiquement toutes les polices de propriété:

• Argent et titres, comptes, billets et bons d'alimentation
• Animaux autres que le bétail
• Véhicules, aéronefs ou bateaux (sauf exceptions)
• Terrains, jetées, quais, docks
• Cultures, céréales ou foins situés à l'extérieur
• Les politiques de propriété excluent également les fondations de construction, les surfaces pavées (comme les allées piétonnières et les routes), les données électroniques et le coût de restauration des informations sur les documents précieux (électroniques et papier). versions).

Couvertures additionnelles

La plupart des polices d'assurance comprennent automatiquement certaines «couvertures supplémentaires».«Ces couvertures couvrent les pertes qui seraient autrement exclues.Les couvertures supplémentaires sont généralement couvertes sous réserve d'une sublimité (une limite inférieure à la limite de police).

Par exemple, pratiquement toutes les polices ajoutent une couverture pour Enlèvement de débris, ce qui signifie le coût d'enlèvement des débris

Cependant, l'assureur ne peut pas payer plus d'un montant spécifié.Les autres couvertures qui sont habituellement incluses comme couvertures additionnelles sont le nettoyage des polluants, les données électroniques, les frais de service des pompiers, et Augmentation du coût de la construction

Prolongation de la garantie

«Prolongation de la garantie» signifie une protection déjà offerte par la police, mais qui est prolongée d'une façon ou d'une autre. Propriété Votre couverture de bâtiment est étendue pour inclure les nouveaux bâtiments construits à votre emplacement existant ainsi que les nouveaux bâtiments acquis à un endroit différent. est étendu pour couvrir de nouveaux biens personnels à de nouveaux emplacements ou à l'existant. Une sublimité s'applique généralement à chacune de ces extensions.

Les extensions de garantie fournies peuvent varier considérablement d'une police à l'autre.

La plupart des politiques incluent, au minimum, les extensions fournies par le formulaire ISO. Ceux-ci comprennent les effets personnels et les biens d'autrui, les documents et les documents de valeur, les biens hors site, les biens extérieurs et les remorques détachées non possédées.

Causes de la perte (périls)

Les «causes de la perte» ou les risques peuvent être traités sous la même forme que les couvertures ou dans un formulaire distinct. La plupart des polices de propriété commerciale sont écrites sur des formulaires tous risques. Un formulaire tous risques couvre tous les risques qui ne sont pas spécifiquement exclus. Il ne couvre pas

tous les risques . La section «causes de la perte» d'une politique tous risques énumère les périls qui sont exclus. Une alternative à une politique tous risques est une politique de périls nommés. Ce dernier ne couvre que les risques énumérés dans la politique. La plupart des formulaires tous risques contiennent deux catégories principales d'exclusions:

Exclusions sujettes au "lien de causalité anticoncurrence"

• Exclusions non soumises à cette langue
• Exclusions qui sont sujettes à un lien de causalité anticoncurrentiel Les langues sont généralement listées en premier. Ceux-ci comprennent généralement l'eau (inondation), l'ordonnance ou la loi, et le mouvement terrestre. Le libellé «lien de causalité anticoncurrentiel» indique que ces exclusions s'appliquent indépendamment de toute autre cause ou événement qui contribue à la perte en même temps ou dans n'importe quelle séquence. C'est-à-dire qu'une perte causée par l'un de ces périls est exclue, même si un autre péril (couvert) contribue à la perte.

Limites

Les limites applicables à votre police sont expliquées dans la section Limites. Les limites sont listées dans les déclarations. Une seule limite globale peut s'appliquer à tous les bâtiments et BPP combinés. Alternativement, des limites séparées peuvent s'appliquer aux bâtiments et aux BPP. Des limites plus petites (sous-limites) peuvent s'appliquer aux protections énumérées à titre de couverture supplémentaire ou d'extension de garantie.

Franchises

La section Franchises explique les franchises qui s'appliquent en vertu de votre police. Toute perte couverte dans le cadre de votre couverture d'immeuble ou de BPP est généralement assujettie à une franchise qui s'applique à chaque cas. Des franchises supplémentaires peuvent s'appliquer à des couvertures spécifiques telles que la couverture du revenu d'entreprise (interruption).

Conditions

Votre politique de propriété est susceptible de contenir deux ensembles de conditions. Le premier consiste en des conditions de perte. Ces conditions expliquent comment vos pertes sont calculées et payées. D'autres conditions peuvent aborder des questions telles que la coassurance, les droits des créanciers hypothécaires et le non-renouvellement de votre police.

Couverture facultative

Si la couverture des coûts de remplacement n'est pas incluse automatiquement dans votre police, elle peut être offerte à titre facultatif. Si le coût de remplacement est couvert automatiquement, la couverture de la valeur réelle peut être offerte comme option de couverture. Les autres options de couverture qui peuvent être incluses dans cette section sont les couvertures «Inflation Guard» et «Agreed Value».

Définitions

Votre politique contiendra également des définitions. La section Définitions décrit la signification des termes définis. Les définitions peuvent apparaître sous la même forme que les couvertures ou dans un formulaire distinct.