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De nombreuses polices de propriété commerciale contiennent une clause coassurance . Cette clause impose une pénalité aux souscripteurs qui n'achètent pas une limite d'assurance adéquate.
Assurance à la valeur
Pourquoi les assureurs se soucient-ils de la quantité d'assurance que vous achetez? La raison a à voir avec l'assurance pour évaluer . Assurance à la valeur se réfère au ratio de votre limite d'assurance à la valeur de vos biens assurés. Par exemple, supposons que vous possédez un petit immeuble de bureaux.
Vous consultez un entrepreneur en construction pour déterminer la valeur de votre immeuble en fonction du coût de remplacement. Vous et l'entrepreneur concluez que le coût de remplacement du bâtiment est de 2 millions de dollars. Vous assurez l'immeuble en vertu d'une police d'assurance commerciale à concurrence de 2 millions de dollars. Votre ratio d'assurance sur la valeur est de 100%.
La plupart des réclamations d'assurance de biens impliquent des pertes partielles. Si un incendie se déclare dans votre immeuble, il ne détruira probablement qu'une partie de la structure plutôt que l'ensemble du bâtiment. Si tel est le cas, alors ne devriez-vous pas assurer votre bâtiment pour seulement une partie de sa valeur? Après tout, vous pouvez économiser beaucoup d'argent si vous assurez un bâtiment pour, disons, la moitié de son coût de remplacement ou de sa valeur réelle. La réponse est non.
Tout d'abord, l'un des principaux objectifs de l'assurance est de vous protéger contre les pertes catastrophiques. Pour la plupart des petites entreprises qui possèdent des biens, la destruction totale de ces biens constitue une catastrophe.
Si votre bâtiment brûle et que votre assurance ne vous fournira pas assez de fonds pour le reconstruire, vous aurez peut-être de la difficulté à rester en affaires.
Deuxièmement, les assureurs immobiliers ne dureraient pas longtemps si tous leurs assurés sous-assuraient leurs biens. Finalement, certains de ces souscripteurs subiraient des pertes totales.
Les primes générées par les polices ne suffiraient pas à couvrir les pertes importantes.
Objectif de la coassurance
En assurance des biens, la coassurance est conçue pour encourager les titulaires de police à assurer leurs propriétés à un certain pourcentage (généralement 80% ou 90%) de leur valeur. La coassurance peut s'appliquer si votre propriété est assurée pour son coût de remplacement ou sa valeur réelle.
Coinsurance impose une pénalité aux souscripteurs qui n'achètent pas assez d'assurance pour satisfaire le pourcentage de coassurance indiqué dans les déclarations. Aucune pénalité ne s'applique si le preneur d'assurance a souscrit une assurance adéquate.
La clause de coassurance n'aura aucun effet sur vous jusqu'à ce que vous subissiez une perte de propriété. L'assureur comparera alors la limite d'assurance de votre contrat (au moment où la perte est survenue) au montant d'assurance que vous devez acheter en fonction du pourcentage de coassurance.Si le ratio est inférieur à 1, vous serez passible d'une pénalité.
Dans une politique de propriété commerciale, la clause de coassurance se trouve généralement dans la section Conditions de la police. Le fait que votre police contienne une telle clause et non signifie que votre police est assujettie à la coassurance. La césurance s'applique uniquement si un pourcentage de coassurance est indiqué dans la section des déclarations de votre police.
Exemple
Supposons que "80% coassurance" apparaisse dans les déclarations de votre police commerciale. Qu'est-ce que ça veut dire? L'exemple suivant montre comment cette clause s'appliquera.
Supposons que vous possédez un immeuble que vous avez assuré sur la base du coût de remplacement. Le coût de remplacement du bâtiment est de 1 million de dollars. Parce que le pourcentage de coassurance est de 80, vous devez assurer votre immeuble pour au moins 800 000 $ (80% de 1 million de dollars) pour éviter une pénalité. Imaginez que vous avez décidé de lésiner sur l'assurance. Pour économiser de l'argent, vous assurez votre immeuble à une limite de 700 000 $. Votre police comporte une franchise de 5 000 $.
Un incendie éclate dans votre immeuble et cause des dommages qui coûtent 200 000 $ à réparer. Au moment de la perte, votre limite d'assurance était de 700 000 $. Selon l'exigence de coassurance de 80%, vous deviez acheter au moins 800 000 $.
Le ratio du montant que vous portiez divisé par le montant était nécessaire (700, 000/800, 000) est. 875. Alors que votre perte était de 200 000 $, votre assureur ne vous paiera que 175 000 $ (200 000 X 875) moins la franchise de 5 000 $ ou 170 000 $. Votre pénalité de coassurance est de 25 000 $.
Renonciation de la clause de coassurance
Une façon de contourner la clause de coassurance est la couverture des biens d'achat sur une base de valeur convenue . En vertu de cette option, vous et votre assureur convenez, avant que la police entre en vigueur, d'une valeur pour votre propriété. La valeur peut être basée sur le coût de remplacement ou la valeur réelle. La couverture de la valeur convenue s'applique pour la durée de la police. Pour continuer la couverture à la période de stratégie suivante, vous devez soumettre un relevé de valeurs révisé avant l'expiration de votre politique actuelle.
Une autre option qui renonce à la clause de coassurance est le rapport de valeur . Les rapports de valeur sont généralement utilisés lorsque les valeurs des propriétés fluctuent. Par exemple, un magasin de vente au détail dont les ventes varient considérablement d'un mois à l'autre peut choisir d'assurer son inventaire sur une base de déclaration. Plusieurs options de reporting sont disponibles, telles que trimestrielles, semestrielles et mensuelles. Vous payez généralement une prime de dépôt et ensuite soumettre des rapports de la valeur de votre propriété sur un calendrier tel que requis par votre assureur.
Autres types d'assurance
La coassurance est également utilisée dans d'autres types d'assurance. Des exemples sont l'assurance santé et dentaire. De nombreuses polices de soins de santé et de soins dentaires couvrent les frais médicaux ou dentaires selon un ratio spécifié tel que 80/20 ou 70/30. Le plus grand nombre (80% ou 70%) représente le pourcentage payé par l'assureur tandis que le plus petit nombre (20% ou 30%) est le pourcentage que vous devez payer.
Certaines polices d'assurance responsabilité des administrateurs et dirigeants contiennent une clause de coassurance.De même, de telles clauses se retrouvent parfois dans les polices d'assurance responsabilité professionnelle (ou erreurs et omissions). Ces clauses doivent être évitées, car elles peuvent vous obliger à payer une partie de l'indemnité ou du règlement.
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