Comment arrêter ou éviter une forclusion domiciliaire

Les propriétaires qui espèrent arrêter la forclusion redoutent souvent de faire face aux faits qui les ont poussés à la forclusion. Cela peut être déprimant. S'ils repensent au moment où ils ont acheté cette maison pour la première fois, la perte de la maison était probablement la chose la plus éloignée de leur esprit. Peu de propriétaires envisagent d'aller en forclusion.

Raisons pour une forclusion en suspens

Hormis ceux qui participent sciemment à la fraude hypothécaire - avec l'intention de ne jamais faire un seul paiement - la plupart des propriétaires subissent des circonstances atténuantes soudaines les forçant à cesser Paiements.

Voici quelques-unes de ces raisons:

• Perte d'emploi / chômage imprévu
• Maladie soudaine ou urgence médicale
• Décès dans la famille
• Divorce / perte de deuxième revenu
• Dette excessive
• Refus de rétrogradation ou de promotion d'emploi
• Incapacité de payer un taux d'intérêt ajustable qui augmente
• Dépense importante de maintenance domiciliaire inattendue

Façons d'éviter une forclusion

Le meilleur moyen d'éviter la forclusion est d'empêcher le dépôt d'un avis de défaut. Les prêteurs ne veulent pas saisir mais déposeront un avis de défaut pour protéger leurs intérêts, si nécessaire. Si vous savez qu'il est peu probable que vous remplissiez votre obligation hypothécaire, la première chose à faire est d'appeler votre prêteur.

Ne le remettez pas à plus tard, soyez embarrassé ou ignorez les lettres de votre prêteur parce que ces réponses vont aggraver la situation, pas mieux. Selon votre situation particulière et les circonstances difficiles, voici quelques options que votre prêteur pourrait vous proposer:

• Temps pour effectuer vos paiements.
  Les prêteurs peuvent accepter d'attendre avant d'intenter une action en justice contre vous et vous laisser élaborer un plan de remboursement abordable pour vous. C'est ce qu'on appelle l'abstention.
• Pardonner un paiement.
  Si vous pouvez convenir d'une façon dont vous serez à jour après avoir manqué un paiement ou deux (sans les moyens de le rembourser), le prêteur pourrait vous donner une pause et renoncer à votre obligation. C'est ce qu'on appelle le pardon de la dette, et cela arrive rarement.
• Répartissez les paiements manqués sur une période plus longue.
  Par exemple, si votre paiement est, disons, de 1 200 $ par mois, le prêteur pourrait vous laisser ajouter 100 $ par mois à chaque paiement pour une année jusqu'à ce que vous soyez rattrapé. C'est ce qu'on appelle un plan de remboursement.
• Modification des termes de votre prêt.
  Si votre hypothèque est un prêt modulable, le prêteur peut geler le taux d'intérêt avant qu'il n'augmente ou changer le taux d'intérêt à un taux plus gérable pour vous. Un prêteur peut également prolonger la période d'amortissement. C'est ce qu'on appelle une modification de note.
• Ajoutez les versements arriérés au solde de votre prêt.
  Si vous avez suffisamment de fonds propres et respectez les directives de prêt du prêteur, le prêteur pourrait augmenter le solde de votre prêt pour inclure les paiements rétroactifs et ré-amortir le prêt.C'est ce qu'on appelle un refinancement.
• Faites un prêt distinct pour vous.
  Certains emprunts d'État contiennent des dispositions qui permettent aux emprunteurs qui répondent à des critères précis de demander un autre prêt, qui remboursera les paiements manqués. C'est ce qu'on appelle une réclamation partielle.

Façons d'arrêter une forclusion

Lorsque le prêteur dépose un avis de défaut, vos options sont limitées. C'est pourquoi il est préférable pour vous d'appeler votre prêteur avant de retomber sur vos paiements, parce que les prêteurs sont souvent réticents à élaborer des calendriers de remboursement après les procédures de forclusion ont été commencées.

Vous disposerez d'un certain délai pour effectuer les paiements en cours, payer les frais de dépôt de la forclusion et mettre fin à la forclusion. C'est ce qu'on appelle la réintégration de votre prêt. Si vous ne pouvez pas compenser les paiements manqués et le prêteur ne travaillera pas avec vous, voici quelques autres options pour arrêter la forclusion:

• Vendez votre maison.
  Interviewer des agents immobiliers pour obtenir une opinion sur la valeur marchande et la moyenne des DOM pour vendre votre maison. Vous pourriez être tenté d'embaucher un courtier à escompte, mais de nombreux vendeurs estiment qu'ils ont besoin de l'exposition et du marketing que les courtiers offrent des services complets. Comparez les deux pour déterminer celui qui correspond le mieux à vos besoins et à votre échéancier.
• Envisagez une vente à découvert.
  Si votre maison vaut moins que le montant que vous devez, vous pourriez être candidat à une vente à découvert. Une vente à découvert affecte le crédit, mais ce n'est pas aussi grave qu'une forclusion. Vous ou votre agent devrez négocier avec votre prêteur pour savoir si le prêteur coopérera lors d'une vente à découvert. C'est ce qu'on appelle une pré-forclusion rachetée.
• Signer un acte de forclusion
  C'est ce qu'on appelle la restitution de la maison au prêteur. Le propriétaire donne au prêteur un acte correctement préparé et notarié, et le prêteur pardonne l'hypothèque, annulant effectivement l'action de forclusion. Les prêteurs me disent que les actes tenant lieu de forclusion affectent le crédit comme une forclusion.

  Le prêteur pourrait aussi faire un arrangement selon lequel un propriétaire peut demeurer à la maison jusqu'à ce qu'il trouve un endroit où s'installer. Les propriétaires en défaut devraient négocier le droit de conserver l'occupation, en faisant valoir que si le prêteur a suivi la forclusion, un propriétaire aurait toujours le droit de possession au cours de cette procédure

• Envisager la faillite. Une action en justice telle une faillite peut arrêter toute action de forclusion. Appelez un avocat qui se spécialise dans le dépôt de bilan et demandez une explication approfondie de toutes vos options, les coûts et les délais impliqués. Il n'arrêtera pas définitivement une action de forclusion, mais il peut le reporter.

Au moment d'écrire ces lignes, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, est un courtier-associé à Lyon Real Estate à Sacramento, en Californie.