Les bases d'une bonne foi, ou d'un prêt, estimation

L'estimation de la bonne foi (EFG) a été conçue pour encourager les consommateurs à magasiner, puis à comparer les frais de divers prêteurs avant de choisir une hypothèque. Son objectif initial était d'aider les consommateurs à comprendre quels services ils pouvaient acheter - de sorte qu'ils puissent non seulement recevoir les taux d'intérêt les plus bas et les meilleures conditions, mais aussi économiser considérablement sur les frais de clôture. L'estimation de bonne foi n'est plus utilisée dans l'industrie des prêts.

Il a été remplacé par l'estimation du prêt conformément aux lignes directrices du TRID.

Pour ceux d'entre vous qui voudraient revoir l'intention et les conditions initiales de l'estimation de bonne foi, voici les procédures qui ne sont plus utilisées. Pourtant, l'estimation du prêt sous TRID suit plusieurs de ces mêmes principes.

Les emprunteurs sont généralement présentés avec une flopée de documents lors du règlement d'une transaction immobilière. L'HUD-1 (maintenant remplacé par la déclaration finale), l'acte, le billet à ordre, l'assurance du propriétaire et de nombreux autres documents doivent être signés et notariés. Souvent, un emprunteur voit ces documents pour la première fois et est invité à les signer sans avoir l'occasion de les lire dans leur intégralité. L'estimation de bonne foi, maintenant l'estimation du prêt, donne aux emprunteurs la possibilité d'examiner certains de ces coûts à l'avance alors qu'ils sont encore en train de magasiner pour un prêt.

Le but d'une estimation de bonne foi a / k / a Estimation de prêt

L'estimation de bonne foi, qui est maintenant l'estimation du prêt, aide les emprunteurs à éviter de trop payer pour un prêt et expose les intérêts taux.

Pour les acheteurs de maison, réduire les coûts de clôture pourrait signifier offrir une plus grande maison dans leur budget actuel, en réduisant leurs paiements hypothécaires globaux, ou tout simplement être en mesure d'apporter moins d'argent à la table de clôture. Remarque: dans certains cas, les vendeurs peuvent accepter de payer tout ou partie des frais de clôture de l'acheteur.

Qu'est-ce qu'une estimation de bonne foi de l'estimation du prêt?

En 1974, le Congrès a adopté la Loi sur les procédures de règlement immobilier (RESPA) dans le but de protéger les consommateurs en exigeant la divulgation de tous les coûts associés à une transaction d'achat et / ou de prêt immobilier. En 1992, HUD est allé encore plus loin en publiant le Règlement X, qui exigeait une divulgation plus détaillée de tout accord commercial afférent qui pourrait exister entre les parties impliquées dans un achat immobilier. La révision de l'estimation de la bonne foi a été publiée en janvier 2010. En octobre 2015, l'estimation du prêt est devenue la divulgation.

Dans le passé, les prêteurs avaient fourni aux emprunteurs potentiels des estimations de bonne foi. Cependant, il existe des différences majeures entre ce que les emprunteurs ont historiquement reçu et ce qu'ils ont reçu avec l'estimation de bonne foi. Il y a quelques changements:

1. Les prêteurs sont tenus d'émettre l'estimation de bonne foi (estimation du prêt) dans les 3 jours. Si un initiateur de prêt ne fournit pas une estimation de bonne foi dans les trois jours ouvrables suivant la réception d'une demande de prêt dûment remplie, ce prêteur est en violation. HUD fournit les critères spécifiques pour ce qui constitue une demande de prêt complète. Les prêteurs sont tenus d'émettre une estimation de prêt dans les 3 jours suivant la demande de prêt ou dans les 7 jours précédant la clôture.
   • Nom de l'emprunteur
   • Revenu mensuel de l'emprunteur
   • Numéro de sécurité sociale de l'emprunteur (pour obtenir un rapport de crédit)
   • Adresse du bien
   • Valeur du bien
   • Montant du prêt
   • Deems Necessary
2. L'estimation de bonne foi (estimation de prêt) est standardisée. Tous les prêteurs doivent fournir aux consommateurs exactement le même document. Les frais de prêt, les frais de tiers et les autres coûts doivent être affichés uniformément. Auparavant, les prêteurs n'avaient pas une interprétation uniforme des frais qui devraient être inclus dans l'estimation de bonne foi et où ces frais devraient être divulgués.
3. L'estimation de bonne foi (estimation du prêt) encourage les consommateurs à faire leurs achats. Étant donné que les prêteurs sont tenus d'émettre une estimation de bonne foi normalisée (estimation du prêt) dans un délai précis, les consommateurs ont la possibilité de comparer les prêteurs et leurs produits. En outre, HUD déclare qu'avant la publication d'une estimation de bonne foi (estimation du prêt), les prêteurs ne peuvent facturer des frais aux emprunteurs potentiels que pour couvrir les frais d'un rapport de crédit. Le coût relativement faible des rapports de crédit (15 $ - 30 $) permet à un consommateur de faire des comparaisons entre de nombreux prêteurs à un coût minime.

   Les experts suggèrent que les emprunteurs comparent les taux et les frais qui leur seront facturés en demandant une estimation de bonne foi (estimation du prêt) auprès de plusieurs prêteurs. Avoir un rapport de crédit tiré plusieurs fois sur plusieurs semaines peut indiquer aux bureaux de crédit qu'un emprunteur est refusé à plusieurs reprises et le pointage de crédit de l'emprunteur peut être affecté négativement. Pour éviter cela, gardez vos achats hypothécaires entre 15 et 30 jours après l'obtention du premier crédit.

   Les prêteurs sont responsables de leurs prix. Chaque section de l'estimation de bonne foi correspondait directement à une section de l'HUD-1. Le HUD-1 était un document normalisé qui énumère toutes les dépenses impliquées dans une transaction immobilière ou de refinancement et est présenté à l'emprunteur au cours du processus de clôture. Le HUD a été remplacé par la déclaration de clôture, et la déclaration de clôture désigne maintenant les niveaux de tolérance. Il existe trois niveaux de tolérance différents:

   • 0% Tolérance
   • 10% Tolérance
   • Aucune tolérance

REMARQUE: L'ESTIMATION DE LA BONNE FOI A ÉTÉ REMPLACÉE PAR L'ESTIMATION DU PRÊT, SELON TRID.

Au moment d'écrire ces lignes, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, est un courtier-associé à Lyon Real Estate à Sacramento, en Californie.