ÉVitez le taux de pénalité de votre carte de crédit, il peut durer jusqu'à

La loi fédérale permet aux émetteurs de cartes de crédit d'imposer un taux d'intérêt de pénalité si vous devenez plus de 60 jours en retard sur votre paiement par carte de crédit. Comme son nom l'indique, c'est une sorte de punition pour vos paiements par carte de crédit manqués. Vous perdez le taux d'intérêt dont vous bénéficiez actuellement, même si c'est un taux promotionnel, et vos frais financiers seront calculés sous le taux de pénalité beaucoup plus élevé pendant au moins six mois.

L'exigence actuelle de 60 jours en matière de délinquance dépasse de loin la norme de l'industrie d'il y a quelques années, lorsque les émetteurs de cartes de crédit pouvaient adopter le taux de pénalité après un seul paiement manqué. L'augmentation de la période de délinquance avant qu'un taux de pénalité puisse être imposé était l'une des protections de cartes de crédit à la consommation incluses dans la Loi sur les cartes de crédit de 2009.

Échec de la règle d'expiration du taux de pénalité de six mois

Le taux de pénalité ne durera pas éternellement comme il l'a fait dans les années passées. Les émetteurs de cartes sont tenus de ramener votre taux de pénalité au taux d'intérêt normal après avoir effectué six paiements ponctuels consécutifs, mais cela ne s'applique qu'au solde qui existait lorsque le taux de pénalité a été imposé. Il ne s'applique pas aux achats effectués après l'entrée en vigueur du taux de pénalité. De nombreux émetteurs de cartes de crédit conservent le taux de pénalité pour les nouveaux achats et continuent de vous punir pour votre erreur de deux mois tant que vous utilisez cette carte.

Lisez les conditions de votre carte de crédit (disponible sur le site Web de votre émetteur de carte de crédit, disponible sur demande ou dans la base de données fédérale des ententes de carte de crédit) pour connaître votre taux de pénalité. effet pour les nouveaux achats. La section intitulée «Votre taux de pénalité et quand il s'applique» précisera si elle s'applique, que votre taux de pénalité puisse être appliqué indéfiniment.

Assurez-vous de comprendre ce qui déclenche le taux de pénalité, e. g. payer en retard, avoir un paiement retourné, dépassant votre limite de crédit ou tout ce qui précède. Si vous avez plusieurs cartes de crédit ou des prêts avec un seul prêteur, le défaut de paiement sur l'un de ces comptes peut déclencher le taux de pénalité sur votre autre compte. Notez que les émetteurs de cartes de crédit ne sont plus autorisés à augmenter votre taux en fonction de vos actions avec des comptes avec d'autres créanciers et prêteurs (cette pratique était connue sous le nom de défaut universel).

Taux de pénalités des principaux émetteurs de cartes de crédit

Voici les clauses de pénalité de quelques émetteurs de cartes de crédit importants (en novembre 2013):

American Express: Si le TAEG sur les pénalités est appliqué, il s'appliquera au moins 6 mois. Nous examinons votre compte tous les 6 mois après l'application du TAEG sur les pénalités. L'APR pénalité continuera à s'appliquer jusqu'à ce que vous ayez effectué des paiements en temps opportun, sans aucun retour de paiement au cours des 6 mois examinés.La pénalité APR ne s'appliquera aux soldes existants que si un paiement est en retard de plus de 60 jours.

Bank of America: Si vos APR sont augmentés, le TAEG des pénalités s'appliquera indéfiniment. Votre pénalité APR ne dépassera pas 29. 99% sur les nouvelles transactions. Il n'y a pas d'APR de pénalité sur les soldes existants.

Capital One: Si les APR sont augmentés pour un paiement en retard, le TAEG des pénalités peut s'appliquer indéfiniment. Capital One examinera périodiquement toute augmentation de taux sur votre compte pour une éventuelle baisse de taux.

Chase: Si vos APR sont augmentés pour l'une de ces raisons, l'APR Penalty s'appliquera indéfiniment. Les raisons en sont l'impossibilité d'effectuer le paiement minimum à temps, le dépassement de vos paiements minimum (le cas échéant), le retour d'un paiement, ou l'exécution de l'une de ces choses avec un autre compte Chase.

Citi: Si vos APR sont augmentés pour l'une ou l'autre de ces raisons, le TAEG des pénalités peut s'appliquer indéfiniment. Avec Citi, les raisons d'un taux de pénalité sont un paiement en retard ou retourné.

Découvrez: Pas de pénalité pour les cartes Discover it

PenFed a l'une des clauses APR Penalty les plus généreuses: Si votre paiement minimum n'est pas reçu dans les 60 jours, votre compte entier est sujet à modification Pénalité APR.

L'APR sur les pénalités restera en vigueur jusqu'à ce que vous effectuiez trois versements mensuels consécutifs au plus tard à la date d'échéance.

IberiaBank et Wells Fargo ne mentionnent pas un APR pénalité dans leurs accords de carte de crédit.

Si vous obtenez un taux de pénalité qui n'expire pas

Si vous déclenchez le taux de pénalité sur une carte de crédit qui reste en vigueur indéfiniment, réalisez que tous vos nouveaux achats seront facturés d'intérêt au taux supérieur, même après l'expiration du taux de pénalité pour votre solde précédent. Vos nouvelles charges auront des charges financières beaucoup plus élevées et seront plus chères à rembourser. Cela signifie également que vous aurez des soldes avec différents taux d'intérêt et que vos paiements sont soumis aux règles d'allocation des paiements. Les paiements minimum ira vers le solde avec le taux d'intérêt inférieur. Seuls les paiements supérieurs au minimum réduiront le solde du taux supérieur.

Étant donné que le taux de pénalité est souvent proche de 30%, et parfois plus élevé, il n'est pas judicieux de créer de nouveaux soldes en dessous de ce taux d'intérêt, sauf si vous envisagez de payer votre solde chaque mois.

Assurez-vous de bien comprendre quelles sont les actions qui entraîneront le taux de pénalité afin d'éviter de l'imposer, même si elle expire après 6 mois sur votre carte de crédit. Pour les cartes de crédit qui n'ont pas de taux de pénalité, sachez qu'il peut y avoir des frais punitifs, e. g. des frais de retard, qui sont également peu attrayants.