Experts en sinistres, souscripteurs et autres assureurs

Les assureurs multirisques emploient un assortiment de travailleurs, notamment des experts en sinistres, des souscripteurs et des examinateurs de réclamations. Ces travailleurs prennent des décisions importantes concernant votre couverture d'assurance. Parce que beaucoup de ces personnes ont peu ou pas d'interaction avec les titulaires de police, vous ne pouvez pas être conscients qu'ils existent. Cet article explique les différentes fonctions exercées par les employés de la compagnie d'assurance et comment ils vous affectent en tant que preneur d'assurance.

Types de compagnies d'assurance

Les fonctions exercées dans les compagnies d'assurance varient quelque peu selon la méthode utilisée par les assureurs pour distribuer leurs produits. La plupart des assureurs appartiennent à l'un des trois groupes suivants:

• Écrivains directs Les compagnies d'assurance qui vendent des polices directement aux acheteurs d'assurance sans recours à des intermédiaires (agents ou courtiers) sont appelées «rédacteurs directs». Ces assureurs interagissent généralement avec les clients via le téléphone ou un site Web. Certains maintiennent des bureaux de vente où les clients peuvent venir acheter des polices. Un exemple d'un écrivain direct est Nationwide Insurance.
• Assureur d'agence exclusive Certains assureurs vendent leurs produits par le biais d'agents exclusifs, c'est-à-dire d'agents qui travaillent exclusivement pour eux. Les exemples sont Farmers Insurance et State Farm.
• Assureur d'agence indépendant La plupart des assureurs vendent et fournissent des polices d'assurance d'entreprise par le biais d'agents et de courtiers indépendants. Un agent indépendant doit être nommé par (avoir un contrat avec) un assureur particulier afin de vendre ses polices.

Employés de la compagnie d'assurance

Voici les principaux emplois occupés par les employés des compagnies d'assurance IARD. Comme indiqué ci-dessous, ces emplois n'existent pas dans toutes les entreprises.

Représentant du service à la clientèle

Tel qu'indiqué ci-dessus, les compagnies d'assurance qui agissent à titre de rédacteurs directs n'utilisent pas d'agents ou de courtiers pour distribuer leurs produits.

Au contraire, ils vendent des polices par l'intermédiaire de représentants du service à la clientèle (RSC). Un CSR est employé par l'assureur. Il communique avec les clients via le téléphone, Internet ou un bureau de vente local. Lorsqu'un nouveau client recherche une politique, le CSR recueille des informations et fournit un devis. Une fois la police émise, le représentant principal du client reste le contact principal du client pour toutes les questions liées à la politique autres que les réclamations.

Agents exclusifs

Un agent exclusif vend des polices directement aux acheteurs d'assurance pour le compte d'un assureur. Un agent exclusif peut être un employé de l'assureur ou un entrepreneur indépendant. Lorsqu'il est approché par un acheteur d'assurance, l'agent recueille des informations et fournit un devis. Si le client achète une police, l'agent devient l'intermédiaire principal du preneur d'assurance auprès de l'assureur.L'agent assure le service de la politique et traite toutes les questions qui s'y rapportent, à l'exception des réclamations.

Représentants des ventes

Certains assureurs emploient des représentants des ventes pour attirer de nouveaux clients. Ces employés font appel à des clients potentiels et commercialisent les produits de l'entreprise. Dans le passé, de nombreux assureurs qui utilisaient des agents indépendants employaient des employés de vente. Ces travailleurs ont généré des affaires en développant des relations étroites avec les agents.

Au cours des dernières années, de nombreux assureurs ont éliminé leur personnel de vente. Les souscripteurs sont maintenant responsables des tâches précédemment effectuées par les représentants des ventes.

Souscripteur commercial

Les souscripteurs reçoivent des demandes dûment remplies de la part de représentants, d'agents ou de courtiers. Les souscripteurs décident si les demandeurs d'assurance respectent les directives de souscription de l'assureur.

Supposons que vous souhaitiez acheter une police d'assurance commerciale. L'assureur examine votre demande. Il tient compte du type d'entreprise que vous exploitez, de l'historique de vos pertes, de vos données financières, des dossiers de conduite de vos employés et de diverses autres informations. Le souscripteur utilise ces données pour déterminer si votre entreprise est moyenne, supérieure à la moyenne ou inférieure à la moyenne. Vos risques seront reflétés dans votre prime. Les bons risques paient moins que les mauvais risques.

Le travail du souscripteur ne se termine pas lorsque vous achetez une police. Il ou elle continuera à surveiller votre expérience de prime et de perte. Les souscripteurs examinent généralement les polices chaque année. Il ou elle déterminera si votre politique devrait être renouvelée et si oui, la prime qui devrait être chargée.

Expert en sinistres

Les experts en sinistres interagissent avec les assurés sur les questions liées aux sinistres. Un expert peut être un employé de l'assureur ou un entrepreneur indépendant. Un preneur d'assurance peut engager un expert public pour négocier avec l'expert en sinistres de l'assureur au nom du preneur d'assurance.

Après avoir déposé une réclamation, un expert en assurance examinera les détails de votre perte et inspectera toute propriété (la vôtre ou celle du réclamant) qui a été endommagée. Il ou elle interrogera des témoins, des demandeurs, des médecins, des policiers et d'autres personnes qui ont de l'information pertinente à la demande. L'expert examinera également votre politique pour déterminer si la perte est couverte. Il ou elle peut négocier un règlement avec vous (ou le demandeur) et autoriser les paiements.

Examinateur des réclamations

Les examinateurs des réclamations examinent les informations sur les réclamations fournies par les experts pour déterminer si les réclamations ont été traitées correctement. Les examinateurs n'examinent pas toutes les réclamations. Ils se concentrent sur ceux qui sont complexes, sévères, discutables ou qui nécessitent une attention particulière. Les examinateurs inscrivent les paiements de sinistres, les montants de réserve et d'autres données dans le système informatique de l'assureur. Ils peuvent interroger des témoins, des avocats, des médecins et d'autres personnes impliquées dans la réclamation. Les examinateurs suivent les réclamations jusqu'à leur finalisation et tous les coûts ont été vérifiés.

Représentant du contrôle des pertes

La plupart des assureurs offrent des services de contrôle des risques par l'entremise d'un service de contrôle des pertes. Le personnel de contrôle des pertes effectue des inspections physiques des bâtiments, des véhicules et d'autres biens assurés afin de s'assurer qu'ils sont sécuritaires et exempts de dangers.Les inspecteurs éduquent les assurés sur les dangers potentiels sur leur propriété, et les mesures qu'ils peuvent prendre pour rendre leurs bâtiments plus sûrs.

Si vous avez une couverture d'indemnisation des travailleurs, un inspecteur peut surveiller vos employés pour s'assurer qu'ils utilisent l'équipement de sécurité approprié. Si vous avez une couverture automobile commerciale, un représentant du contrôle des pertes peut inspecter vos véhicules. Une fois l'inspection terminée, le représentant peut recommander des modifications pour réduire ou éliminer les dangers. Certaines recommandations peuvent être facultatives. D'autres peuvent être obligatoires, ce qui signifie que vous devez faire les changements recommandés afin de conserver votre couverture. Le rapport de contrôle des pertes est transmis à l'assureur, qui utilise les informations pour évaluer vos risques.

Auditeur Premium

De nombreuses polices d'assurance font l'objet d'un audit annuel. Un auditeur premium peut visiter vos locaux pour examiner vos dossiers financiers. Il ou elle peut analyser votre paie, les ventes et autres enregistrements pour s'assurer que les données sont exactes. Les auditeurs peuvent effectuer certaines vérifications par téléphone. L'auditeur déterminera votre prime finale et la comparera à votre prime initiale (dépôt). Si les deux nombres diffèrent, vous pouvez être facturé une prime supplémentaire ou recevoir un remboursement.

Actuaire

Les actuaires déterminent les taux que vous payez. Ils utilisent des modèles mathématiques pour faire des prédictions sur les pertes futures. Ils aident à créer de nouveaux produits en développant les prix et en prévoyant l'expérience future. Les actuaires aident les assureurs à déterminer les tarifs à appliquer pour concurrencer les autres assureurs tout en demeurant rentables.