10 Réclamations d'assurance les plus courantes

Quels types de réclamations d'assurance sont le plus souvent encourues par les petites entreprises? Quels types de réclamations sont les plus coûteux? Une étude réalisée par The Hartford, une société de services financiers, fournit quelques réponses à ces questions. L'assureur a analysé les données sur les sinistres provenant de plus d'un million de polices achetées par les propriétaires de petites entreprises. Les données couvraient une période de cinq ans (de 2010 à 2014) et s'appliquaient aux réclamations de responsabilité, d'automobile et de propriété.

Les résultats de l'étude de Hartford sont résumés ci-dessous.

Quarante pour cent de chances d'une réclamation

Lorsque les propriétaires de petites entreprises achètent une police d'assurance, la plupart ne pensent pas qu'ils subiront des pertes. Ils considèrent l'assurance comme une protection contre les événements extraordinaires. Pourtant, les pertes peuvent survenir plus fréquemment que ne le prévoient de nombreux propriétaires d'entreprise. Selon The Hartford, 40% des petites entreprises vont subir une perte de propriété ou de responsabilité dans les dix prochaines années.

Types de réclamations les plus courants

L'analyse de Hartford donne un aperçu des types de réclamations auxquelles les petites entreprises peuvent s'attendre. L'assureur a cité ce qui suit comme étant les dix types de réclamations les plus courantes des petites entreprises. Le pourcentage indiqué à côté de chaque type de demande est le pourcentage du total des demandes.

1. Cambriolage et vol (20%) Les auteurs de ces crimes peuvent être des employés malhonnêtes ou des étrangers.
2. Dommages causés par l'eau et le gel (15%) Ces dommages comprennent les dommages causés par la neige ou la glace sur le toit et les dommages causés par les tuyaux gelés

1. Dommages causés par le vent et la grêle (15%)
2. (10%) Le feu est l'une des causes les plus fréquentes de dommages matériels, mais de nombreux sous-estimateurs sous-estiment son pouvoir destructeur.
3. Baisses et chutes de clients (10%) Presque n'importe quelle entreprise peut subir une réclamation de type glisser-déposer. Cependant, votre entreprise peut être plus vulnérable à de telles réclamations si des clients ou des membres du public visitent régulièrement vos locaux ou votre lieu de travail.
4. Dommages et dommages causés aux clients (moins de 5%) Les clients peuvent subir des blessures corporelles ou des dommages matériels dans les accidents qui ne comportent pas de glissades ou de chutes. Par exemple, un client est blessé dans votre bureau quand un lampadaire lourd tombe et le frappe à la tête.
5. Responsabilité du fait des produits (Moins de 5% ) Votre vulnérabilité à une réclamation en responsabilité du fait des produits dépend de divers facteurs, notamment la nature de votre produit et les garanties que vous accordez lorsque vous vendez le produit.
6. Frappé par un objet (Moins de 5%) Une grande variété d'objets en mouvement peut causer des blessures au travail. Les exemples sont les voitures et les camions, l'équipement mobile, les outils de construction qui tombent, et les pierres de grêle.
7. Préjugés liés à la réputation (moins de 5%) Il s'agit d'allégations de tierces parties contre des petites entreprises pour des actes comme la diffamation et la diffamation. Les plaignants allèguent que leur réputation a été endommagée par de tels actes.
8. Accident de véhicule (moins de 5%) Un programme de sécurité du véhicule peut aider à prévenir les réclamations d'accident automobile.

Réclamations les plus coûteuses

Il est clair que certains types de réclamations sont plus fréquents que d'autres. Pourtant, la fréquence des réclamations n'est qu'un aspect des réclamations que les assureurs considèrent. Ils sont également préoccupés par la gravité des réclamations (la taille des réclamations). Le Hartford a calculé le coût moyen des réclamations pour chacune des dix catégories citées ci-dessus.

Voici les dix catégories par ordre de coût moyen, du plus élevé au plus bas.

1. Dommages de réputation (50 000 $)
2. Accident de véhicule (45 000 $)
3. Incendie (35 000 $)
4. Responsabilité civile en matière de produits (35 000 $)
5. Dommages ou dommages aux clients (30 000 $)
6. Dégâts causés par le vent et la grêle (26 000 $)
7. Glissement et chute du client (20 000 $)
8. Frappés par un objet (10 000 $)
9. Dommages causés par l'eau et le gel (17 000 $) < Cambriolage et vol (8 000 $)
10. À noter que les cambriolages et les vols ont généré le plus grand nombre de réclamations, mais le montant moyen des réclamations était relativement faible. La réputation et les accidents de véhicules étaient faibles sur la liste de fréquence (numéros 9 et 10, respectivement) mais élevés (numéros 1 et 2) sur la liste de sévérité.

Leçons pour les petites entreprises

L'analyse des réclamations menée par The Hartford est basée sur les données de perte de l'assureur. Une analyse effectuée par un autre assureur pourrait donner des résultats différents.

Pourtant, l'étude de The Hartford fournit des informations utiles pour les propriétaires de petites entreprises. Cela peut aider les petites entreprises à décider où concentrer leurs efforts pour contrôler les pertes.