Qui ne devrait pas se convertir à Roth IRA?

Si vous avez un compte de retraite individuel traditionnel ou IRA, vous avez peut-être envisagé de vous convertir en Roth IRA. Avec une conversion, les investisseurs sont en mesure de transférer de l'argent sur un IRA traditionnel, payer des impôts sur les fonds aux taux fédéraux et d'État ordinaires, et le déplacer dans le Roth, où il va croître en franchise d'impôt. Vous pouvez faire des retraits futurs d'un Roth IRA libre d'impôt aussi longtemps que vous répondez à certaines qualifications.

Pour que les distributions de Roth IRA soient effectuées en franchise d'impôt, elles doivent être effectuées après une période de participation de cinq ans et se produire à ou après avoir atteint l'âge de 59 ans et demi. Dans le cas d'une conversion, 5 ans doivent s'écouler depuis la conversion.

Une conversion Roth IRA peut sembler logique pour certains. D'un autre côté, il y a certains cas où cela n'a aucun sens. Avant de vous convertir à un Roth, posez-vous ces questions.

Suis-je proche de la retraite et besoin d'un revenu IRA?

Si vous approchez de la retraite ou si vous avez besoin de votre argent IRA pour vivre, il est imprudent de le convertir en Roth. Parce que vous payez des impôts sur vos fonds, la conversion à un Roth coûte de l'argent. Il faut un certain nombre d'années avant que l'argent que vous payez d'avance soit justifié par les économies d'impôt. Si vous prenez un revenu de retraite, vous augmentez ce délai. Pour avoir une idée de si vous êtes mieux de convertir, une calculatrice de conversion Roth peut vous aider.

(Vous pouvez trouver des calculatrices sur les sites de courtage, cette bonne calculatrice de base de conversion Roth provient de TIAA-CREF.)

Autres ressources potentielles pour les calculateurs de conversion Roth IRA:

• Charles Calculatrice de conversion Schwab Roth IRA
• Convertir Bankrate en calculatrice Roth
• Devrais-je convertir en Roth IRA? (CalcXML)

Le défi de se fier uniquement à un calculateur de conversion Roth IRA est que les hypothèses sont basées sur les attentes de l'impôt sur le revenu futur. Il est difficile de prédire l'évolution des taux d'imposition sur le revenu au cours des deux prochaines années. Imaginez comment il peut être difficile de prévoir les taux d'imposition 10, 20 ou même 30 ans à compter d'aujourd'hui lorsque vous prendrez votre Roth IRA.

Assurez-vous de revoir votre tranche d'imposition actuelle et projetée avant de convertir un IRA traditionnel à un Roth IRA. Vous pouvez utiliser ce Guide de la table d'impôt fédéral sur le revenu ou des renseignements tirés de votre plus récente déclaration de revenus pour déterminer votre tranche d'imposition marginale. Ensuite, remplissez un plan budgétaire pour votre retraite afin d'estimer votre tranche d'imposition anticipée en fonction de votre plan de revenu de retraite projeté.

Puis-je me permettre les taxes?

Une conversion Roth IRA peut être coûteuse, car vous devez payer des impôts sur votre IRA existant. Idéalement, l'argent ne devrait pas sortir de votre épargne-retraite. Si vous devez utiliser les fonds de votre IRA traditionnel afin de payer les taxes, il vous en coûtera de convertir en un Roth, vous feriez mieux de laisser les fonds asseoir.

Une technique à considérer est de répartir le coût d'une conversion sur quelques années. Cela peut également vous empêcher de vous pousser dans une tranche d'imposition plus élevée.

Est-ce que je veux payer les taxes?

Parfois, faire un bon coup financier peut être une chose difficile à faire. C'est le sentiment que beaucoup de propriétaires traditionnels d'IRA obtiennent en considérant une conversion de Roth IRA. Pouvez-vous imaginer quelqu'un a 300 000 $ dans un IRA et dès le départ, ils donnent 75 000 $ de cet IRA? Une conversion Roth IRA peut sembler bien sur le papier, mais dans le monde réel peut être plus compliqué.

Vous pouvez utiliser des contributions caritatives pour compenser les taxes pour une conversion Roth. Les déductions fiscales peuvent être une stratégie efficace pour réduire le coût fiscal d'une conversion Roth IRA. Bien sûr, vous devez d'abord avoir les ressources financières et le désir de faire un don à une organisation caritative pour utiliser cette stratégie.

Serai-je dans une tranche d'imposition inférieure à l'avenir?

Si vous pensez que vous allez prendre votre retraite dans une tranche d'imposition à faible revenu, vous n'avez pas de sens à convertir.

Vous paierez des taxes plus élevées sur la conversion que si vous retiriez l'argent de votre IRA traditionnel à la retraite.

Une conversion Roth IRA peut être une bonne idée pour certains mais pas tous les investisseurs IRA. Tenez compte de votre conversion potentielle avant de procéder à la conversion de votre épargne.