Statut des limitations Dette expirée sur le rapport de crédit

Votre dossier de crédit contient un dossier de presque tous vos comptes de crédit et de prêt, vos dettes en souffrance et certains documents publics.

Étant donné que votre dossier de crédit est à la base de nombreuses décisions financières, vous voulez que les informations les plus positives et les plus exactes s'affichent dans votre rapport de crédit et que vous souhaitiez que les informations négatives disparaissent le plus rapidement possible. Alors que les informations positives peuvent être signalées indéfiniment, les informations négatives ne peuvent rester sur votre rapport de crédit que pour une certaine durée.

Cette période est la limite de temps pour la déclaration de crédit.

De nombreux consommateurs pensent à tort que les dettes devraient disparaître de leurs rapports de solvabilité après l'expiration du délai de prescription. C'est parce qu'ils confondent le délai de prescription avec le délai de déclaration de crédit. En raison de la différence dans ces deux périodes de temps, certaines dettes peuvent encore être inscrites sur votre rapport de crédit après la fin du délai de prescription.

Délai de prescription et délai de déclaration de crédit

Le délai de prescription et le délai de déclaration de crédit sont deux périodes distinctes et indépendantes, régies par des lois distinctes.

Le délai de prescription varie d'un État à l'autre et peut aller jusqu'à trois ans selon la loi de chaque État. Le délai de prescription affecte la durée d'exécution de la dette. En d'autres termes, c'est la durée pendant laquelle un créancier peut utiliser le tribunal pour vous forcer à payer une dette.

Dans la plupart des cas, le délai de prescription n'a aucune incidence sur l'apparition d'une dette dans votre dossier de crédit et n'a d'incidence que sur la capacité d'un créancier à vous poursuivre.

Pour gagner un procès en raison de l'expiration du délai de prescription, vous (et votre avocat) devez vous présenter au tribunal et présenter l'argument avec la preuve que le délai de prescription est passé.

En revanche, le délai d'établissement de rapports de crédit est la période qui définit la durée d'inscription d'une dette négative sur votre dossier de crédit. La période est définie dans la Fair Credit Reporting Act et est de sept ans pour la plupart des dettes. La FCRA est une loi fédérale et est la même pour toutes les dettes quel que soit l'état où la dette a été créée. Une fois que la limite de temps de rapport de crédit a passé, la plupart des informations négatives tomberont automatiquement sur votre rapport de crédit sans effort de votre part. S'il y a des informations négatives périmées sur votre rapport de crédit, vous pouvez soumettre un différend de rapport de crédit avec le bureau de crédit pour le faire supprimer.

Une exception pour les jugements en matière de procès

Si vous vivez dans un de ces États avec un délai de prescription plus court, vous pouvez avoir des dettes qui restent sur votre rapport de crédit même après l'expiration du délai de prescription.L'exception est quand la prescription d'un état pour une décision de justice est plus de sept ans. Dans ce cas, le jugement peut rester sur votre rapport de crédit jusqu'à ce que le délai de prescription se soit écoulé.

Si vous recommencez le délai de prescription, en effectuant un paiement sur la dette par exemple, cela n'augmentera pas le temps que la dette apparaîtra sur votre rapport de crédit.

Il est généralement préférable de rembourser les comptes en souffrance qui doivent encore apparaître depuis plusieurs années dans votre rapport de solvabilité, que le délai de prescription soit écoulé ou non. Les créanciers et les prêteurs vous considéreront plus favorablement une fois les comptes soldés.