Que signifie la perte en résultant?

Pratiquement toutes les polices de propriété commerciale offrent une couverture pour les pertes qui en découlent. Cette couverture est facile à négliger car elle est fournie par des exceptions aux exclusions de politique.

Qu'est-ce que la perte en cours?

Le terme qui en résulte perte signifie une perte causée par un péril couvert qui survient à la suite d'une perte causée par un péril exclu. C'est-à-dire qu'un péril exclu cause des dommages matériels, ce qui déclenche un péril couvert qui cause d'autres dommages matériels.

Les dommages causés par le risque subséquent (assuré) sont couverts.

Un exemple de perte qui en résulte est un dommage matériel causé par un incendie qui résulte d'un tremblement de terre. Par exemple, supposons qu'un tremblement de terre provoque la rupture d'une conduite de gaz. La conduite de gaz rompue déclenche un incendie qui endommage un bâtiment. L'événement déclencheur a été le tremblement de terre, un danger exclu en vertu d'une politique de propriété commerciale. Le tremblement de terre a causé des dommages matériels (la conduite de gaz rompue), qui a déclenché l'incendie qui a brûlé le bâtiment. L'exclusion de tremblement de terre dans une politique de propriété typique contient une exception pour la perte suivante provoquée par le feu. Ainsi, les dégâts de feu au bâtiment sont couverts. Les dommages causés par le tremblement de terre sont exclus.

La plupart des politiques de propriété s'appliquent à tous les risques. Autrement dit, ils couvrent la perte ou les dommages causés par tout danger qui n'est pas spécifiquement exclu. Les risques exclus sont généralement décrits dans une section de la politique intitulée Causes of Loss.

Les exceptions à la perte qui en découlent se trouvent dans cette section.

Exclusions

Dans la plupart des politiques de propriété commerciale, les risques exclus sont divisés en deux grands groupes. Le premier groupe comprend les principaux dangers tels que les inondations, les mouvements de la terre et les risques nucléaires. Un seul événement causé par l'un de ces périls peut affecter de nombreux assurés.

Ainsi, ces dangers sont sujets à un libellé de causalité anticoncurrence. Ce libellé élimine la couverture pour toute perte causée par un danger énuméré, même si un deuxième risque contribue à la perte, et ce risque est couvert.

Le langage de causalité anticoncurrence s'applique uniquement au premier groupe de dangers. Tous les autres périls exclus sont exemptés de cette langue. Les deux groupes de périls exclus contiennent des exceptions pour la perte qui s'ensuit.

Exceptions de perte subséquente

Un certain nombre d'exclusions trouvées dans une police de propriété commerciale type contiennent une exception pour perte subséquente. Trois exemples sont décrits ci-dessous. Ces trois exclusions apparaissent dans la politique de propriété ISO standard. Dans les scénarios suivants, supposons que la propriété endommagée est couverte par la politique ISO.

Champignon

L'exclusion fongique s'applique à la présence, la croissance, la prolifération, la propagation ou toute activité de champignons, de pourriture sèche ou humide ou de bactéries. (La moisissure est un type de champignon.Mais si un champignon, une pourriture sèche ou humide ou une bactérie entraîne une cause spécifiée de perte , l'assureur paiera la perte ou les dommages causés par cette cause spécifiée de perte .

L'exclusion du champignon fournit une exception pour la perte subséquente causée par une cause spécifiée de la perte . Ce dernier est un terme défini qui comprend plus d'une douzaine de périls distincts.

Les exemples sont le feu, la foudre; tempête et grêle.

Supposons que le champignon endommage un mur à l'intérieur d'un bâtiment assuré. Le champignon endommage également le câblage électrique à l'intérieur du mur. Le câblage endommagé déclenche un incendie qui endommage le bâtiment. Le feu est une cause spécifiée de perte. Les dommages au bâtiment ont été causés par un incendie qui a résulté d'un dommage à un fil causé par un champignon. Ainsi, les dégâts de feu sont couverts. Les dommages causés au bâtiment ou à son câblage par le champignon lui-même ne sont pas couverts.

Insectes, oiseaux ou rongeurs

De nombreuses polices d'assurance excluent les dommages causés par la nidification ou l'infestation d'insectes, d'oiseaux ou de rongeurs. Sont également exclus les dommages causés par les déchets ou les sécrétions produits par ces animaux. Cependant, la couverture est prévue pour les dommages causés par une cause spécifique de perte résultant de la nidification d'insectes, d'oiseaux ou de rongeurs, d'infestation, de déchets ou de sécrétions.

Par exemple, les pigeons s'installent sur le toit d'un atelier d'usinage. Leurs fientes s'accumulent et endommagent une unité de climatisation située sur le toit. Les dommages provoquent une fuite de l'unité et l'eau s'infiltre dans le bâtiment. L'eau endommage les machines dans l'atelier. Les dégâts d'eau sont une cause spécifiée de perte. Les dégâts d'eau ont été causés par des dommages causés au climatiseur par des excréments d'oiseaux. Ainsi, les dommages à la machinerie causés par l'eau devraient être couverts. Les dommages causés au climatiseur ne sont pas couverts car ils sont causés par un danger exclu (déchets d'oiseaux).

Panne mécanique

La plupart des polices d'assurance des biens commerciaux excluent la couverture en cas de panne mécanique, y compris la rupture ou l'éclatement causés par la force centrifuge. Mais si la panne mécanique résulte en une collision d'ascenseur, l'assureur paiera pour la perte ou les dommages provoqués par la collision d'ascenseur.

Supposons qu'un monte-charge dans un bâtiment surchauffe et subisse une panne mécanique. La panne fait tomber l'ascenseur du deuxième étage au sous-sol. L'ascenseur et les biens qui y sont contenus sont endommagés par la collision. Les dommages causés à l'ascenseur et à son contenu par la collision devraient être couverts. Les dommages à l'ascenseur causés par une panne mécanique sont exclus.