Choses à considérer avant d'acheter une maison

Pour de nombreuses personnes, posséder une maison procure un sentiment de fierté et de liberté qui ne peut être égalé par la location. Lorsque vous possédez votre propre maison, vous n'êtes pas lié par les règles d'un propriétaire, et vos paiements mensuels sont en fait la construction de capitaux propres. Bien que l'achat d'une maison soit la première étape vers la création de la richesse à long terme, il est important de comprendre les avantages et les inconvénients de l'accession à la propriété avant de franchir le pas.

Avantages de posséder une maison

Voyons d'abord les avantages de l'achat d'une maison. L'avantage le plus évident est que c'est le vôtre. Vous pouvez peindre votre cuisine en rose, changer le paysage, installer un panier de basket-ball ou transformer votre sous-sol inachevé en salle de cinéma. Pourvu que vous travaillez dans n'importe quel bâtiment ou règlements de zonage, vous pouvez faire presque tout ce que vous voulez avec votre maison.

Un autre avantage important de posséder une maison est qu'une partie de votre paiement hypothécaire mensuel vous revient sous la forme d'équité. Lorsque vous payez un loyer, vous ne verrez plus jamais cet argent. D'autre part, une partie de votre paiement hypothécaire sera partiellement appliquée au principal du prêt, ce qui crée des capitaux propres.

Puisque votre maison peut devenir un atout, vous avez également le potentiel de gagner de l'argent si vous pouvez le vendre pour plus que ce que vous avez initialement payé. Dans certains cas, ce bénéfice peut même être libre d'impôt. En outre, vous pouvez être en mesure de puiser dans l'équité de la maison tout en y vivant afin d'apporter des améliorations ou de consolider la dette.

Enfin, n'oublions pas qu'il peut aussi y avoir des avantages fiscaux supplémentaires liés à la possession d'une maison. Dans de nombreux cas, les intérêts hypothécaires et les impôts fonciers que vous payez sont déductibles, ce qui signifie que vous réduirez votre fardeau fiscal global.

Inconvénients de posséder une maison

Même s'il y a beaucoup d'aspects positifs à l'achat d'une maison, n'oublions pas les inconvénients potentiels.

Vous souvenez-vous d'une panne d'un gros appareil ménager dans votre appartement? Vous avez probablement juste dû appeler votre front office ou votre propriétaire et ils étaient là pour le réparer ou le remplacer sans frais dans quelques heures ou quelques jours. Lorsque vous possédez votre propre maison, il peut y avoir beaucoup de frais de réparation et d'entretien imprévus que vous n'auriez pas autrement si vous louiez.

Une autre chose à considérer est le potentiel de perdre de l'argent sur la maison. Même si, au fil du temps, l'immobilier a généralement pris de la valeur, il arrive que le marché immobilier reste relativement stable ou diminue. Selon les coûts associés à la vente et le montant réel pour lequel vous vendez la maison, vous pourriez perdre de l'argent.

Enfin, l'achat d'une maison est une proposition à long terme. Lorsque vous louez, vous pouvez seulement être lié à un bail mensuel ou annuel, de sorte que le ramassage et le déménagement peuvent être effectués avec un préavis relativement court.Une fois que vous achetez une maison, il n'est pas aussi facile de ramasser et de déménager. Vous avez une obligation financière importante et le processus de vente d'une maison peut prendre plusieurs mois.

Alors, lorsque vous achetez une maison, prenez le temps de comprendre les avantages et les inconvénients, et assurez-vous de le faire pour les bonnes raisons.

Déterminez combien de maison vous pouvez vous permettre

Si vous avez décidé que l'achat d'une maison vous convient, la première étape consiste à déterminer ce que vous pouvez vous permettre. L'une des lignes directrices communes à utiliser est le ratio dette / revenu. La plupart des prêteurs suggèrent que votre ratio dette / revenu total ne devrait pas dépasser 36%, et votre dette hypothécaire à elle seule devrait être inférieure à 28% de votre revenu mensuel.

Pour calculer votre ratio d'endettement personnel, additionnez d'abord votre revenu brut mensuel total. Une fois que vous avez ce chiffre, multipliez-le par 36%, ou 0. 36. Ce nombre est le montant maximal des paiements mensuels de la dette que vous devriez avoir, y compris votre hypothèque.

Ensuite, additionnez tous vos paiements mensuels de dettes non hypothécaires et soustrayez-les du total précédent que vous venez de calculer. Ce numéro vous donnera un paiement hypothécaire maximum approximatif que vous pouvez vous permettre.

Idéalement, ce montant devrait représenter 28% ou moins de votre revenu mensuel.

Même avec ces directives, il est important de se rappeler que votre situation personnelle déterminera en fin de compte ce que vous pouvez vraiment vous permettre, alors prenez en considération tous les aspects de votre situation.

Trouver la bonne hypothèque

Une fois que vous avez déterminé combien de maison vous pouvez vous permettre, il est temps de faire les bons achats. Puisque vous êtes susceptible de financer un prêt de centaines de milliers de dollars, il est crucial que vous preniez une décision intelligente. Une mauvaise hypothèque peut affecter considérablement vos finances au fil du temps.

Les bonnes nouvelles sont qu'il existe un type d'hypothèque disponible pour presque toutes les situations. Les mauvaises nouvelles sont que le choix du mauvais peut vous coûter des dizaines de milliers de dollars d'intérêts sur la durée du prêt. Les prêts les plus courants viennent dans deux styles: prêts à taux d'intérêt fixes et ajustables.

Un prêt à taux fixe vous procurera de la stabilité. Le taux d'intérêt ne changera pas pendant la durée du prêt, de sorte que vos paiements restent stables. Un avantage avec un prêt à taux fixe est que si les taux d'intérêt montent, vous continuez à payer votre même taux inférieur. D'autre part, si les taux baissent, vous pouvez payer plus que le taux actuel, bien qu'il soit possible de refinancer pour un taux inférieur.

Avec un prêt à taux variable, vous sacrifiez une partie de la stabilité des paiements pour la capacité de l'hypothèque à s'ajuster aux taux d'intérêt en vigueur. Lorsque les taux d'intérêt baissent, cela peut être à votre avantage. Mais lorsque les taux augmentent, vous pouvez vous retrouver avec un paiement mensuel plus élevé.

L'acompte

En plus de comprendre le type de prêt à rechercher, vous devriez considérer l'acompte. Dans une hypothèque traditionnelle, vous fournir un acompte de vingt pour cent ou plus du prix de la maison.Vingt pour cent est le nombre magique parce que, pour la plupart des prêteurs, c'est la quantité d'équité dont ils ont besoin afin que vous puissiez éviter de payer PMI, ou l'assurance hypothécaire privée.

Lorsque vous ne pouvez pas réduire de 20%, le prêteur exige généralement que vous payiez également la prime PMI, qui peut aller de vingt dollars à quelques centaines de dollars chaque mois. Lorsque vous magasinez pour une hypothèque, prenez cela en considération et demandez s'il existe des alternatives au paiement d'un PMI si vous ne pouvez pas obtenir l'acompte complet.