3 Franchise d'assurance de biens communs

Une franchise est une partie d'une perte qui est supportée par le preneur d'assurance. Franchises sont courantes dans l'assurance des biens. La plupart des polices de biens commerciaux comprennent au moins une franchise.

Objectif

Les franchises servent à plusieurs fins. Premièrement, ils aident à garder l'assurance abordable. Les petites créances sont chères à traiter. Le coût de leur ajustement peut dépasser le montant payé au preneur d'assurance. Si les assureurs devaient couvrir chaque petite perte de biens, le coût de l'assurance augmenterait.

Les franchises offrent également une certaine flexibilité aux acheteurs d'assurance. Une franchise est un type d'auto-assurance. Un assuré peut réduire sa prime en choisissant une franchise plus élevée. Le preneur d'assurance peut ensuite investir les économies dans l'entreprise. Enfin, les franchises encouragent les assurés à pratiquer une bonne gestion des risques. Les propriétaires sont plus susceptibles de protéger leurs biens contre les dommages s'ils savent qu'ils devront assumer une partie des pertes subies.

Trois types de franchises se retrouvent couramment dans les polices d'assurance des biens commerciaux: les franchises forfaitaires, les pourcentages de franchise et les périodes d'attente.

Franchise à plat

La plupart des polices d'assurance commerciale incluent une franchise à plat (également appelée franchise directe). Une franchise uniforme est un montant précis qui s'applique à chaque perte. Il est soustrait du montant d'une perte couverte. Le montant restant est payé par l'assureur.

Supposons que votre police comporte une franchise de 2 500 $ et une limite de 250 000 $.

Votre propriété encourt une perte de feu de 50 000 $. En supposant qu'aucune coassurance ne s'applique, votre assureur paiera 47 500 $ (50 000 $ - 2 500 $). Si la perte est sujette à la coassurance, votre assureur déterminera si vos limites sont adéquates. Si non, l'assureur réduira votre perte assurée par la pénalité de coassurance.

L'assureur paiera ensuite la différence entre le montant de la perte ajustée et votre franchise de 2 500 $.

Une franchise forfaitaire s'applique à chaque événement. Si plus d'un événement survient pendant la période d'assurance, la franchise s'appliquera séparément à chacun. Par exemple, supposons qu'un immeuble assuré soit endommagé par des vandales. Un mois plus tard, le bâtiment est endommagé par un incendie. Le vandalisme et le feu étaient deux occurrences séparées. Ainsi, la franchise s'applique séparément à chacun.

Pourcentage de franchise

Un pourcentage de franchise s'applique souvent aux risques pouvant causer des pertes catastrophiques. Les exemples sont les tremblements de terre et les éruptions volcaniques. Lorsque ces risques sont couverts et qu'une perte survient, la perte est réduite par une franchise qui s'applique en pourcentage. La franchise peut être un pourcentage de la limite ou la valeur de la propriété endommagée.

Par exemple, supposons qu'un bâtiment soit assuré pour un tremblement de terre à une limite de 500 000 $. La couverture sismique est assujettie à une franchise de 15% de la limite du bâtiment. Le bâtiment subit 250 000 $ de dommages causés par le tremblement de terre. L'assureur paie 175 000 $ (250 000 $ - 75 000 $).

Les pertes causées par des ouragans, d'autres tempêtes ou de la grêle peuvent également faire l'objet d'un pourcentage de franchise.

Les franchises attribuables aux ouragans sont courantes dans les États bordant les côtes de l'Atlantique ou du golfe. Les franchises d'ouragan s'appliquent uniquement aux dommages causés par les ouragans (pas les autres types de tempêtes de vent). Ce qui constitue un

ouragan peut être déterminé par le libellé de la police ou par la loi de l'État. Généralement, une tempête de vent n'est pas considérée comme un ouragan jusqu'à ce qu'elle soit déclarée comme telle par le National Weather Service. Une franchise d'ouragan est généralement exprimée en pourcentage de la valeur assurée du bâtiment. Dans certains États, les polices immobilières peuvent inclure une franchise vent ou vent / grêle. Une franchise de vent s'applique aux dommages causés par tout type de vent (ouragan, tornade, vents droits, etc.). Une franchise vent / grêle s'applique aux dommages causés par le vent ou la grêle. Une franchise vent ou vent / grêle est généralement un pourcentage de la valeur du bâtiment assuré.

Période d'attente

La plupart des formulaires de politique de revenu d'entreprise n'utilisent pas le mot «déductible». Néanmoins, ils peuvent inclure un type de franchise appelé

période d'attente . Une période d'attente est la durée qui doit s'écouler avant le début de la couverture. Une période d'attente type de revenu d'entreprise est de 72 heures (3 jours). Le revenu que vous perdez pendant la période d'attente n'est pas couvert. Une période d'attente s'applique également à la couverture de l'autorité civile.