Pénalité: Définition et astuces pour économiser

Une pénalité de remboursement anticipé est une pénalité facturée par votre prêteur lorsque vous remboursez un prêt «en avance». "Les prêts comme les prêts auto et les prêts immobiliers ont généralement une durée (par exemple, des prêts auto de 5 ans ou des prêts hypothécaires de 30 ans). Si vous remboursez rapidement le prêt, vous devrez peut-être payer des frais supplémentaires.

Combien coûtent les pénalités de remboursement anticipé?

Les pénalités de remboursement anticipé sont souvent calculées de plusieurs façons.

Pourcentage du solde du prêt: Certains prêteurs vous facturent un pourcentage de votre prêt en cours.

Par exemple, si vous devez 100 000 $ et que la pénalité est de 2%, vous payez une pénalité de 2 000 $ pour remboursement anticipé.

Coûts d'intérêt: les autres prêts sont assortis de pénalités calculées en fonction de l'intérêt que le prêteur a gagné si vous avez conservé le prêt pendant toute la durée du prêt. Les calculs varient selon le prêteur et sont souvent basés sur plusieurs mois d'intérêt.

Frais fixes: certains prêteurs restent simples. Par exemple, Wells Fargo facture 500 $ si vous payez d'avance certaines marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) dans un délai de trois ans.

Esquiver les frais

Comment éviter les pénalités de remboursement anticipé? Attendre de payer est la réponse facile, mais vous ne voudrez peut-être pas laisser votre prêt fonctionner pendant des décennies.

Selon votre prêt, vous pourriez être en mesure de prépayer une portion de votre prêt chaque année sans encourir de pénalités. Par exemple, certains prêteurs vous permettent de payer jusqu'à 20% de votre solde chaque année sans pénalité de remboursement anticipé.

Les pénalités peuvent également changer au fil du temps (elles peuvent diminuer ou disparaître complètement après plusieurs années), alors assurez-vous de connaître le fonctionnement de votre prêt avant de payer d'avance; ça pourrait payer pour attendre.

Home Loans

Après la crise hypothécaire de 2008, la loi Dodd-Frank a limité les pénalités de remboursement anticipé sur les hypothèques. Pour les prêts immobiliers émis après le 10 janvier 2014, les prêteurs peuvent seulement imposer des pénalités de remboursement anticipé pour les trois premières années de votre prêt (et la pénalité maximale est de 2%). Si vous empruntez pour acheter une maison, vérifiez s'il y a une pénalité pour remboursement anticipé et voyez si votre prêt est assujetti à ces règles - la plupart des prêts le font.

Les prêteurs sont tenus de fournir aux consommateurs des informations claires expliquant la pénalité pour remboursement anticipé (cette information devrait donc être facile à trouver, mais certains prêteurs pourraient être moins utiles que d'autres).

Autres prêts

Pour d'autres types de prêts, vous devrez lire attentivement vos accords. Des pénalités de remboursement anticipé sont toujours constatées sur les prêts automobiles et les prêts aux entreprises. En ce qui concerne les prêts personnels, ils sont moins probables, mais vous devez toujours lire l'empreinte trouvée.

Pourquoi les prêteurs imposent des frais

Pourquoi ne pouvons-nous pas vivre dans un monde sans pénalités de remboursement anticipé? Comme vous pouvez l'imaginer, les prêteurs n'aiment pas toujours quand vous payez des dettes tôt. Les prêteurs ont prévu de tirer profit de votre prêt, et vous prenez votre balle et vous rentrez chez vous.Par conséquent, ils vont obtenir ce revenu d'une façon ou d'une autre.

Bien que ce ne soit pas toujours le cas, il pourrait même être judicieux de choisir un prêt assorti d'une pénalité pour remboursement anticipé (en supposant que vous êtes certain de ne pas payer plus tôt). Quand vous le faites, vous réduisez le risque que votre prêteur prend, et cela pourrait les encourager à réduire vos coûts en retour. Cependant, cela ne fonctionne que si vous avez options - si vous pouvez comparer les conditions des prêts avec et sans pénalités de remboursement anticipé et choisir le meilleur.