Chèques postdatés: encaissement et écriture

Un chèque postdaté offre la promesse de contrôler l'incontrôlable: au fur et à mesure que le temps avance, vous pouvez vous demander ce que la date d'un chèque fait réellement. Que vous ayez reçu un chèque postdaté ou que vous envisagiez d'en écrire un, il est important de savoir comment ils fonctionnent - et qu'ils ne fonctionnent souvent pas comme vous pourriez vous y attendre.

Qu'est-ce qu'un chèque postdaté?

Un chèque postdaté est un chèque portant une date ultérieure.

Par exemple, supposons qu'aujourd'hui est le 1er janvier ^st et que vous écrivez un chèque. En général, vous devez mettre la date actuelle (1 er janvier ^st ) sur le chèque. Mais vous pourriez tout aussi bien écrire la date de la semaine prochaine sur le chèque et dire que vous l'avez écrit le 8 janvier ^e . En d'autres termes, vous pouvez postdater le chèque.

Les gens postdatent généralement des chèques lorsqu'ils veulent que le destinataire (la personne ou l'entreprise qui reçoit le paiement, aussi appelé le bénéficiaire) attende avant de déposer le chèque. Deux raisons possibles à cela:

Le chèque ne dispose pas de fonds suffisants pour la rédaction du chèque, mais ces fonds seront disponibles à la date future.
Le vérificateur paie quelque chose à l'avance - avant que le paiement ne soit dû ou que le service ne soit terminé, par exemple.

Est-il légal de postdater un chèque?

Aucune fraude autorisée: Il n'y a pas de loi rendant les contrôles postdatés illégaux. Il est illégal d'écrire un chèque quand vous savez que vous n'avez pas les fonds pour le couvrir, mais les choses deviennent un peu floues - et les détails dépendent de la loi de l'état - lorsque vous postdatez un chèque (en supposant qu'il est accepté comme paiement).

Il est également illégal de frauder quelqu'un qui vous vend quelque chose en prétendant payer mais sans jamais payer (ou avoir l'intention de le faire).

Pas un accord écrit: Ce n'est pas parce que c'est légal que les choses vont se dérouler comme vous le vouliez: La date que vous choisissez ne fait pas partie d'un accord juridiquement contraignant entre vous et la personne que vous avez écrite le chèque à.

Dans la plupart des cas, le destinataire peut déposer le chèque à tout moment. Sauf si vous réglez correctement les choses avec votre banque, la banque est libre de payer des fonds sur votre compte avant la date indiquée sur votre chèque.

Demandez d'abord: De plus, un chèque postdaté pourrait ne pas être un mode de paiement acceptable. Vous pouvez essayer de payer avec un chèque postdaté, et les entreprises sont autorisées à rejeter ces paiements parce que vous n'avez pas réellement effectué de paiement en clair. Si vous envisagez d'écrire un chèque postdaté, demandez la permission avant de le faire. Si votre paiement est refusé, vous pourriez être dans l'impossibilité d'acheter un produit ou service que vous vouliez, vous pourriez avoir à payer des frais de retard de paiement, ou il pourrait y avoir d'autres conséquences.Par exemple, l'IRS n'accepte généralement pas les chèques postdatés, de sorte que vous pouvez faire face à des pénalités fiscales et intérêts si votre paiement échoue. De même, certaines universités n'acceptent pas ces chèques, ce qui complique les inscriptions (entre autres).

Pouvez-vous encaisser un chèque postdaté avant la date indiquée?

Dans la plupart des cas, vous pouvez déposer ou encaisser rapidement un chèque postdaté. Les débitrices et les autres entreprises peuvent être interdits de traiter un chèque avant la date du chèque, mais la plupart des individus sont libres de prendre des chèques postdatés à la banque immédiatement.

Cela dit, si vous acceptez d'attendre avant d'encaisser un chèque, il pourrait être illégal de faire autrement.

Demandez pourquoi: Il est sage de communiquer avec la personne qui a écrit le chèque - il y a probablement une raison pour laquelle c'est postdaté. Si le compte ne dispose pas de fonds suffisants, le chèque pourrait rebondir et vous devrez peut-être payer des frais à votre banque. Vous pouvez essayer d'obtenir ces frais remboursés par le rédacteur de chèque, mais la collecte auprès de quelqu'un qui est déjà faible sur les fonds peut être longue et coûteuse (éventuellement nécessitant que vous prenez une action en justice). Découvrez si le chèque a été volontairement postdaté et trouvez une solution.

Les banques (aux États-Unis au moins) paient généralement des chèques postdatés, à moins que le propriétaire du compte chèque n'ait pris des mesures particulières pour leur demander de ne pas le faire. Cependant, la plupart des gens ne le font pas, en partie parce que les banques facturent des frais supplémentaires pour surveiller le compte et empêcher le paiement avant la date spécifiée.

Encaissement ou dépôt de chèques: Encaisser un chèque postdaté pourrait être un défi. Comme il est possible que le chèque ne soit pas effacé, vous pourriez avoir plus de chance de déposer ces chèques. Cela permet à votre banque de conserver les fonds au lieu de les remettre immédiatement. Si vous voulez vraiment encaisser un chèque postdaté pour le montant total, apportez-le à la banque qui a émis le chèque - où le vérificateur a un compte courant. Pour plus de détails, voir Comment encaisser un chèque.

Dans certains cas, les chèques postdatés sont déposés, et personne ne s'en aperçoit (ils ne regardent pas attentivement la date). À moins d'un problème ou d'une plainte, ces chèques sont traités et oubliés.

Comment postdater un chèque

Pour postdater un chèque, utilisez une date ultérieure sur la ligne de date du chèque.

Communiquez avec votre bénéficiaire au sujet de vos besoins et de vos attentes quant au moment où le chèque peut être déposé.
Renseignez-vous auprès de votre banque sur les exigences et les frais de postdating d'un chèque.
Commencez à écrire le chèque comme n'importe quel autre chèque.
Écrivez une date du futur sur la ligne de date.
Signer et soumettre le chèque.

Confirmez avec votre banque: Le fait d'écrire une date future ne garantit rien. Pour éviter que les fonds ne soient payés sur votre compte avant la date choisie, contactez votre banque avant d'écrire le chèque. Demandez ce que vous devez faire pour vous assurer que le chèque n'est pas traité avant d'être prêt - surtout si vous ne faites pas confiance au bénéficiaire. Généralement, vous devrez fournir des instructions écrites, et votre banque peut vous dire exactement comment procéder.Renseignez-vous sur les frais impliqués, et s'attendre à payer 30 $ ou plus.

Soumettre une demande écrite: Pour formaliser votre demande, vous devrez peut-être fournir des instructions écrites à votre banque. Les exigences dépendent de votre état et de votre banque, alors apprenez les règles avant d'écrire un chèque postdaté. Les instructions orales peuvent être valides pendant 14 jours et vous pouvez prolonger la période de surveillance de votre banque jusqu'à six mois avec des instructions écrites.

La communication économise de l'argent: C'est aussi une bonne idée de communiquer avec celui à qui vous donnez le chèque. Assurez-vous qu'ils savent que le chèque est postdaté et vérifiez que c'est acceptable. S'ils déposent le chèque au plus tôt et qu'il rebondit, votre banque vous facturera des frais de fonds insuffisants (ou des frais de découvert, selon votre compte). La banque du bénéficiaire facturera également des frais, et vous pourriez être tenu de payer des frais ou d'autres pénalités pour payer avec un mauvais chèque (les frais de retard sont également une possibilité si votre paiement n'est pas traité à temps).

Qui paie s'il y a un problème? Un paiement refusé (ou un retrait inattendu de votre compte courant) peut entraîner de nombreux problèmes. Si vous fournissez des instructions à votre banque et qu'elles paient des fonds sur votre compte, votre banque devrait être tenue de couvrir les frais de découvert qui en résultent, et vous pouvez avoir d'autres recours contre votre banque pour d'autres dépenses.

Alternatives aux chèques postdatés

Si vous avez l'option, il est préférable d'éviter de faire des chèques postdatés. Le seul moyen de garantir qu'ils fonctionneront réellement est de payer des frais supplémentaires à votre banque. Si vous ne voulez pas ou ne pouvez pas payer votre banque pour surveiller votre compte, vous êtes à la merci de qui vous donnez le chèque. Même si votre bénéficiaire est honnête, ils peuvent faire l'erreur honnête d'oublier (et vous laissant avec des frais de chèque de mauvaise qualité).

Habituellement, les produits postdatés sont utilisés parce que vous êtes à court d'argent - et c'est exactement à ce moment que vous ne pouvez vous permettre de payer des frais supplémentaires.

Au lieu d'écrire un chèque postdaté, essayez ce qui suit:

Si vous postdatez un chèque pour des raisons de temps ou de commodité (comme si vous étiez absent de la ville et incapable de payer quand vous le faites habituellement), planifiez paiement via le service de paiement de factures en ligne de votre banque.
Si vous avez besoin de quelques jours de plus pour que les fonds soient effacés dans votre compte, demandez à votre bénéficiaire une autre date de paiement. Certains émetteurs sont heureux d'organiser une date de paiement qui fonctionne bien avec votre revenu (ils vont faire votre date d'échéance quelques jours après votre dépôt direct arrive généralement).
Inscrivez-vous pour les paiements électroniques automatiques - mais seulement si vous faites confiance au bénéficiaire. Les entreprises malhonnêtes ou désorganisées peuvent effectuer des retraits de votre compte avant d'être prêts.