Frais de découvert (après refus)? Il arrive

Vous avez désactivé la protection contre les découverts, en demandant à votre banque de refuser simplement les transactions lorsque votre compte est à court d'argent. Mais votre banque vient de faire un paiement pour vous et a facturé des frais de 35 $ - comment cela est-il possible?

Depuis 2010, les banques doivent obtenir votre autorisation pour fournir une protection de découvert sur votre compte (auparavant, vous l'aviez si vous le vouliez ou non). Maintenant, au lieu de vous désengager, vous devez choisir dans pour que votre banque vous prête de l'argent et couvre les achats par carte de débit.

L'idée derrière la loi de 2010 était d'empêcher le «latte à 39 $», ce qui est arrivé lorsque votre banque a facturé 35 $ - même si vous n'étiez que de quelques sous sur un achat par carte de débit. La plupart des gens préféreraient trouver une façon différente de payer (ou se passer du café).

Types de transactions

La possibilité de refuser la protection contre les découverts s'applique uniquement aux transactions ponctuelles avec votre carte de débit: lorsque vous effectuez un achat chez un détaillant ou lorsque vous retirez des espèces d'un guichet automatique, votre banque empêchera (généralement) la transaction si vous n'avez plus d'argent, et vous ne devrez rien.

Mais d'autres types de transactions peuvent causer des problèmes. Dans certains cas, la transaction sera traitée même si vous avez choisi de ne pas bénéficier d'une protection de découvert et que vous n'avez pas les fonds disponibles. Lorsque cela se produit, vous devrez payer des frais qui sont essentiellement les mêmes que les frais de découvert (et vous devrez trouver l'argent pour ramener le solde de votre compte au-dessus de zéro).

Dans d'autres cas, votre banque rejettera la transaction - mais vous devrez payer des frais pour des fonds insuffisants.

Paiements récurrents: lorsque vous vous inscrivez aux paiements électroniques automatiques, votre banque peut traiter ces paiements même si vous n'avez pas assez d'argent disponible. Par exemple, vous pourriez avoir des frais d'adhésion mensuels facturés sur votre carte de débit, ou vous pourriez payer des primes d'assurance chaque mois directement à partir de votre compte chèque (via ACH).

Paiements par chèque: les chèques sont étonnamment courants, et vous pouvez effectuer des paiements par chèque même si vous n'écrivez pas le chèque vous-même - le système de paiement en ligne de votre banque imprime et envoie des chèques pour vous. Que vous le fassiez à l'ancienne ou que votre banque s'en charge, vous risquez de faire un chèque. Tous les chèques uniques (qui ne sont pas des paiements mensuels réguliers) peuvent être traités par votre banque, ce qui entraîne un solde négatif et des frais importants.

Savez-vous comment votre banque va gérer ces situations? Chaque banque est différente - certains refusent simplement les paiements mensuels lorsque vous n'avez plus d'argent et d'autres les laissent passer. Contactez votre banque et demandez quelles sont les règles en vigueur pour votre compte.

Éviter les problèmes

Puisque votre banque ne fera pas grand-chose pour vous aider, que pouvez-vous faire pour éviter les frais?

Surveillez vos comptes afin de toujours savoir combien d'argent est disponible. Si vous manquez d'argent, faites quelque chose (assurez-vous que plus aucun paiement ne touche le compte jusqu'à ce que vous puissiez ajouter de l'argent ou transférer de l'argent d'un autre compte). Si vous équilibrez votre compte, vous saurez combien d'argent arrive et sort avant même que votre banque ne le fasse.

Inscrivez-vous aux alertes qui vous indiquent quand vous manquez d'argent ou lorsque les chèques commencent à rebondir.

Un message texte ou un courriel peut vous aider à arrêter le saignement.

Si vous ne pouvez pas les battre, rejoignez-les . Les frais de découvert et les frais de fonds insuffisants sont chers, et il devient plus difficile de couvrir vos dépenses mois suivant . Vous devez dépenser selon vos moyens, mais vous devez également minimiser les frais bancaires. Surtout si vous avez de l'argent à épargner (mais vous oubliez de le transférer), vérifiez si votre banque offre une forme de protection de découvert moins dispendieuse. Vous pourriez être en mesure d'avoir les fonds tirés de l'épargne pour environ 10 $, ou vous pourriez payer encore moins avec une marge de crédit à découvert.