Découvrez les plans de protection contre les découverts

Nous faisons tous des erreurs. Parfois, ces erreurs impliquent d'essayer de dépenser de l'argent (en utilisant votre carte de débit ou en écrivant un chèque) lorsque cet argent n'est pas disponible sur notre compte bancaire.

La protection de découvert permet de dépenser plus que ce que vous avez pour vérifier, ce qui empêche (parfois) votre carte d'être refusée et vos chèques de rebondir.

Notez que les banques ajoutaient automatiquement cette fonctionnalité à tous les comptes chèques.

De nos jours, c'est une option d'opt-in: vous devez le demander si vous le voulez, et vous ne le voudrez peut-être pas (la protection contre les découverts peut être chère et beaucoup de gens s'en passeront mieux).

Aperçu de la protection contre les découverts

Si vous avez une protection de découvert sur votre compte et que votre compte devient négatif, la banque couvrira certains paiements pour vous. Supposons que vous essayez de dépenser 100 $ avec votre carte de débit, mais que vous n'ayez pas 100 $ dans votre compte courant (ou que les fonds sont dans votre compte mais ne sont pas encore disponibles pour les dépenses). La banque peut toujours approuver le paiement et s'attendre simplement à ce que vous remboursiez les 100 $ plus tard.

Bien sûr, il y a des limites. Vous trouverez différentes limites sur le montant en dollars qu'un plan de protection de découvert couvrira. En outre, vous pouvez avoir vos privilèges révoqués si vous écrivez fréquemment des chèques dépassant votre solde disponible.

Le coût de la protection contre les découvertes

Les banques ne le font pas gratuitement. Ils facturent des frais en partie pour vous empêcher d'abuser du service, et (ce qui n'est pas surprenant) cela crée une source de revenus pour la banque.

Assurez-vous de connaître les frais applicables si vous souhaitez ajouter une fonctionnalité de protection de découvert à votre compte. Habituellement, il s'agira de la taxe sur les fonds non suffisants.

Ensuite, il peut y avoir des frais d'intérêt. Selon votre plan de protection de découvert, le montant de votre découvert peut être considéré comme un «prêt».

Dans ce cas, la banque facture des intérêts jusqu'à ce que vous remboursiez. Cette option (connue sous le nom de marge de crédit de découvert ) est généralement moins coûteuse que de payer un montant forfaitaire pour chaque découvert bancaire qui atteint votre compte.

Enfin, souvenez-vous de l'image plus grande. Si vous utilisez trop souvent une protection contre les découverts, cela signifie que vous prenez de mauvaises habitudes qui vous coûteront cher tout au long de votre vie. C'est un signe que vous n'avez pas bien géré votre flux de trésorerie. Bien que les chèques sans provision n'apparaissent pas immédiatement sur votre rapport de crédit, ils peuvent affecter la façon dont les petites banques et les coopératives de crédit évaluent votre solvabilité. Ils peuvent également coûter beaucoup d'argent, mener à des accusations civiles et criminelles, et éventuellement endommager votre crédit.

• En savoir plus: Qu'est-ce que le crédit?
• Ces chiffres comptent: Comment fonctionnent les scores de crédit

Protection contre les découvertes Avantages et inconvénients

Concentrons-nous sur le point le plus important: il faut de l'argent pour avoir des découverts.Évidemment, la raison pour laquelle vous en avez eu un, c'est que vous n'aviez pas assez d'argent disponible, et maintenant vous en aurez encore moins. Vous pouvez voir comment la protection de découvert ne vous aide pas à long terme.

Pour certains, le principal avantage de la protection contre les découvert est que la personne à qui vous avez fait le chèque ne sait pas que vous avez manqué de liquidités lorsque vous avez écrit le chèque.

Cela vous évite de devenir gêné si vous avez écrit le chèque à un ami ou à un partenaire commercial.

L'autre avantage est que vous pouvez éviter les frais de chèque sans provision du détaillant (en supposant que vous payez par chèque). Si vous n'avez pas de protection de découvert, vous devrez peut-être payer des frais supplémentaires (chèque retourné) à votre banque (fonds non suffisants ou chèque sans provision) et au détaillant. En fin de compte, vous pouvez vous retrouver avec des rapports négatifs dans votre fichier ChexSystems.

Réduire les frais de découvert

Si vous devez utiliser des programmes de protection contre les découverts, faites le tour pour minimiser vos coûts. Après tout, l'idée est de constituer la somme d'argent qui vous est finalement disponible. Vous trouverez ci-dessous quelques questions qui vous aideront à trouver le meilleur plan de protection contre les découverts.

• Y a-t-il un taux d'intérêt ou des frais fixes pour les découverts? Selon la fréquence et la quantité de découvert, une méthode peut être meilleure que l'autre.
• Puis-je lier mon compte courant à une source de fonds qui sera utilisée avant la fonctionnalité de découvert? Si vous pouvez joindre une carte de crédit ou (mieux encore) un compte d'épargne à tirer, vous pouvez éviter les frais.
• Une marge de crédit de découvert serait-elle plus avantageuse pour moi? Demandez à votre banquier quelles sont les options qui s'offrent à vous. Découvrez exactement comment chaque processus fonctionne et déterminez les conséquences de chaque choix.

Le meilleur moyen de minimiser les coûts de protection contre les découverts est d'éviter les découverts. Mis à part la planification financière de base, vous pouvez garder un œil sur vos comptes en utilisant le Web et d'autres technologies pour vous assurer que vous avez les fonds.

Je trouve que les gens qui font des économies peuvent économiser de l'énergie et de l'argent s'ils sont proactifs. Si vous savez que vous avez peu d'argent (parce que vous équilibrez votre budget et vérifiez vos comptes en ligne), voyez si vous pouvez obtenir quelques jours de plus. Vous pouvez appeler la partie que vous devez un chèque et demander s'ils attendent quelques jours pour votre paiement.

Vous pouvez réduire les problèmes si vous conservez des onglets sur votre compte:

• More reading: Comment équilibrer la vérification des comptes
• Regarder: Vidéo - Équilibrer votre chéquier
• En savoir plus: Que se passe-t-il si vous écrivez des chèques?

L'approche directe et proactive est meilleure pour vos finances que d'écrire de mauvais chèques ou de retirer votre carte de débit et d'espérer le meilleur.

Les frais de découvert sont-ils illégaux?

En juillet 2010, la loi fédérale a modifié la façon dont les banques et les coopératives de crédit peuvent imposer des frais de découvert. Encore une fois, les banques ajoutaient automatiquement une protection de découvert à votre compte, et il n'y avait généralement aucun moyen de se soustraire à cette protection. "En conséquence, les consommateurs ont payé des milliards de dollars aux banques pour de simples erreurs dans leur compte chèque (l'exemple courant était un latte de 38 dollars - 3 dollars pour le café et 35 dollars pour les frais de découvert).

Les banques ont été obligées de désactiver la fonction de découvert et d'offrir cette fonctionnalité uniquement aux clients qui optent, mais certains clients paient toujours des frais de découvert (sans s'y inscrire). Il y a deux causes probables à une charge de découvert inattendue:

• La banque enfreint la loi et impose des frais aux clients illégalement (ce qui est peu probable, mais cela est certainement arrivé)
• Le coupable n'était pas l'un des "seuls" paiements couverts par la loi sur les découvertes

Vous pouvez certainement discuter si la loi devrait avoir des découverts plus largement définis, mais le fait est que la loi actuelle ne vous protège pas de certains types de découverts (comme les paiements récurrents qui paient le solde de votre compte en dessous de zéro).