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Une rente à capital variable offre une croissance à imposition différée et une sélection de placements. Il garantit vos montants de cotisations d'origine à titre de prestation de décès. Mais la plupart des annuités variables ne sont pas basiques. Des caractéristiques supplémentaires telles que des prestations de vie améliorées et des prestations de décès améliorées sont de plus en plus courantes. Voici comment ces fonctionnalités fonctionnent.
Prestations du vivant
Un avenant prestations du vivant offre un certain type de garantie quant au montant du revenu que vous pouvez retirer pendant votre vie.
Ce cycliste est destiné à vous fournir un filet de sécurité. C'est une façon d'assurer que votre revenu de retraite sera toujours là quand vous en aurez besoin.
Mais comme pour toute forme d'assurance, cet avantage est assorti d'un prix généralement compris entre. 25% à 1% par an. D'autres frais et dépenses à l'intérieur de la rente peuvent également s'appliquer.
La police de rente peut exiger que vous annuériez votre police, ce qui signifie que vous la transformeriez en une rente immédiate pour pouvoir exercer ces fonctions. Ou vous pourriez être tenu de posséder la police pour un nombre minimum d'années, tel que 10, avant que le coureur puisse être utilisé.
Le revenu de base
De nombreuses polices garantissent que ce que l'on appelle votre «base de prestations» ou votre «base de revenu» augmentera à un taux de rendement fixe. Vous pouvez ensuite retirer 4 ou 5% de cette base de revenu à un âge donné, et ce montant de retrait est garanti à vie, même si les investissements ne sont pas bons.
Les acheteurs de rentes confondent souvent cette base de revenu avec la valeur de leur compte, mais la base de revenu est en réalité une écriture comptable - c'est en quelque sorte un compte fantôme. Il sert uniquement à calculer votre montant de retrait admissible.
La valeur réelle de votre compte est ce que vous obtenez si vous encaissez la police. Si les investissements se portent bien, la valeur réelle de votre compte sera probablement supérieure à votre revenu de base.
Si les placements n'ont pas bien marché, votre valeur comptable réelle sera probablement inférieure à la base de revenu. Le revenu garanti de la base de revenu peut s'avérer être une caractéristique valable dans une période prolongée de mauvais rendements du marché, car il garantit une partie de votre revenu de retraite.
Comprendre les règles
Les prestations de subsistance peuvent fournir un revenu de retraite garanti, mais vous devez vous assurer que vous comprenez quelles exigences vous devez remplir avant de pouvoir utiliser les garanties. Posez ces questions au sujet de votre rente variable avant d'opter pour un avenant.
- Combien de temps devez-vous posséder la police?
- Quel est le coût?
- Le coureur peut-il être résilié et le coût peut-il être résilié si vous n'en avez plus besoin?
- Êtes-vous tenu de racheter le contrat pour utiliser la prestation?
N'achetez pas une police avec une prestation de vie à moins que vous ne compreniez le fonctionnement de la prestation et quand vous pouvez l'utiliser.
Prestations de décès améliorées
La prestation de décès de base offerte par une rente à capital variable est la garantie qu'après votre décès, la compagnie d'assurance versera à votre bénéficiaire au moins le montant que vous avez versé. un avantage, et c'est pourquoi de nombreuses rentes offrent également une forme de prestation de décès «améliorée».
Une prestation de décès bonifiée prend la forme d'un avenant de prestations de décès qui offre des «majorations» mensuelles ou annuelles. Si la police prévoit une augmentation mensuelle, la compagnie d'assurance prend un aperçu de la valeur de votre compte chaque mois. La valeur mensuelle la plus élevée devient le capital-décès lorsque vous décédez, même si la valeur marchande est actuellement inférieure.La plupart des prestations de décès sont réduites pour tout retrait effectué.
Ces prestations de décès coûtent plus que les prestations de décès de base. Un avenant de capital-décès qui augmente mensuellement peut vous coûter entre 25 et 50% de la valeur du compte par année, et un coût de 50% par année peut s'accumuler considérablement au fil du temps.
Prestations de décès qui offrent des augmentations mensuelles ou annuelles peut vous fournir un moyen de verrouiller les gains du marché pour transmettre à vos héritiers.
Si vous ne pouvez pas être admissible à l'assurance vie et que vous n'avez pas besoin d'utiliser les fonds vous-même pendant votre vie, cela peut être un excellent moyen de fournir un avantage supplémentaire à les bénéficiaires. Cependant, le gain pourrait ne pas être transmis aussi efficacement que d'autres alternatives.
Un mot d'avertissement
Si vous avez trop d'avenants supplémentaires sur votre rente à capital variable, les frais peuvent s'élever jusqu'à 3,5% à 4% par an. Des frais élevés font qu'il est presque impossible pour les investissements d'être assez performants pour récupérer les frais et se développer, alors soyez prudent lorsque vous ajoutez des fonctionnalités dont vous n'avez pas vraiment besoin.
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