Combien de temps faut-il pour qu'un chèque soit effacé?

Lorsque vous déposez un chèque, ni vous ni votre banque ne savez si le chèque va rebondir. Il est sage d'attendre quelques jours avant de dépenser l'argent, mais combien de temps est assez long - et que pouvez-vous faire pour vous protéger contre les escrocs?

Règles de disponibilité des fonds

Votre banque vous permettra de dépenser une partie de votre dépôt peu de temps après avoir déposé un chèque. Toutefois, cela ne signifie pas que le chèque est bon ou que votre banque a effectivement reçu les fonds de l'autre banque.

À moins d'une fraude évidente (ou d'un autre problème), les banques sont tenues de mettre à votre disposition une partie de votre dépôt.

La politique de disponibilité des fonds d'une banque, ainsi que les politiques internes, précisent la date à laquelle vous pouvez utiliser votre argent. Dans de nombreux cas, les premiers 200 $ de chèques personnels sont disponibles en un jour, et le reste est conservé pendant plusieurs jours.

Il peut être utile d'utiliser deux catégories différentes pour savoir quand vous pouvez dépenser de l'argent:

1. Situations typiques , lorsque vous n'avez aucune raison de vous inquiéter d'un chèque que vous avez déposé > Situations suspectes
2. , lorsque vous ne connaissez pas ou que vous ne faites pas confiance au vérificateur Dans des situations typiques, vous pouvez utiliser la politique de disponibilité des fonds de votre banque comme ligne directrice. Dans de nombreux cas, 100% de l'argent sera disponible dans un délai de deux à trois jours ouvrables, ce qui est souvent plus rapide que ne le permet la politique de retenue de votre banque.

Cependant,

vous êtes toujours responsable des dépôts que vous effectuez sur votre compte. Même si votre banque vous permet de repartir avec de l'argent, vous devrez peut-être remplacer cet argent plus tard si le chèque rebondit.

Quand le contrôle est-il clair?

Le terme «clair» peut prêter à confusion, et les employés de la banque peuvent vous dire qu'un chèque a été effacé avant qu'il ne l'ait vraiment été. Le scénario le plus sûr est

lorsque l'argent a été transféré de la banque de l'auteur du chèque à votre banque - il y avait assez d'argent dans le chèque, compte de l'auteur, et le chèque n'était pas un faux évident. Un chèque a

pas nécessairement effacé simplement parce que l'argent est disponible sur votre compte. La loi fédérale exige que votre banque vous fournisse les fonds dans un certain délai (que les fonds aient ou non été effectivement reçus de l'autre banque). Dans le doute

Que faites-vous des contrôles dont vous vous méfiez? Le meilleur conseil est d'éviter de prendre des chèques si vous avez des préoccupations concernant le paiement (voir ci-dessous pour des conseils et des alternatives), mais ce n'est pas toujours une option.

30 jours:

en cas de doute, attendre 30 jours est un bon début. La plupart des problèmes surviendront dans ce délai - les chèques provenant de faux comptes et les comptes vides devraient rebondir, et vous ne serez pas coincé avec une dette envers votre banque. Si le chèque provient d'une banque étrangère, attendez encore plus longtemps.S'il y a un problème avec le chèque, vous en entendrez parler dans les 30 jours dans la plupart des cas (mais pas dans tous). Êtes-vous sûr à 100% après que l'argent a atteint votre compte ou après 30 jours? Non, rien dans la vie n'est sûr à 100%. Comme un seul exemple, un titulaire de compte peut prétendre qu'un chèque a été écrit de son compte frauduleusement - même si les fonds ont été versés à votre banque, les fonds seront retournés.

Les risques

Vous prenez plusieurs risques chaque fois que vous déposez un chèque sur votre compte.

Certains des risques sont négligeables, mais d'autres sont importants.

Le plus gros risque est que vous dépensiez de l'argent que vous n'avez pas vraiment. Encore une fois, votre banque vous permettra d'utiliser l'argent d'un dépôt avant que les fonds aient été effectivement transférés à votre banque. En d'autres termes, votre banque

suppose que le chèque est bon: vous pouvez retirer de l'argent, dépenser avec votre carte de débit et payer vos factures en ligne. Les banques le font en partie comme un geste de service à la clientèle, et en partie parce qu'ils sont tenus de le faire. Si le chèque n'est pas effacé pour une raison quelconque, vous devrez rembourser votre banque pour l'argent que vous avez dépensé. C'est un ennui mineur si vous avez beaucoup d'argent (vous en aurez juste moins), mais cela peut être un sérieux problème si votre compte est à court d'argent. Un dépôt inversé peut entraîner la mise en négatif de votre compte, ce qui signifie que tous vos paiements

rebondiront jusqu'à ce que vous ayez résolu le problème. Vous ne pourrez pas utiliser votre carte de débit pour les achats, et les chèques que vous avez écrits ces derniers jours vous seront retournés.

Chaque fois que vous déposez un chèque dont vous n'êtes pas sûr, faites particulièrement attention s'il s'agit d'un chèque important. Les escroqueries de chèque de caissier fonctionnent à cause de la confusion au sujet de quand les contrôles dégagent, et il n'y a souvent rien que vous puissiez faire pour récupérer votre argent.

En plus de vous trouver en territoire négatif, vous risquez également de payer des frais bancaires élevés lorsque vous déposez un mauvais chèque. Votre banque facturera des frais, et tout chèque qui rebondit parce que vous avez moins d'argent que vous pensiez entraînera également des frais.

Demandez à votre banque de confirmer

C'est une bonne idée de demander à votre banque si un chèque a été effacé, mais cela pourrait ne pas être aussi utile que vous l'espérez. Les employés de banque supposent souvent que vous voulez juste savoir quand vous pouvez dépenser de l'argent qui est soumis à une retenue. Ils ne savent pas exactement quelles sont vos préoccupations avec un chèque, et parfois ils ne savent même pas que les chèques peuvent rebondir longtemps après qu'ils ont été déposés.

On a dit à beaucoup de clients qu'un chèque avait été «annulé» pour découvrir plus tard que le chèque n'était pas bon. Si les choses tournent mal, ce n'est pas le problème de la banque ou le problème du représentant du service à la clientèle - c'est votre problème.

Si vous voulez savoir si un chèque a été soldé, expliquez vos préoccupations à quelqu'un à la banque. Il est préférable de parler à quelqu'un en qui vous avez confiance et que vous connaissez. Parlez à un gestionnaire ou visitez une succursale en personne pour être sûr qu'il n'y a pas de confusion.

Solutions de rechange aux chèques

Si vous craignez de faire chuter des chèques, demandez le paiement sous différentes formes. Le moyen le plus sûr d'être payé est par virement bancaire.L'argent apparaîtra seulement s'il existe réellement, et la transaction ne peut pas être inversée. Vous pouvez également demander des chèques de banque ou des mandats-poste; Sachez simplement que ces documents sont parfois truqués (vous pouvez donc rencontrer les mêmes problèmes que ceux que vous auriez avec un mauvais chèque).

Vous pouvez également utiliser de nouveaux modes de paiement. Certains réseaux de paiement tels que PayPal vous permettent de recevoir des fonds de clients et d'amis. Cependant, vous devriez rechercher si ces paiements peuvent être inversés et dans quelles circonstances. Par exemple, les escroqueries de Venmo sont populaires avec les escrocs en ligne qui obtiennent leurs paiements inversés.