Réglementation des taux d'assurance

En tant qu'acheteur d'assurance d'entreprise, vous vous demandez peut-être qui détermine les tarifs que vous payez pour les polices commerciales. Les assureurs peuvent-ils facturer les taux qu'ils choisissent ou sont-ils fixés par les régulateurs? Les assureurs sont-ils réglementés par les États ou le gouvernement fédéral? Cet article répondra à ces questions.

Les tarifs d'assurance sont réglementés par l'État

Les compagnies d'assurance sont réglementées par les États. Chaque état a un organisme de réglementation qui supervise les questions d'assurance.

Ce corps est souvent appelé le Département des assurances, mais certains États utilisent d'autres noms. Des exemples en sont le Bureau du commissaire aux assurances (Washington) et la Division de la réglementation financière (Oregon). Le département des assurances est dirigé par un commissaire. Selon l'état, le commissaire aux assurances peut être nommé ou élu.

Tous les États réglementent les taux utilisés dans certains types d'assurance. L'étendue de la réglementation varie considérablement d'un État à l'autre. Certains États exercent un contrôle très strict tandis que d'autres imposent très peu. La plupart des États tombent quelque part au milieu.

Pourquoi pas la réglementation fédérale

De nombreuses compagnies d'assurance exercent leurs activités par-delà les frontières nationales. Quelques-uns font des affaires dans presque tous les états. Pourquoi les assureurs ne sont-ils pas réglementés par le gouvernement fédéral? La réponse se trouve dans une loi adoptée en 1945 appelée McCarran-Ferguson Act. Cette loi donne aux États l'autorité de réglementer les assureurs. La loi a été promulguée en réponse à une décision de la Cour suprême des États-Unis l'année précédente.

Le tribunal a statué que l'activité d'assurance constituait le commerce inter-États. Cela signifiait que le gouvernement fédéral avait le droit de réglementer l'assurance.

La décision de la Cour suprême menaçait de renverser l'industrie de l'assurance en éliminant le contrôle de l'État. La loi McCarran-Ferguson restaure le pouvoir aux États.

Il donne aux États le droit de taxer et de réglementer les assureurs. Cependant, la loi contient trois exceptions clés:

• Les assureurs sont soumis aux lois fédérales antitrust dans la mesure où ils ne sont pas réglementés par la loi de l'État.
• Le gouvernement fédéral peut adopter des lois d'assurance qui remplacent les lois de l'État.
• Les assureurs sont soumis aux lois fédérales leur interdisant tout boycottage, coercition ou intimidation.

En 2010, le Congrès a adopté la loi Dodd-Frank, qui a imposé de nombreuses nouvelles réglementations sur les institutions financières. La loi a créé le Federal Insurance Office (FIO). Cette agence fait partie du Département du Trésor des États-Unis. Il a été créé pour surveiller l'industrie de l'assurance afin de s'assurer qu'elle est financièrement stable. Le FIO est un organisme consultatif seulement. Il n'a aucun pouvoir de réglementation sur les assureurs.

Objet de la réglementation tarifaire

Il existe plusieurs raisons pour lesquelles les États réglementent les taux d'assurance.L'une consiste à s'assurer que les taux ne sont pas excessifs. En l'absence de réglementation, les assureurs peuvent imposer des taux trop élevés et générer trop de bénéfices. Un deuxième but est le contraire, pour s'assurer que les taux ne sont pas trop bas. Un assureur qui facture des taux excessivement bas peut vendre beaucoup de polices, mais n'a pas les fonds pour payer les réclamations. Les tarifs doivent être adéquats pour que les assureurs restent solvables.

Un troisième objectif de la réglementation de l'assurance est de prévenir la discrimination injuste. Les souscripteurs d'assurance sont autorisés à faire preuve de discrimination en faveur de certains acheteurs d'assurance sur les autres, mais les raisons doivent être valides. Par exemple, les souscripteurs peuvent facturer un taux plus élevé ou plus bas en fonction des antécédents de réclamation d'un titulaire de police. Une entreprise qui n'a pas fait l'objet de réclamations antérieures peut payer moins pour une police d'assurance automobile commerciale qu'une entreprise similaire qui a subi de nombreuses pertes automobiles. Les souscripteurs peuvent également exercer une discrimination en fonction de la nature du risque. Un assureur peut facturer plus pour assurer un bâtiment qui n'a pas de gicleurs d'incendie qu'un bâtiment similaire qui est entièrement protégé par gicleurs.

Il est interdit aux assureurs de discriminer les assurés sur la base de facteurs indépendants des risques assurés. Les exemples sont la race, la religion et l'origine nationale.

Certaines caractéristiques peuvent être utilisées pour évaluer certains types d'assurance mais pas d'autres. Par exemple, de nombreux États permettent aux assureurs de tenir compte de l'âge, du sexe et de l'état matrimonial dans l'évaluation de la couverture automobile personnelle. Ces facteurs ne sont pas pertinents pour la notation automobile commerciale.

Types de lois sur les taux

Tous les États exercent un certain contrôle sur les taux utilisés par les assureurs. Cependant, les lois sur les taux d'assurance varient considérablement d'un État à l'autre. Certains États ont des lois strictes qui exigent une pré-approbation de tous les taux. D'autres ont des lois clémentes qui ne nécessitent aucune pré-approbation. Beaucoup exigent l'approbation préalable de certains taux.

Il existe six types de lois sur les taux d'assurance.

1. Autorisation préalable Les assureurs doivent soumettre leurs tarifs à l'autorité de notation nationale et attendre leur approbation avant de les utiliser. Dans certains États, l'assureur peut supposer que les tarifs ont été approuvés s'il n'a pas entendu le contraire du service d'assurance dans un délai précis (par exemple, 90 jours).
2. Fichier et utilisation Les assureurs doivent déposer leurs tarifs auprès de l'organisme de réglementation, mais peuvent commencer à les utiliser immédiatement après le dépôt.
3. Utilisation et dossier Les assureurs peuvent utiliser les nouveaux tarifs immédiatement, mais doivent les déposer auprès de l'organisme de réglementation dans un délai précis.
4. Préapprobation modifiée Les assureurs ne doivent obtenir une approbation préalable que pour les changements de taux résultant d'une amélioration ou d'une détérioration de la sinistralité de l'assureur.
5. Cote de sécurité Les assureurs doivent demander une approbation pour les modifications de taux dépassant un pourcentage spécifié. Par exemple, les assureurs peuvent être tenus d'obtenir une approbation préalable s'ils augmentent ou diminuent leurs tarifs de plus de 5%.
6. Aucun dépôt Les assureurs ne sont pas tenus de déposer des tarifs ou d'obtenir l'approbation de l'organisme de réglementation.

De nombreux États utilisent une combinaison de ces lois. Par exemple, un État peut exiger que les assureurs obtiennent l'approbation préalable des tarifs utilisés dans les lignes personnelles, mais permettent aux assureurs de «classer et utiliser» les tarifs utilisés dans les lignes commerciales.La plupart des lois sur les notations permettent aux organismes de réglementation d'État d'interdire les taux qui ont déjà été déposés. Par exemple, un commissaire à l'assurance peut interdire à un assureur d'utiliser les tarifs déposés en vertu d'une loi «d'utilisation et de classement» au motif que les tarifs sont inadéquats.

Les six lois sur la notation des types décrites ci-dessus sont souvent divisées en deux catégories: les lois d'approbation préalable et les lois sur la notation concurrentielle. Les lois sur la notation concurrentielle sont un terme collectif qui inclut toutes les lois sur les notations autres que celles qui exigent des tarifs pré-approuvés.

Actuellement, seuls quelques États ont des lois d'approbation préalable qui s'appliquent à tous les types d'assurance. Environ un tiers des États n'ont aucune loi d'approbation préalable. Les états restants ont un mélange d'approbation préalable et de lois de notation compétitives. En règle générale, les tarifs utilisés dans l'assurance des entreprises sont soumis à moins de réglementation que ceux utilisés dans l'assurance personnelle.

Problèmes d'approbation préalable

Les lois d'approbation préalable reposent sur l'idée que l'intervention de l'État est nécessaire pour s'assurer que les taux sont adéquats mais pas excessifs. Dans le passé, de nombreux législateurs étatiques ont soutenu ce concept. Au cours des dernières décennies, cependant, les législateurs ont découvert que les lois d'approbation préalable peuvent créer de graves problèmes.

D'une part, un système de notation basé sur une approbation préalable est coûteux. Les assureurs et les régulateurs d'état doivent employer du personnel pour s'assurer que les taux sont soumis et révisés conformément à la loi. Les assureurs qui opèrent dans plusieurs États ont un fardeau supplémentaire, puisque les exigences de dépôt varient d'un État à l'autre. Les coûts supportés par les assureurs et les agences d'état sont répercutés sur les acheteurs d'assurance. Ainsi, les taux sont souvent plus élevés dans les états d'approbation préalable que dans ceux avec des lois de notation compétitives.

Deuxièmement, les lois d'approbation préalable créent des taux artificiellement bas. Les organismes de réglementation résistent souvent aux hausses de taux demandées par les assureurs, ce qui entraîne des retards dans les augmentations. Lorsque les taux sont trop bas, les assureurs subissent des pertes financières. Lorsque les taux augmentent finalement, la situation financière des assureurs rebondit. Le résultat est balbutiant des profits et des pertes.

Les lois d'autorisation préalable peuvent également créer un marché de l'assurance en baisse. Lorsque les taux sont trop bas pour couvrir les pertes et les dépenses des assureurs, certains assureurs quittent l'État. D'autres sont réticents à entrer. Le résultat est une disponibilité réduite de l'assurance. Le service et le choix du produit peuvent également souffrir. Lorsque les tarifs sont trop bas, les assureurs sont peu incités à développer de nouveaux produits ou à améliorer le service.

Enfin, les lois d'approbation préalable peuvent entraîner un afflux d'acheteurs à risque moyen dans les plans de risques assignés. Ces plans sont supposés être un marché de dernier recours. Ils sont conçus pour les acheteurs à haut risque qui ne peuvent obtenir une police auprès d'un assureur standard. Cependant, lorsqu'une assurance n'est pas disponible auprès d'assureurs «réguliers», les acheteurs à risque moyen sont forcés de se voir assigner des plans de risque.

Avantages de la notation concurrentielle

En raison des problèmes liés aux lois de pré-approbation, de nombreux États ont modernisé leur processus de réglementation en instaurant une notation concurrentielle.Les lois sur la notation concurrentielle reposent sur l'idée que la concurrence produira des taux qui ne sont ni trop élevés ni trop bas. Ces lois ont été couronnées de succès dans de nombreux États parce que l'industrie de l'assurance est très variée. Il existe de nombreuses compagnies d'assurance, et aucune n'est assez grande pour contrôler le marché. Selon l'Insurance Information Institute, il y avait plus de 2 500 assureurs multirisques aux États-Unis en 2015.

Les lois sur la notation concurrentielle offrent un certain nombre d'avantages aux acheteurs d'assurance. L'un est des taux inférieurs. Les assureurs sont plus susceptibles de réduire leurs taux lorsqu'ils savent qu'ils peuvent les augmenter rapidement plus tard pour compenser les pertes. Deuxièmement, la performance financière des assureurs est plus cohérente dans le cadre d'un système de notation compétitif. Lorsque les profits et les pertes sont prévisibles, d'autres assureurs entreront dans l'état. À mesure que le nombre d'assureurs augmente, la concurrence entre les assureurs augmente également. Cela aide à maintenir les prix bas. Les pressions concurrentielles encouragent également les assureurs à améliorer leurs services et à diversifier leurs produits pour attirer les clients.

Enfin, la notation compétitive crée moins de demande pour les plans de risque assignés. Lorsque les assureurs recherchent de nouveaux clients, la plupart des acheteurs d'assurance peuvent obtenir une couverture sur le marché standard. Les plans de risque assignés peuvent fonctionner comme prévu et ne seront pas en concurrence avec les assureurs standard.