5 éTapes qui vous protègent contre les hausses des taux d'intérêt

La Réserve fédérale a relevé son taux de référence des fonds fédéraux à 1,25% le 14 juin 2017. Elle prévoit de le relever une fois de plus en 2017, passant de son taux actuel à 1,5% en la fin de l'année. Il portera le taux à 2% en 2018 et à 3% en 2019.

Cela affecte tous les autres taux d'intérêt. Il augmente directement les taux pour les comptes d'épargne, les CD et les comptes du marché monétaire. Les banques l'utilisent également pour guider les taux d'intérêt à court terme.

Il s'agit notamment des prêts automobiles, des cartes de crédit, des lignes de crédit sur valeur domiciliaire et des prêts à taux révisable. L'augmentation des taux de la Fed affecte indirectement les taux à long terme, tels que les hypothèques à taux fixe et les prêts étudiants. Pour en savoir plus, consultez Comment les taux d'intérêt sont déterminés.

Comment cela vous affecte

La hausse des taux de la Fed signifie que les banques vous verseront un intérêt plus élevé sur vos économies. Mais ils vous factureront également plus pour des prêts.

Comptes d'épargne, CD et marchés monétaires. Les banques basent les taux d'intérêt sur tous les comptes à revenu fixe sur le taux d'intérêt interbancaire de Londres. Le Libor se situe à quelques dixièmes de point au-dessus du taux des fonds fédéraux. Le Libor est le taux que les banques se facturent pour les prêts à court terme.

Les comptes à revenu fixe comprennent les comptes d'épargne, les fonds du marché monétaire et les certificats de dépôt. La plupart d'entre eux suivent le Libor d'un mois. Les CD à plus long terme suivent des taux de Libor à plus long terme. Voir l'historique du Libor par rapport au taux des fonds fédéraux.

Taux de carte de crédit. Taux de base des cartes de crédit des banques sur le taux préférentiel.

C'est généralement trois points de plus que le taux des fonds fédéraux. Le taux préférentiel est ce qu'ils facturent à leurs meilleurs clients pour les prêts à court terme. Le taux d'intérêt de votre carte de crédit sera de huit à 17 points plus élevé que le taux préférentiel. Cela dépend du type de carte que vous avez et de votre pointage de crédit. Pour en savoir plus, consultez le Bureau de la protection financière des consommateurs.

Lignes de crédit sur valeur domiciliaire et prêts à taux révisable. Le taux des fonds fédéraux guide directement les prêts à taux variable. Ceux-ci comprennent des lignes de crédit sur valeur domiciliaire et tout prêt à taux variable. (Source: «Comment gérer vos finances alors que la Fed augmente les taux d'intérêt», The New York Times, 15 décembre 2015).

Prêts auto et à court terme. Les hausses de taux de la Fed affectent indirectement les taux d'intérêt fixes sur les prêts de trois à cinq ans. Cela parce que les banques ne se basent pas sur le taux préférentiel, le Libor ou le taux des fonds fédéraux. Ils se basent sur les rendements des bons du Trésor à un, trois et cinq ans. Les rendements correspondent au rendement total que les investisseurs reçoivent pour détenir des Treasuries. Le taux que vous payez sera d'environ 2,5% plus élevé qu'un billet du Trésor de même durée.

Le taux des fonds fédéraux est l'un des facteurs affectant les rendements des bons du Trésor. Le U.S. Département du Trésor les vend à une vente aux enchères. Plus la demande est élevée, plus le taux d'intérêt que le gouvernement doit payer est bas. Cela signifie que leurs taux d'intérêt dépendent du sentiment des investisseurs. Par exemple, les investisseurs exigent plus de Treasuries en cas de crise économique mondiale. Les trésors sont ultra-sûrs parce que le gouvernement des États-Unis garantit le remboursement. À mesure que l'économie s'améliore, il y a moins de demande.

Cela signifie que le gouvernement devra payer un taux d'intérêt plus élevé. Et le Trésor a beaucoup d'approvisionnement parce que la dette américaine est près de 20 billions de dollars.

Un autre facteur est la demande pour le dollar des commerçants de forex. Lorsque la demande pour le dollar augmente, la demande de Treasuries augmente également. C'est parce que de nombreux gouvernements étrangers détiennent des Treasuries comme moyen d'investir dans le dollar américain. Ils les achètent sur le marché secondaire. Si la demande pour le dollar se renforce, la demande de Treasuries augmente. Cela fait monter les prix, mais les rendements baissent. Pour en savoir plus sur la façon dont cela fonctionne, voir Pourquoi les rendements obligataires et les prix évoluent dans des directions opposées.

S'il y a une forte demande pour le dollar et les Treasuries, les rendements des bons du Trésor pourraient baisser. Cela pourrait compenser toute augmentation des hausses de taux de la Fed si la demande était suffisamment élevée.

Mais c'est peu probable. Au fur et à mesure que l'économie s'améliore, la demande de Treasuries va probablement diminuer. Et cela fait augmenter les taux d'intérêt sur les prêts automobiles et autres prêts à court terme avec le taux des fonds fédéraux. Voir pourquoi le dollar est si fort en ce moment?

Taux hypothécaires et prêts étudiants. Les banques basent également les taux des prêts à taux fixe sur les rendements des bons du Trésor. Les prêts automobiles de trois et cinq ans sont basés sur la note du Trésor de cinq ans. Ils basent les taux d'intérêt sur les hypothèques de 15 ans sur la note de référence du Trésor à 10 ans. Le taux d'une hypothèque à taux fixe de 15 ans est d'environ un point plus élevé que pour un Trésor. Encore une fois, ce supplément permet à la banque de faire des profits et de couvrir les coûts. Pour en savoir plus, consultez Comment les obligations affectent-elles les taux d'intérêt hypothécaires?

Obligations . Vous pouvez posséder des obligations dans le cadre de votre IRA ou 401-k. Les obligations sont des prêts consentis aux entreprises et aux gouvernements. Si vous possédez une obligation, vous faites de l'argent à partir du taux d'intérêt payé sur elle. Ce montant est fixé pour la durée de vie de la caution. À mesure que le taux des fonds fédéraux augmente, les taux d'intérêt sur les autres obligations augmenteront pour rester compétitifs. Cela signifie que les obligations deviendront un meilleur investissement dans l'avenir. Mais si vous revendez votre lien, cela vaudra moins. C'est parce qu'il offre un taux d'intérêt plus bas que les autres obligations. Pour en savoir plus, voir Comment les obligations affectent-elles l'économie?

Il est plus probable que vous possédiez des fonds communs de placement obligataires. Les taux d'intérêt plus élevés n'aident pas les fonds obligataires. La Fed ne relève les taux que lorsque l'économie se porte bien. Dans ce cas, la plupart des investisseurs achètent plus d'actions. Cela rend les obligations moins attrayantes. Cela déprime la valeur des fonds obligataires. Pour en savoir plus, voir Comment les obligations influent-elles sur le marché boursier?

5 étapes à prendre maintenant

1. Rembourser toute dette de carte de crédit en cours.

Votre taux d'intérêt va augmenter au cours des deux prochaines années à mesure que la Fed augmente ses taux.

2. Sentez-vous mieux à propos de l'épargne.

Vous gagnerez plus. Mais ne vous enfermez pas dans un CD de trois ou cinq ans. Au fur et à mesure que la Fed relèvera ses taux l'année prochaine, vous perdrez des rendements plus élevés.

3. Si vous avez besoin d'acheter des appareils ménagers, des meubles ou même une nouvelle voiture, ne tardez pas.

Les taux d'intérêt sur ces prêts augmentent. Ils ne feront qu'augmenter au cours des trois prochaines années.

Il en va de même si vous avez besoin de refinancer ou d'acheter une nouvelle maison. Les taux d'intérêt sur les hypothèques à taux variable augmentent maintenant. Ils continueront à le faire au cours des trois prochaines années. Alors interrogez votre banquier sur ce qui se passe lorsque les taux d'intérêt se réinitialisent. Ils seront à un niveau beaucoup plus élevé dans trois à cinq ans. Vous pouvez être beaucoup mieux avec une hypothèque à taux fixe. Pour plus d'informations, consultez Pourquoi est le meilleur moment pour obtenir une hypothèque.

4. Parlez à votre conseiller financier de la réduction du montant des fonds obligataires que vous avez.

Vous devriez toujours avoir des obligations pour garder un portefeuille diversifié. Ils constituent une bonne protection contre une crise économique. Mais ce n'est pas le bon moment pour ajouter beaucoup de fonds obligataires. Au lieu de cela, les actions sont un meilleur investissement que la Fed continue d'augmenter les taux.

5. Portez une attention particulière aux annonces du Federal Open Market Committee.

C'est le comité de la Réserve fédérale qui relève les taux d'intérêt. Il se réunit huit fois par an. Voici le calendrier des réunions du FOMC 2017. Découvrez comment la Fed augmente ses taux