Qu'est-ce que le paiement ACH et comment cela fonctionne

Les paiements ACH sont des paiements électroniques effectués par le biais du réseau ACH (Automated Clearing House). Ils sont une alternative populaire aux chèques papier et aux paiements par carte de crédit en raison des avantages pour les commerçants et les consommateurs: tout le monde peut économiser un peu d'argent et automatiser les paiements (ce qui signifie moins d'erreurs et moins de tracas).

Si vous envisagez de collecter des paiements électroniques auprès des clients ou de effectuer des paiements via ACH, il est utile de savoir comment le système fonctionne du point de vue de tout le monde.

La plupart des consommateurs connaissent déjà ces paiements, même s'ils n'utilisent pas le jargon technique pour les décrire: lorsque les employeurs paient par dépôt direct ou que les consommateurs paient des factures par voie électronique, le réseau ACH est probablement responsable de ces paiements. Selon la NACHA, l'Electronic Payments Association derrière le réseau ACH, plus de 23 milliards de paiements ACH ont été effectués en 2014.

Principes de base d'ACH

Les paiements ACH sont simplement des transferts électroniques d'un compte bancaire à un autre. Utilisations courantes:

• Un client paye un fournisseur de services
• Un employeur dépose de l'argent sur un compte d'employé
• Un consommateur transfère des fonds d'une banque à une autre
• Une entreprise paie un fournisseur pour des produits

ils sont électroniques, les paiements ACH utilisent moins de ressources (papier, encre, carburant pour transporter les chèques, temps et main-d'œuvre pour gérer et déposer les chèques, etc.). De plus, les transactions électroniques facilitent le suivi de vos finances.

Au lieu de vérifier les informations génériques sur un extrait de compte bancaire ("Cochez # 3509 pour 45. 82" - pour quoi? ), vous voyez le nom du bénéficiaire sans avoir besoin pour de plus amples recherches. Cela facilite le tri ou la catégorisation des transactions avec votre logiciel financier.

Les transactions ACH peuvent être électroniques du début à la fin ou peuvent se produire lorsqu'une vérification papier est convertie et traitée électroniquement.

• Pour voir comment les chèques papier deviennent électroniques, lisez Aperçu des chèques électroniques

Pourquoi les entreprises aiment les paiements ACH

Les entreprises bénéficient d'envoyer et de recevoir des fonds avec ACH. Lorsque les clients paient par chèque, les entreprises doivent attendre que le courrier arrive, puis ils doivent obtenir le chèque à la banque. Les paiements sont parfois perdus, et la saisie de ces paiements dans un système de gestion des documents exige beaucoup de main-d'œuvre. Les paiements électroniques sont reçus plus rapidement et de manière fiable, et il n'est pas nécessaire de transmettre les chèques à la banque et d'attendre quelques jours pour savoir quels chèques ont été rejetés (cependant, l'ACH ne vous donne pas une réponse en temps réel le terminal de carte fait).

Pour les entreprises qui acceptent le paiement par carte de crédit, il en coûte moins cher de traiter un transfert ACH que d'accepter un paiement par carte de crédit.Surtout lors de la collecte de paiements récurrents, ces économies s'additionnent, et l'automatisation de ces paiements ne fait qu'accroître les avantages.

Enfin, les entreprises peuvent accepter les paiements par ACH à distance (bien qu'il en soit de même pour les cartes de crédit). Si vos clients n'ont pas de carte de crédit ou préfèrent ne pas les utiliser, ACH peut ajouter de la flexibilité.

• Pour plus de détails sur les points ci-dessus, consultez Bases de traitement ACH

Pourquoi les consommateurs aiment payer avec ACH

Les consommateurs bénéficient également des paiements ACH. Il n'est pas nécessaire d'écrire des chèques et de les envoyer dans le courrier à temps. Si vous utilisez des paiements automatiques ACH, ils n'ont pas besoin de garder un œil sur les factures - tout fonctionne sur le pilote automatique - pour le meilleur ou pour le pire.

• Apprenez-en davantage sur la façon dont les consommateurs utilisent ACH: Débit ACH pour les consommateurs

Comment accepter les paiements ACH des clients

Pour accepter les paiements d'ACH, vous devez vous associer à un processeur de paiement. Il est possible que vous ayez déjà une relation avec un - vous n'utilisez pas encore le service ACH (cependant, il y a beaucoup de processeurs de paiement, donc ça vaut la peine de faire le tour de celui qui fait exactement De quoi as-tu besoin). Commencez par demander à vos fournisseurs de services existants s'ils peuvent gérer les paiements ACH pour vous:

La banque où vous conservez vos comptes d'entreprise

• La société qui traite déjà les paiements par carte de crédit
• Votre fournisseur de logiciels de comptabilité
• Comparez leurs offres par rapport aux fournisseurs que vous trouvez grâce à des recherches en ligne: de nouveaux concurrents entrent régulièrement dans l'entreprise.

Combien cela coûte-t-il?

ACH est une option pour les entreprises de toute taille. Vous paierez évidemment moins si vous avez des volumes plus élevés, mais il en va de même pour les paiements par carte de crédit. La NACHA signale que les coûts moyens sont d'environ 11 cents par transaction. Pour les petites entreprises, les fournisseurs de services peuvent facturer trois à cinq fois plus (certains ne facturent que par transaction, tandis que d'autres incluent des frais mensuels ou prennent un pourcentage de chaque paiement). Selon la taille moyenne de vos billets, ces coûts pourraient être concurrentiels avec les coûts de traitement des paiements par carte de débit.

Assurez-vous de regarder la situation dans son ensemble en évaluant les alternatives: il ne coûtera pas

rien d'accepter les chèques, mais quel est le compromis? Le traitement de ces chèques prend du temps, et les fonds n'entrent probablement pas dans votre compte aussi rapidement. Pour certaines entreprises (des consultants qui ne reçoivent qu'un ou deux chèques par mois et pour lesquels le cash-flow n'est pas un problème), cela peut être plus difficile que de mettre en place ACH. Mais d'autres pourraient sortir juste en créant plus de temps dans la journée.