Avals d'assurance - Quels sont-ils?

En assurance dommages, le terme endossement désigne un document joint à un contrat d'assurance qui modifie la police d'une manière ou d'une autre. Un endossement peut ajouter, supprimer ou modifier la portée de la couverture en vertu de la police. En assurance-vie, un avenant est appelé avenant.

Ajouter, éliminer ou modifier la couverture

Les endossements peuvent être divisés en catégories en fonction de leur objectif. La plupart tombent dans l'un des groupes suivants:

• Exclusion De nombreux avenants visent à exclure la couverture pour certains types de réclamations. Un exemple est l'exclusion de responsabilité en énergie nucléaire citée ci-dessus.
• Couverture supplémentaire Les avenants sont utilisés pour ajouter un type de couverture qui n'est pas fourni par la politique de base. Un exemple est un endossement ajoutant la couverture d'assurance familiale à une police d'assurance automobile commerciale.
• Modification de la couverture Certains avenants étendent la couverture existante. Un exemple est un endossement ajouté à une politique de propriété commerciale qui augmente la limite de la propriété personnelle des affaires à 250 000 $ de 100 000 $. D'autres avenants réduisent la portée de la couverture. Par exemple, un assureur joint un avenant à une police d'assurance responsabilité générale qui remplace l'exclusion de responsabilité contractuelle standard par une autre qui est plus restrictive.
• Modifications rédactionnelles Certaines mentions sont ajoutées pour clarifier l'intention de la police sans modifier la couverture. L'assureur utilise un endossement pour remplacer un mot ou une phrase par un autre.

• Modifications administratives Des avenants peuvent être ajoutés à des fins administratives, telles que la modification de l'adresse postale de l'assureur ou la correction du nom du preneur d'assurance.

Les avenants standard ou non standard

peuvent être standard ou non standard. Les recommandations standard sont émises par une organisation de service d'assurance comme ISO.

Ces recommandations sont largement utilisées dans le secteur de l'assurance. Les assureurs les aiment parce qu'ils sont facilement disponibles. De plus, de nombreuses recommandations ont déjà été testées par les tribunaux. Les assureurs peuvent se tourner vers des décisions judiciaires antérieures pour évaluer comment un endossement particulier pourrait être interprété à l'avenir.

Les avenants non standard sont rédigés par les assureurs. Les assureurs créent leurs propres endossements pour se démarquer de leurs concurrents. Un assureur peut également rédiger un endossement pour un usage particulier pour lequel aucune version standard n'est disponible. De nombreux avenants créés par les assureurs sont en fait des variantes d'avenants standard. Un assureur peut utiliser un avenant ISO comme modèle, puis élargir ou réduire la couverture au choix.

Certains avenants non standard sont rédigés pour un assuré spécifique. Appelés manuscrits , ils sont conçus pour être utilisés sur une seule police.Les mentions de manuscrit sont destinées à traiter des situations uniques. Ainsi, les assureurs les rédigent souvent «à partir de zéro» (sans s'appuyer sur un endossement standard).

La plupart des politiques d'indemnisation des travailleurs comprennent une ou plusieurs mentions publiées par le NCCI. Ils sont considérés comme des avenants standard. Une politique d'indemnisation des travailleurs peut également inclure des mentions spécifiques à l'État.

Ces documents ont été rédigés par le bureau d'indemnisation des travailleurs dans un État donné et ne s'appliquent que dans cette juridiction. Une politique d'indemnisation des travailleurs peut également inclure des mentions non standard et manuscrites.

Obligatoire ou volontaire

Certains avenants sont ajoutés volontairement à une police, au choix de l'assuré ou de l'assureur. Par exemple, un titulaire de police demande une couverture automatique des paiements médicaux en vertu d'une police d'assurance automobile commerciale. L'assureur se conforme à cette demande en ajoutant l'avenant approprié à la police de l'assuré. D'autres avenants sont ajoutés à une police au choix de l'assureur. Par exemple, un assureur veut éviter de couvrir toute réclamation impliquant l'amiante. Ainsi, l'assureur joint une exclusion de l'amiante à la police de responsabilité générale d'un titulaire de police.

Les autres mentions obligatoires.

Lorsqu'un avenant est obligatoire, l'assureur doit l'inclure dans la police. Certaines mentions sont requises par la loi de l'État. Par exemple, de nombreux États ont rédigé un avenant qui modifie la condition d'annulation figurant dans la politique générale de responsabilité générale. Cette approbation peut restreindre la capacité de l'assureur à annuler une police. Il peut également exiger que l'assureur informe l'assuré 45 ou 60 jours à l'avance d'une annulation en attente, plutôt que 30 jours comme indiqué dans la politique standard.

Certaines mentions sont obligatoires en fonction des règles ISO plutôt que de la loi de l'État. Les règles de souscription de l'ISO peuvent exiger une approbation particulière pour toutes les polices fournissant un certain type de couverture. Par exemple, l'ISO impose l'ajout d'une exclusion de responsabilité en matière d'énergie nucléaire à toutes les polices de responsabilité générale. D'autres avenants sont requis sur les polices couvrant certains types d'opérations. Par exemple, si une entreprise d'architecture ou d'ingénierie est assurée en vertu d'une police d'assurance responsabilité civile générale, la police doit inclure une exclusion de responsabilité professionnelle.