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Les paiements ACH sont utilisés pour tout, depuis le dépôt direct de votre chèque de paie jusqu'au paiement électronique des factures mensuelles. La majorité des paiements sont sans problème, mais parfois il y a un problème et un transfert doit être inversé. Pour éviter les surprises, vous voudrez savoir quand et comment cela est possible (et quand ce n'est pas le cas).
Gardez à l'esprit que si une inversion n'est pas possible, il peut y avoir d'autres moyens de résoudre un problème.
Reversals ACH
Les règles de la NACHA (National Automated Clearing House Association) couvrent si et quand une simple inversion est autorisée, et il y a seulement trois situations qui sont admissibles.
- Montant erroné: si le montant erroné a été transféré (par exemple, 200 $ au lieu de 150 $)
- Numéro de compte erroné: si le virement était erroné et que l'expéditeur ou le destinataire n'était pas le bon compte. C'est pourquoi "les erreurs bancaires en votre faveur" sont si insaisissables.
- Transaction en double: si un transfert survient plus d'une fois, les doublons seront évidemment inversés
Dans les situations ci-dessus, l'annulation doit avoir lieu dans les 5 jours, et le propriétaire du compte bancaire concerné doit être informé que son compte a été débité.
Ces trois situations sont assez limitées, et si vous avez besoin de autres types de modifications pour un paiement ACH?
Paiement de factures en ligne
Si vous payez des factures par ACH, il peut arriver que vous souhaitiez ajuster, modifier ou retarder un paiement qui aurait autrement été effectué.
Dans ce cas, contactez la personne qui initie le paiement:
- Votre émetteur de factures, (par exemple votre société de services publics) si les fonds sont automatiquement retirés de votre compte chaque mois
- Votre banque, si le paiement a été configuré via le système de paiement de factures en ligne de votre banque
Veillez à demander des modifications dans les plus brefs délais.
La mise à jour de vos instructions peut prendre un jour ou deux, mais vous devriez être en mesure d'annuler la plupart des paiements 24 heures avant leur date d'échéance. Si vous n'êtes pas certain que votre émetteur de factures honorera votre demande (comme c'est le cas pour certains émetteurs de factures sans scrupules), vous pouvez également demander à votre banque de vous aider.
Arrêt d'un paiement ACH
Si vous avez déjà autorisé des paiements ACH et que vous ne parvenez pas à annuler les paiements d'une autre manière, il pourrait être possible d'arrêter le paiement comme vous le feriez avec un chèque. Pour empêcher votre banque d'autoriser des fonds à quitter votre compte, informez-en votre banque au moins trois jours avant la date prévue du paiement. Attendez-vous à payer des frais modestes, et sachez que les futurs paiements peuvent encore toucher votre compte. Si le problème persiste, vous devrez peut-être changer de compte bancaire.
Fraude et erreurs
Les consommateurs (mais pas les entreprises) sont généralement protégés contre les erreurs et les transferts électroniques frauduleux en vertu de la loi fédérale.Cependant, selon les circonstances, vous devrez agir rapidement pour une protection complète (les choses peuvent devenir difficiles si vous avez utilisé un service de paiement en ligne ou une application, par exemple). Prévenez votre banque dès que possible après que vous avez découvert que quelque chose ne va pas - dans les 2 jours est idéal.
Si vous attendez plus de 60 jours après que votre banque ait généré un relevé, vous pourriez être responsable de toute perte - au lieu d'annuler le paiement, vous devrez récupérer les fonds d'une autre manière.
Les entreprises doivent faire particulièrement attention aux transferts ACH hors comptes, car les lois fédérales sur la protection des consommateurs ne couvrent pas les comptes professionnels. Pour éviter les problèmes, demandez à votre banque des solutions qui bloquent les transferts non autorisés (tels que les services Bloc ACH et Filtre ACH).
Modifications du virement automatique
Si vous recevez un paiement par dépôt direct chaque mois et que vous souhaitez que le paiement soit versé dans un autre compte, contactez la société qui a effectué le virement le plus rapidement possible. Donnez-leur vos nouveaux détails de compte bancaire, y compris le numéro de routage bancaire, et demandez-leur de supprimer les informations de votre ancien compte. Un virement bancaire de ce type peut prendre entre deux semaines et un mois pour être entièrement terminé, alors assurez-vous de ne pas fermer de compte jusqu'à ce que le processus soit terminé.
Pour obtenir des instructions détaillées, consultez la rubrique Procédure de modification des banques.
Transferts bancaires
Les virements électroniques sont différents des paiements ACH et ne peuvent généralement pas être annulés. Les virements bancaires se produisent plus ou moins immédiatement, les fonds quittant votre compte et arrivant à destination le même jour. Ils sont souvent disponibles pour le retrait immédiatement, ce qui rend encore plus difficile de récupérer des fonds.
Note: cet article a été mis à jour par Justin Pritchard.
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