Arrêt Saisie-arrêt sur prêts étudiants

Les prêts étudiants peuvent financer vos études, mais les choses ne s'arrangent pas toujours lorsqu'il est temps de rembourser ces prêts. Alors, que se passe-t-il si vous arrêtez de faire des paiements - les prêteurs vous accordent-ils plus de temps pour payer, ou bien confisquent-ils votre salaire pour percevoir des prêts étudiants?

Le gouvernement fédéral (et les prêteurs privés) peuvent saisir les salaires. Pour les prêts étudiants fédéraux comme les prêts Stafford et PLUS, il n'y a pas besoin d'un jugement juridique contre vous - la saisie-arrêt est autorisée «administrativement», (mais les prêteurs privés doivent vous poursuivre avec succès devant les tribunaux).

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Ce ne sont pas seulement les étudiants qui sont à risque: les parents qui ont contracté des prêts pour leurs enfants - et quiconque a cosigné un prêt étudiant pour quelqu'un - pourraient aussi voir des salaires garnis .

Malheureusement, la plupart des agents de crédit (la société à laquelle vous envoyez des paiements) ne vous donnent pas assez d'informations sur la façon d'arrêter la saisie-arrêt des salaires due aux prêts étudiants. Ils pourraient ne pas savoir quelles sont toutes vos options, et ils n'ont généralement aucune incitation à passer du temps à vous aider à comprendre tout.

Outre la prise de vos gains, le ministère de l'Éducation a d'autres façons de recouvrer la dette étudiante, y compris les retenues d'impôt à la source, réduire les prestations telles que la sécurité sociale et retirer des actifs de vos comptes bancaires.

Comment arrêter la saisie-arrêt pour les prêts aux étudiants

En règle générale, les prêteurs ne saisissent les salaires qu'après avoir essayé de percevoir d'autres fonds. Vous recevrez beaucoup de courrier (électronique et démodé) vous informant que vous devez effectuer des paiements.

Il est toujours préférable de rester en communication avec les prêteurs, même si vous ne pouvez pas envoyer d'argent. Au moins, vous saurez à quoi vous attendre et quelles sont vos options.

Cette page couvre principalement les prêts étudiants

fédéraux . Si vous avez des prêts privés, vos options peuvent être différentes. Nous aborderons les détails ci-dessous, mais pour un aperçu rapide, il existe au moins quatre façons de prévenir ou d'arrêter la saisie:

Gagnez une audience

• Consolidez vos prêts étudiants en un nouveau prêt
• Prêt réhabilitation
• Rembourser la dette (ou au moins entrer dans un accord de remboursement)
• Si vous ne faites rien, le gouvernement fédéral peut simplement commencer à prendre 15% de votre salaire chaque période de paye jusqu'à ce que le prêt soit remboursé Décrochage (AWG).

La lettre

Avant que la saisie-arrêt ne commence, le ministère de l'Éducation doit vous aviser de l'intention

de saisir votre salaire. Vous recevrez une lettre au moins 30 jours à l'avance qui fournit des détails importants. Si vous obtenez un avis d'intention: Lisez la lettre le plus tôt possible - vous devez agir rapidement pour empêcher la saisie-arrêt de commencer

1. Lisez attentivement l'information - elle explique vos droits
2. Vérifiez que la dette est légitime et que le montant est correct
3. Communiquez avec votre prêteur pour discuter des options qui s'offrent à vous
4. Évaluez vos options (y compris la consolidation d'un nouveau prêt, mais faites attention de passer des prêts fédéraux aux prêteurs privés)
5. Obtenez de l'aide si vous en avez besoin - communiquez avec un conseiller en crédit local ou un avocat
6. Votre lettre expliquera exactement quand commence la saisie-arrêt, les délais pour faire appel et comment vous pouvez en savoir plus sur votre dette.Si vous ne répondez pas avant la date limite (généralement 30 jours), la saisie-arrêt se poursuivra.

Cependant, vous pouvez toujours faire appel

plus tard, après le début de la saisie-arrêt - si vous gagnez votre audience, la saisie s'arrêtera. Plaidez votre cause

Pour éviter que votre salaire ne soit saisi, demandez une audience auprès du ministère de l'Éducation. Cela vous donne une chance d'expliquer votre côté des choses et reporte la date de début de votre saisie-arrêt. Il y a plusieurs façons de sortir de la saisie-arrêt (la liste ci-dessous contient

certaines de vos options, et il peut y en avoir d'autres). Difficultés:

la saisie-arrêt proposée créerait une «difficulté financière extrême» pour vous ou vos personnes à charge. Vous devrez fournir de la documentation, avec des détails sur vos finances, afin de prouver que vous faites face à une situation difficile. Emploi:

vous occupez votre emploi actuel depuis moins de 12 mois et vous avez involontairement quitté votre emploi précédent (congédié ou mis à pied, par exemple). Faillite:

vous avez récemment déclaré faillite, ou le prêt a déjà fait l'objet d'une faillite. Pas de défaut:

vous avez remboursé le prêt, vous êtes à jour sur le prêt, ou vous êtes déjà dans un programme de remboursement avec votre agent de crédit (et vous êtes à jour sur ces paiements). Votre prêt pourrait également être admissible au pardon si vous avez travaillé dans la fonction publique pendant plus de 10 ans. Dans certains cas, vous avez été confondu avec quelqu'un d'autre à cause d'une erreur. Vol d'identité:

vous n'avez pas souscrit le prêt - quelqu'un d'autre a frauduleusement utilisé votre nom et votre numéro de sécurité sociale. Consolider les prêts

Si vous ne pouvez pas gagner une audience, consolider votre dette d'études est une autre façon d'arrêter la saisie-arrêt des salaires (ou d'empêcher qu'elle ne se produise en premier lieu). Consolidation arrive quand vous obtenez un gros prêt pour rembourser plusieurs petits prêts. Ensuite, vous faites juste un paiement mensuel jusqu'à ce que la dette disparaisse. Bien sûr, vous ne

réduisez pas le montant de la dette - vous le déplacez simplement. Comment la consolidation aide-t-elle? Vous pourriez être en mesure d'obtenir un paiement mensuel inférieur (plus abordable) - étonnamment faible dans certains cas. De plus, vous aurez un nouveau prêt en règle au lieu de vos anciens prêts en souffrance. Afin de consolider un prêt qui est déjà en défaut, le ministère de l'Éducation exige que vous utilisiez un prêt de consolidation avec une option de remboursement basée sur le revenu (ou obtenez l'accord de votre prêteur actuel), comme:

Pay As You Earn Plan de remboursement (CAFE)

• Plan de remboursement basé sur le revenu (RIB)
• Régime de remboursement avec condition de revenu (RRE)
• Obtenir un prêt avec un paiement abordable vous aide à sortir de la saisie-arrêt la route vers de meilleurs scores de crédit. Votre crédit s'améliore avec chaque paiement réussi, donc vous reconstruire progressivement votre crédit. Assurez-vous de faire tous vos paiements à temps, et communiquez avec votre prêteur si vous avez des difficultés à effectuer des paiements. Ils pourraient être en mesure d'ajuster vos paiements, ou vous pourriez être admissible à l'ajournement ou à l'abstention.

Si vous décidez de consolider, faites attention de ne pas souscrire aux prêts d'études fédéraux et aux prêts privés. Les prêts fédéraux comportent certains avantages qui disparaîtront si vous vous retrouvez à l'extérieur du système fédéral - et c'est rarement une bonne idée d'abandonner ces avantages. Cependant, certains prêteurs privés offrent des conditions attrayantes, de sorte que vous devrez évaluer les risques et les avantages des deux types de prêts.

Remise en état des prêts

Grâce à la réhabilitation des prêts, vous conservez vos prêts existants, mais vous les épargnez en cas de défaut de paiement. Votre prêt est en souffrance après 270 jours sans paiement, et vous perdez votre admissibilité à certains avantages (comme le report, l'abstention et le pardon) en cas de défaut.

En règle générale, vous devez effectuer 10 paiements mensuels pour supprimer le statut par défaut. Cependant, vous pouvez arrêter de saisir les salaires après

cinq paiements réussis (le prêt restera en souffrance jusqu'à la fin du programme de réadaptation, mais au moins votre employeur cessera de retirer de l'argent de votre salaire). Cette option peut être difficile lorsque l'argent est serré. Vous effectuerez essentiellement

deux paiements mensuels sur votre prêt étudiant: le montant de la saisie-arrêt prélevé sur votre salaire et le paiement exigé de vous dans le cadre du programme de réadaptation - la saisie-arrêt est comptée séparément. Du bon côté, il est possible que votre paiement de réadaptation sera relativement faible (aussi bas que 5 $, selon votre revenu). Parlez avec votre agent de prêt pour commencer la réhabilitation. Ce faisant, discutez de ce qui se passe après la réadaptation - combien sont vos paiements et existe-t-il d'autres plans de paiement disponibles?

Rembourser la dette

Une dernière option consiste simplement à rembourser le prêt - ou au moins à participer à un programme de remboursement qui satisfait votre prêteur, votre agent de prêt ou votre agence de recouvrement. Bien sûr, si vous aviez ce genre d'argent disponible, vous ne seriez pas en défaut, mais il est toujours possible que votre situation ait changé ou que votre prêteur soit disposé à travailler avec vous.

Comportement de l'employeur

Les choses peuvent être un peu gênantes au travail (brièvement), mais cela ne devrait vraiment pas être une grosse affaire.

Si votre employeur reçoit un ordre du ministère de l'Éducation pour saisir votre salaire et rembourser vos prêts étudiants, votre employeur a tout simplement

besoin de pour s'y conformer. Cependant, votre employeur ne peut pas vous licencier pour avoir obtenu une saisie-arrêt unique (si vous devez plusieurs dettes ou obligations, il est possible que vous puissiez être licencié, mais les lois varient d'un état à l'autre). Garnir votre salaire crée un peu de travail supplémentaire pour les employeurs, mais le travail n'est pas bien en dehors du cadre de leurs fonctions normales. Les employeurs peuvent être autorisés à facturer des frais minimes pour chaque paiement, mais ils ne peuvent pas discriminer, et ils ne peuvent partager des informations sur votre saisie avec d'autres membres du personnel (ceci est une affaire privée et les employeurs ont des conséquences sévères).

Compte tenu de tout cela, ne vous attendez pas à ce que votre employeur soit heureux de saisir votre salaire ou d'être particulièrement utile lorsque vous avez des questions.Ne le prenez pas personnellement - il y a de fortes chances que vos contacts de la paie n'aient pas les réponses que vous cherchez (parce qu'ils ne savent tout simplement pas), et votre employeur est anxieux de dire la mauvaise chose et d'avoir des ennuis juridiques .