Interruption d'utilité

Combien de temps votre entreprise pourrait-elle fonctionner sans électricité? Que diriez-vous de téléphone, email ou service de l'eau? La plupart des entreprises peuvent survivre à une brève panne d'un service public, mais une interruption prolongée peut être dévastatrice.

Une interruption de service peut causer des dommages physiques aux bâtiments ou aux biens personnels dans vos locaux. Cela peut aussi forcer votre entreprise à fermer et à subir une perte de revenu. Cet article explique comment vous pouvez protéger votre entreprise contre les deux types de pertes.

Dommages matériels à la propriété

L'exemple suivant montre comment une interruption de service peut causer des dommages physiques à la propriété assurée. Tracy possède quatre magasins de pâtisserie au détail appelés Toothsome Treats. Les magasins vendent des gâteaux et des biscuits fantaisie, qui sont tous préparés dans une installation centrale appartenant à l'entreprise.

Un jour, un orage endommage une sous-station appartenant à la compagnie d'électricité locale, Endurance Electric. La sous-station est située à plusieurs kilomètres de l'usine de production de Toothsome Treats. L'installation perd de l'énergie (y compris la réfrigération) pendant deux jours. Les gâteaux et les biscuits qui étaient en production au moment de la panne sont perdus. Les ingrédients bruts réfrigérés, comme les œufs et le lait, sont perdus à cause de la détérioration. En tout, Toothsome traite subit une perte de 25 000 $ à la suite de la panne.

Tracy dépose une réclamation auprès de l'assureur des biens commerciaux de Toothsome Treats. Elle est choquée quand elle reçoit une lettre de son assureur refusant la réclamation.

L'assureur cite l'exclusion de services publics dans la police de propriété de Toothsome Treats comme raison pour laquelle la réclamation n'est pas couverte.

Exclusion des services utilitaires

Bien que les stratégies de propriété varient, plusieurs contiennent l'exclusion de services utilitaires trouvée dans la stratégie de propriété ISO. Cette exclusion s'applique à la panne d'électricité, de communication, d'eau ou d'autres services publics fournis aux locaux décrits.

De nombreuses règles relatives aux biens commerciaux excluent les pannes de service public résultant d'une défaillance hors de vos locaux . C'est-à-dire qu'une panne est exclue si elle est causée par la défaillance d'un équipement qui n'est pas situé dans vos locaux. La panne subie par Toothsome Treats provient d'une sous-station située à l'écart de la propriété de la boulangerie.

Par le passé, les polices n'excluaient pas les pannes résultant d'une défaillance de l'équipement, si la panne venait de chez vous. Cependant, l'exclusion des services publics dans la politique ISO (et de nombreuses polices d'assurance) s'est élargie. De nos jours, de nombreuses polices excluent les défaillances survenant à l'intérieur ou à l'extérieur de vos locaux, si elles impliquent du matériel utilisé pour fournir de l'électricité (ou un autre service public) à partir d'une source hors site.

Supposons par exemple que l'éclairage frappe un transformateur situé juste à l'extérieur de l'usine de production de Toothsome Treats.Le transformateur est situé sur la propriété de la boulangerie et non sur la propriété d'Endurance Electric. Le transformateur utilise le transformateur pour alimenter l'installation de production de la boulangerie. Si les dommages subis par le transformateur provoquent une panne de courant, les dommages matériels subis par la boulangerie en raison de la panne seront probablement exclus.

Exclut Power Surge

L'exclusion d'interruption de service trouvée dans la politique ISO standard exclut les surtensions résultant du même événement qui a provoqué la panne de courant. Par exemple, si l'éclairage endommage une station de commutation, provoquant une coupure de courant et une surtension, la surtension est exclue. En l'absence de la foudre, la surtension n'aurait pas eu lieu.

Couvre la perte en cas d'incendie

Enfin, l'exclusion des services publics contient une exception. La couverture est assurée pour les dommages causés par un danger couvert qui résulte d'une surtension ou d'une défaillance de l'utilitaire. Par exemple, si une surtension ou une perte d'électricité cause un incendie, la police couvrira la perte ou les dommages aux biens couverts causés par l'incendie.

Couverture des services publics

Vous pouvez racheter une grande partie de la couverture exclue par l'exclusion des services publics.

Deux avenants ISO standard sont disponibles à cette fin. L'un fournit une protection contre les dommages directs tandis que l'autre offre une couverture par élément de temps (revenu d'entreprise et dépenses supplémentaires). Vous pouvez acheter l'un ou l'autre, ou les deux.

Les deux approbations ISO vous permettent de choisir le type de propriété utilitaire que vous souhaitez couvrir. Les options comprennent la propriété utilisée pour fournir:

• Services d'eau Comprend les stations de pompage et les conduites d'eau
• Communications Services Moyens utilisés pour fournir des services téléphoniques, radio, micro-ondes ou télévisés. Comprend les lignes de transmission de communication, les câbles coaxiaux et les relais micro-ondes (autres que les satellites). Vous pouvez choisir d'inclure ou d'exclure les lignes de transport aériennes.
• Services d'énergie Signifie l'électricité, le gaz et la vapeur. Comprend les centrales électriques, les postes de commutation, les sous-stations, les transformateurs et les lignes de transmission. Vous pouvez choisir d'inclure ou d'exclure les lignes de transport aériennes.

Avenant de dommages directs

L'avenant de dommages directs couvre la perte ou l'endommagement des biens couverts par une interruption du service d'utilité publique dans vos locaux. Pour que la perte ou les dommages soient couverts, l'interruption doit résulter de la perte physique directe ou des dommages causés par un péril couvert au type de bien (eau, communications ou fourniture de services énergétiques) que vous avez choisi de couvrir.

En vertu de l'avenant sur les dommages directs, vous pouvez choisir la couverture des services d'utilité pour tout ou partie de votre propriété couverte. Par exemple, Toothsome Treats pourrait acheter une couverture d'interruption d'alimentation pour les articles périssables seulement. Si une limite est indiquée dans l'endossement, cela fait partie de (et non pas de) la limite indiquée dans la police pour la propriété couverte.

Il est important de noter que la mention d'interruption de service public et non couvre la perte ou l'endommagement de données électroniques.Les dommages aux données électroniques peuvent être assurés dans le cadre d'un cyber-risque ou d'une politique de traitement électronique des données.

Confirmation d'élément de temps

Si votre police d'assurance commerciale inclut le revenu d'entreprise (également appelé interruption d'activité) ou la couverture des dépenses supplémentaires, vous pouvez étendre cette couverture pour inclure l'interruption du service d'utilité publique. L'endossement d'élément de temps couvre une suspension des opérations dans vos locaux causée par une interruption du service d'utilité publique dans vos locaux. L'interruption du service d'utilité doit résulter de la perte physique directe ou des dommages causés par un péril couvert au type de biens que vous avez choisi de couvrir (approvisionnement en eau, en communications ou en énergie).