Conseils pour trouver un emploi avec un bon plan de retraite

Pour les chercheurs d'emploi assez chanceux pour avoir plus d'une option d'emploi, il est important de regarder au-delà du salaire et d'évaluer les autres avantages offerts par votre employeur éventuel.

Cela inclut des choses comme l'assurance maladie, l'assurance vie et l'assurance invalidité, les vacances et les vendredis d'été. Les bons avantages d'employeur incluent également un bon plan de retraite. Oui, certains régimes de retraite sont meilleurs que d'autres.

Un très bon peut augmenter la valeur de votre position avec un employeur, et peut même l'emporter sur un salaire plus élevé chez un autre employeur.

Comment évaluer les régimes de retraite

Qu'est-ce qui rend un régime de retraite meilleur qu'un autre? Voici quelques lignes directrices pour vous aider à comparer.

Types de régimes de retraite des employeurs

Il existe plusieurs types de régimes, et les employeurs peuvent en offrir plus d'un ou une combinaison des trois.

Régimes à prestations définies. Le moins commun mais le plus précieux est connu sous le nom de régime à prestations déterminées, ce que la plupart d'entre nous considèrent comme un régime de retraite traditionnel. Dans ce type de régime, l'employeur verse des cotisations au compte de l'employé et garantit un certain montant de revenu mensuel à la retraite.

Il peut s'agir d'un pourcentage du salaire ou d'un montant déterminé. Le montant que vous recevez peut être basé sur votre temps passé avec l'entreprise, votre âge, votre salaire, ainsi que d'autres facteurs. Les régimes de retraite sont protégés par la Pension Benefit Guaranty Corp., un organisme gouvernemental qui intervient si une entreprise échoue ou ne peut pas honorer une promesse de pension.

Pas plus tard que dans les années 1980, près de 80% des grandes entreprises offraient des régimes à prestations définies aux employés. Maintenant, ce nombre est inférieur à 30%, et on s'attend seulement à ce qu'il diminue. Si vous êtes assez chanceux pour se voir offrir un emploi avec un régime à prestations déterminées, considérez soigneusement sa valeur lors de la comparaison des offres.

Un régime à prestations définies peut ajouter un revenu important à votre retraite à long terme. Cependant, vérifiez ce qu'il advient du régime à prestations définies si vous quittez l'entreprise avant la retraite. De nombreuses pensions à prestations définies ne sont pas transférables, ce qui signifie que vous ne pouvez pas l'emporter avec vous lorsque vous quittez l'entreprise. Bien que certaines entreprises offrent des plans de solde de trésorerie, qui peuvent être transférés dans un compte de retraite individuel ou 401k si vous changez d'emploi.

Plans à cotisations définies. Une option beaucoup plus courante de nos jours est le régime à cotisations définies, tel qu'un régime 401 (k), 403 (b) ou 457 (b). Il n'y a pas de montant fixe promis à la retraite. Au lieu de cela, l'employé doit enregistrer et contribuer un montant fixe de dollars de salaire avant impôt, choisir comment ils sont investis, et gérer le compte maintenant et à la retraite.

Contrairement aux régimes de retraite qui mettent le risque de retraite à la charge de l'entreprise, les régimes à cotisations déterminées laissent le risque et la majeure partie du travail à l'employé.Du bon côté, l'argent peut rester investi à impôt différé, même si vous quittez un emploi.

Ce qui fait le succès d'un plan 401 (k), ce sont ses options d'investissement et son jumelage d'employeurs. Les options de placement devraient inclure des options de fonds communs de placement à faible coût et sans frais, ainsi qu'un fonds de cycle de vie qui permet à un gestionnaire professionnel de choisir les options qui vous conviennent.

De bons plans offrent aussi un appariement d'employeur dans le 401 (k), où l'employeur contribue jusqu'à 6 pour cent pour chaque dollar (ou 50 à 75 cents sur le dollar) que vous contribuez. Certaines entreprises correspondent aux cotisations des employés avec des actions de sociétés.

Les régimes à cotisations définies comprennent également des plans de participation aux bénéfices, des plans d'achat d'argent et des primes d'actions. Ils sont tous très similaires, en ce sens que les employeurs offrent quelque chose de plus aux employés chaque année. Avec un plan de partage des bénéfices, les employeurs attribuent un pourcentage des bénéfices de l'entreprise aux employés chaque année. Cependant, l'employeur n'est pas obligé de donner les bénéfices chaque année.

Avec les plans d'achat d'argent, les employeurs sont tenus de verser des cotisations annuelles d'un certain pourcentage sur le compte de chaque employé. Si les cotisations de l'employeur sont données sous forme d'actions, il s'agit d'une prime d'actions ou d'un plan d'actionnariat des employés (ESOP).

Chacun de ces régimes ajoute des options d'épargne et des dollars potentiels pour la retraite.

Comptes de retraite individuels. Un autre type de régime de retraite qu'un employeur peut offrir est un compte de retraite individuel ou un régime IRA, auquel l'employé verse un certain montant chaque année et que l'employeur peut verser ou non des cotisations de contrepartie. Il existe différents types d'IRA, y compris SEA IRA, et IRA SIMPLE. Les différents types de compte varient en fonction du montant que vous pouvez cotiser chaque année et de la contribution de votre employeur. Plus important pour vous sont les options d'investissement et les contributions de l'employeur.

Comme un 401 (k), les balances IRA sont portables et peuvent être réinvesties à tout moment. Les employés peuvent avoir un éventail encore plus large d'options d'investissement dans un IRA. Néanmoins, il est logique de favoriser les fonds communs de placement à faible coût et diversifiés.

Options multiples. Votre employeur éventuel peut offrir une ou plusieurs de ces options de retraite, ce qui est excellent pour vous. Si vous avez une idée de ces avantages tout en pesant les offres d'emploi, vous trouverez peut-être qu'un bon plan de retraite fait d'une offre un standout évident.

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