Chèques de remplacement Sous chèque 21

Une vérification de substitution est une image ou une copie d'une vérification de papier. Avec un chèque de substitution officiel , l'image est tout aussi bonne que la vérification papier - les banques peuvent payer des fonds à partir d'un compte basé sur l'image seule (suite à la loi Check 21).

Comme vous pouvez l'imaginer, cela signifie que les chèques sont payés plus rapidement. Si vous avez écrit le chèque, c'est une mauvaise nouvelle parce que les fonds seront déduits de votre compte plus rapidement (ou le chèque va rebondir, et vous ne le voulez pas).

Si vous avez reçu le chèque, c'est une bonne nouvelle car vous serez payé plus tôt.

Cependant, pas n'importe quelle photo fera l'affaire. Pour être considérée comme une vérification de remplacement sous le contrôle 21, l'image doit répondre à certaines exigences.

Qu'est-ce Pas un test de remplacement?

Il y a une certaine confusion sur ce qui est et ce qui n'est pas un chèque de substitution. Une simple photocopie ou une image d'un chèque n'est pas un chèque de remplacement sous le chèque 21 - il ne peut pas être utilisé pour transférer des fonds d'une banque à une autre.

Un chèque «converti» ne peut pas être considéré comme un chèque de remplacement. Les chèques convertis sont des chèques papier qui sont convertis en chèques électroniques par les entreprises auxquelles vous envoyez des chèques (cela peut arriver lorsque vous remettez votre chèque à un caissier et que le caissier le vérifie au registre). Les paiements par chèque convertis ne sont pas soumis aux règles du chèque 21 - ils sont soumis aux règles de paiement ACH.

• En savoir plus: Fonctionnement de la conversion de vérification électronique

Qui utilise les chèques de substitution?

Les banques utilisent des chèques de substitution pour collecter des fonds auprès d'autres banques.

Les entreprises et les personnes que vous écrivez vérifient de ne pas créer de chèques de remplacement. Parce que le chèque de remplacement est créé à la banque, votre transaction est soumise aux lois qui régissent les activités de chèques traditionnelles - et non les transactions électroniques. Cependant, vous obtenez des droits supplémentaires sous Check 21 (voir ci-dessous).

Cela dit, une personne ou une entreprise peut indirectement créer un chèque de remplacement. Si vous payez quelqu'un qui utilise un appareil mobile pour déposer le chèque, la banque pourrait convertir l'image en un chèque de remplacement officiel.

Identification des chèques de remplacement

Comment savoir si une image d'un chèque est vraiment un chèque de remplacement? Cherchez le libellé "Ceci est une copie légale de votre chèque, vous pouvez l'utiliser de la même façon que vous utiliseriez le chèque original." Vous pouvez imprimer l'image - avec toutes les informations qui l'accompagnent - pour créer un document de remplacement d'image (IRD)

Si vous avez un IRD, vous pouvez l'utiliser pour documenter les paiements que vous avez effectués comme s'il s'agissait de la vérification réelle . Cela peut vous aider à prouver que vous avez payé certaines dépenses lorsque le chèque annulé original n'est pas disponible.

Problèmes créés par les contrôles de remplacement

Comme tout ce qui est électronique, les vérifications de remplacement accélèrent les choses. Cela peut être une bonne chose (en attirant plus vite la fraude à votre attention, par exemple) ou une mauvaise chose.

Si vous envoyez des chèques avant d'avoir de l'argent dans votre compte, vous devriez vous attendre à ce que les chèques soient effacés plus rapidement. Vous ne pouvez pas profiter du flottant comme vous l'avez fait dans le passé, et vous risquez des chèques sans provision et des frais de découvert. Par conséquent, vous aurez besoin de savoir si vous avez vraiment des fonds disponibles avant d'écrire un chèque (vous pouvez vérifier en équilibrant votre compte).

Évaluer un certain type de programme de protection contre les découverts si vous échangez des chèques régulièrement (mais un budget solide est une approche meilleure et plus abordable).

Erreurs et corrections

Des erreurs se produisent et vous devez toujours garder un œil sur votre compte. Les bonnes nouvelles sont que vous avez des droits supplémentaires s'il y a une erreur liée à un chèque de remplacement.

Si vous contestez correctement une transaction, la banque doit enquêter et créditer votre compte rapidement si elle ne peut pas régler le problème dans les 10 jours.

En savoir plus sur le processus de contestation (et de remboursement):

Comme toujours, vous devez consulter régulièrement vos relevés et signaler rapidement toute erreur à la banque. Vous n'avez que 40 jours après la présentation du chèque de remplacement ou apparaît sur votre relevé.