Retrait automatique de la faillite: Paiements de voiture et de logement échus

L'un des outils les plus puissants de l'arsenal de la faillite est la suspension automatique. Le sursis automatique est une injonction qui survient lorsqu'une faillite est déposée. Il est si puissant qu'il interdit presque toutes les tentatives des créanciers pour collecter presque n'importe quel type de dette. Ces actions comprennent des tentatives de reprise de possession de voitures et de verrouillage sur les hypothèques résidentielles.

En savoir plus sur ce que le séjour automatique fait lors du séjour automatique: comment il vous protège lorsque vous faites faillite.

Traitement des dettes garanties en cas de faillite

La dette garantie est une dette pour laquelle vous avez donné des garanties, comme une voiture ou une maison. Si vous devez payer des frais de location de voiture ou de maison lorsque vous faites faillite, il est important de comprendre que la faillite ne vous donne pas un tour gratuit sur votre dette garantie. Si vous voulez conserver la garantie, vous devez payer au moins le prêteur, quelle que soit la valeur de la garantie, peu importe si vous déposez une faillite en vertu du chapitre 7, un plan de paiement du chapitre 13 ou une réorganisation en vertu du chapitre 11.

Dans un cas de chapitre 7, à moins que vous ne remettiez la garantie, vous rembourserez la garantie pour sa valeur ou vous confirmerez le contrat que vous avez signé à l'origine. Pour racheter la garantie, vous payez au créancier la valeur de la garantie, généralement en une seule somme, plutôt que de continuer le contrat que vous avez signé à l'origine. Lorsque vous confirmez le contrat, vous acceptez de retirer le contrat du processus de faillite et de renoncer à la décharge sur cette dette particulière.

Vous continuerez à effectuer les paiements dans le cadre du contrat initial. Si vous ne parvenez pas à effectuer ces paiements, après la fin de l'affaire de faillite, le créancier peut reprendre possession du véhicule et éventuellement vous poursuivre en justice pour tout solde déficitaire après la vente de la voiture.

Dans le cas du chapitre 13, vous continuerez à faire des paiements sur votre dette garantie soit dans le cadre du paiement que vous faites par l'entremise du tribunal, soit directement au créancier.

Se déplacer automatiquement

Parfois, surtout dans le cas du chapitre 13, un débiteur cessera d'effectuer des paiements sur la dette garantie. Le créancier subirait un préjudice injustifié à mesure que la garantie perdrait de la valeur s'il devait attendre la fin du plan du chapitre 13 de trois à cinq ans avant de pouvoir agir. Au lieu de cela, le code de la faillite donne au créancier une option. Il peut déposer une requête auprès du tribunal de la faillite demandant que le tribunal supprime le sursis automatique et lui permette de reprendre ou d'exclure.

Nous ne voyons pas beaucoup de motions pour lever la suspension au chapitre 7 en raison du temps limité d'ouverture d'un dossier en vertu du chapitre 7 - habituellement moins de six mois. Dans ce cas, si vous ne faites pas vos paiements, votre créancier choisira probablement d'attendre la clôture de l'affaire, après quoi il sera libre de reprendre ou d'exclure.

Dans le cas d'un chapitre 13, votre paiement de véhicule ou de maison peut faire partie du plan de paiement mensuel ou il peut être payé directement au créancier en dehors du plan. Malheureusement, il n'est pas difficile de retarder vos paiements. Parce que le plan du chapitre 13 dure de trois à cinq ans, la garantie perdra beaucoup de valeur avant la fin de l'affaire. Pour protéger ses intérêts, le créancier peut demander au tribunal de lever le sursis pour permettre la reprise de possession ou la forclusion.

Pour obtenir gain de cause, le créancier devra démontrer au tribunal que vous n'avez pas d'équité dans la garantie et que vous n'en avez pas besoin pour avoir gain de cause au chapitre 13 ou réorganiser votre dette.

Accords de rattrapage et clauses «Drop Dead»

Même si vous êtes en retard pendant votre faillite, vous pourrez peut-être éviter de perdre votre garantie. Presque toujours, le prêteur préfèrerait avoir l'argent que la garantie et serait prêt à faire un marché pour vous rattraper. Dans de nombreuses juridictions, les tribunaux permettront au créancier et au débiteur de conclure une entente qui contient un calendrier de paiements conçu pour mettre le compte à jour. Trois à six mois est un délai typique. Ce type d'accord contiendra presque toujours une clause de «drop-dead» que le sursis automatique dissoudra ou lèvera automatiquement si vous ne parvenez pas à effectuer des paiements ou si vous mettez autrement la garantie en péril, comme si l'assurance venait à devenir caduque.

Ainsi, le prêteur sera en mesure de reprendre ou d'exclure sans avoir à déposer une autre requête.

Bien que ces «ordres convenus» puissent vous sauver la vie si vous avez subi un revers temporaire, le montant du rattrapage inclura le coût encouru par le créancier pour présenter la requête, y compris les honoraires d'avocat et les frais de justice. comme 1 000 $ à ce que vous devez.

Pour en savoir plus sur le fonctionnement de la suspension automatique dans une faillite, voir

La suspension automatique: Comment vous protège-t-elle lorsque vous déposez une faillite

Suppression du séjour automatique de la faillite: Introduction

Suppression du séjour automatique de la faillite et réclamations d'assurance

Suppression du séjour automatique de la faillite: Utilités et loyers

Vos droits lorsqu'un créancier viole le séjour automatique

Mis à jour par Carron Nicks Septembre 2017