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Carl possède le Capital Cafe, un restaurant populaire situé sur la rue Main au centre-ville de Cityville. Le bâtiment du restaurant (dont Carl est propriétaire) et son contenu sont couverts par une police d'assurance commerciale. La police comprend les revenus d'entreprise et les couvertures de dépenses supplémentaires.
Un soir, plusieurs centaines de résidents de Cityville descendent Main Street. Ils protestent contre l'utilisation des fonds publics pour construire un nouveau stade sportif.
La manifestation se déroule paisiblement jusqu'à l'arrivée d'un groupe de supporters du stade. Les supporters et les marcheurs échangent des insultes et un combat éclate. Puis quelqu'un lance une pierre à travers une vitre et une émeute éclate. Les émeutiers commencent à piller et vandaliser les entreprises locales. Soudain, une foule arrive dans le Capital Café et le chaos s'ensuit. La police finit par arriver et l'émeute est annulée.
C'est maintenant le lendemain matin et Carl surveille les dégâts. La vitre avant du café a été brisée et la porte est endommagée. Des luminaires ont été arrachés des murs. Des meubles cassés sont éparpillés dans la salle à manger. Des bouteilles de vin brisées, de la verrerie fracturée et des nappes déchirées jonchaient le sol. La cuisine reste intacte mais le réfrigérateur et le congélateur ont été dépouillés de nourriture. Les pillards ont également volé plusieurs caisses d'alcool.
Carl téléphone à son assureur immobilier pour signaler les dommages. Un ajusteur arrive quelques heures plus tard.
Lorsque l'expert quitte Carl, il réunit une équipe de nettoyage et de réparation. Il remplace les meubles, la verrerie et d'autres objets qui ont été détruits par les vandales. Il remplace la nourriture et l'alcool pillés.
C'est maintenant trois jours après l'émeute. Carl est sur le point de rouvrir le café quand il entend de mauvaises nouvelles. Le service d'incendie local a fermé Main Street pendant au moins deux semaines!
Apparemment, les émeutiers ont mis le feu à un hôtel situé à un demi-pâté de maisons du café. Le bâtiment a été gravement endommagé et risque de s'effondrer. La rue Main sera fermée jusqu'à ce que le bâtiment puisse être stabilisé.
Carl est désemparé. Il a déjà perdu trois jours de revenus et la fermeture de la rue lui fera perdre beaucoup plus! Combien de ses dommages matériels et pertes de revenus seront couverts par son assurance de biens?
Dommages matériels
La vitre, la porte et les luminaires endommagés pendant l'émeute font partie du bâtiment de Carl. Ainsi, ces articles doivent être couverts par la couverture du bâtiment incluse dans la politique de Carl. La verrerie, les meubles, les nappes, la nourriture, l'alcool et les autres articles qui ont été endommagés ou volés devraient être admissibles à la protection en vertu de la couverture des biens personnels d'affaires de Carl. Les dommages seront soumis aux limites (spécifiques ou couverture) et aux franchises listées sur sa police.
Émeute, commotion civile, vandalisme
La plupart des polices de propriété commerciale couvrent les dommages causés par tout péril qui n'est pas spécifiquement exclu.Les émeutes, les troubles civils et le vandalisme ne sont généralement pas exclus. Par conséquent, les dommages causés par l'un de ces périls devraient être couverts.
De nombreuses politiques ne définissent pas émeute , agitation civile ou vandalisme .
Les définitions légales de émeute varient, mais ce terme signifie généralement une perturbation de la paix impliquant au moins trois personnes. Pour constituer une émeute, les individus doivent agir ensemble pour commettre des actes violents contre d'autres personnes ou des biens. Une commotion civile est similaire à une émeute, mais implique généralement plus de gens. Les émeutes et civiles peuvent être difficiles à différencier, de sorte que les dangers sont souvent répertoriés ensemble. Le vandalisme fait référence à la destruction intentionnelle de la propriété d'une autre partie. Parce que les dommages à la propriété de Carl ont été causés par des dangers qui ne sont pas exclus, les dommages devraient être couverts.
Perte de revenu et dépenses supplémentaires
L'entreprise de Carl a perdu trois jours de revenus en raison de dommages physiques causés à son café par des émeutiers et des vandales. La perte de revenu devrait être couverte par son assurance revenu d'entreprise.
Carl a probablement encouru des coûts supplémentaires pour que son entreprise fonctionne rapidement. Par exemple, il a peut-être payé des frais de transport supplémentaires pour faire livrer de la nourriture et d'autres fournitures à son café. Ces coûts supplémentaires doivent être couverts par la couverture des dépenses supplémentaires de Carl.
Qu'en est-il de la perte de revenus que subira le café en raison de la fermeture de la rue ordonnée par les pompiers? L'assurance de revenu d'entreprise inclut normalement la couverture d'autorité civile. Ce dernier couvre une perte de revenu qui survient parce que l'accès à vos locaux a été interdit par une autorité civile, comme un service d'incendie. L'accès doit être interdit en raison des dommages causés par un péril couvert à la propriété et non située dans vos locaux.
La couverture par les autorités civiles s'applique pour une période limitée, généralement de trois à quatre semaines. Vous pourriez être en mesure de prolonger cette période en payant une prime supplémentaire.
Le service des incendies a refusé l'accès à la zone autour du restaurant de Carl en raison de dommages causés par le feu à un hôtel voisin. Ainsi, le revenu perdu par Carl en raison de la fermeture de la rue devrait être couvert (sous réserve du nombre de jours pour lesquels la couverture est prévue dans sa police).
Délai d'attente
Il est important de noter que de nombreuses polices d'assurance incluent une période d'attente (un type de franchise) en vertu de l'assurance revenu d'entreprise. La période d'attente s'applique également à la couverture de l'autorité civile (mais pas aux frais supplémentaires). Une période d'attente typique est de 72 heures.
La couverture du revenu d'entreprise s'applique à la perte de revenu que vous subissez en raison de la suspension de vos activités pendant la période de restauration . Quand une période d'attente s'applique, la période de restauration commence 72 heures après la perte physique. Si la couverture du revenu d'entreprise de Carl comprend une période d'attente de 72 heures, le revenu qu'il a perdu pendant les trois jours où son entreprise a été fermée en raison de l'émeute ne sera pas couvert. Une période d'attente s'appliquera probablement sous sa couverture d'autorité civile.
Toutes les polices de propriété ne comportent pas de période d'attente en vertu de la couverture du revenu d'entreprise. Votre agent ou votre courtier peut vous aider à déterminer si votre politique contient cette restriction.
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