La clause "Autres Assurances"

Certaines réclamations couvertes par des polices d'assurance responsabilité civile générale sont également couvertes par d'autres types d'assurance. Considérez le scénario suivant:

Exemple

Harry exploite une grande quincaillerie de détail dans un immeuble qu'il loue à Buildings Inc. Le bail de Harry l'oblige à assurer le bâtiment en vertu d'une politique de propriété commerciale. La politique énumère Buildings Inc. et l'entreprise de Harry, Harry's Hardware, en tant qu'assurés. Le bail exige également que Harry achète une police d'assurance responsabilité civile générale incluant Buildings Inc.

en tant qu'assuré supplémentaire.

Tard dans la nuit, un incendie se déclare dans le bâtiment lorsque le magasin est fermé. Les pompiers déterminent que l'incendie a commencé dans un sac de produits recyclables lorsqu'une batterie de 9 volts a réagi avec un morceau de laine d'acier. L'incendie a causé 200 000 $ de dommages au bâtiment.

La police de responsabilité qui couvre le matériel de Harry inclut une limite de 250 000 $ pour la couverture des dommages aux locaux loués à vous. L'incendie a été causé par le stockage négligent des matières recyclables par la quincaillerie. Si Building's Inc. exige que Harry's Hardware paie les dommages causés par l'incendie, la réclamation devrait être couverte par la politique de responsabilité du magasin de quincaillerie. Cependant, les dommages causés par le feu au bâtiment sont également couverts par la politique de propriété commerciale qu'Harry a achetée. Quelle politique s'appliquera en premier?

Autres dispositions d'assurance

La plupart des sinistres assurés en vertu de votre police d'assurance responsabilité civile sont couverts à titre primaire. Par exemple, si un client dépose une réclamation contre votre entreprise pour des dommages corporels qu'il a subis dans un accident de glissade et de chute dans vos locaux, votre police de responsabilité devrait couvrir la réclamation sur une base de première ligne.

Cependant, certains événements, comme l'incendie décrit ci-dessus, génèrent des sinistres mieux assurés par d'autres types de polices. Pour résoudre ce problème, les polices d'assurance responsabilité contiennent une condition de police intitulée Autre assurance. Cette clause explique comment la police répondra lorsque certaines réclamations couvertes par la police sont également assurées ailleurs.

Lorsque votre police est excédentaire

Une police d'assurance-responsabilité type offre une couverture excédent pour les pertes couvertes par ce qui suit.

Assurance incendie ou d'autres biens couvrant votre travail

Par exemple, vous êtes un entrepreneur en électricité et vous installez un câblage électrique dans un bâtiment en construction. Tous les entrepreneurs impliqués dans le projet (y compris vous) sont assurés contre les dommages physiques subis par le bâtiment pendant sa construction en vertu d'une politique de risque des constructeurs. Si vous endommagez accidentellement le bâtiment pendant sa construction, la politique de risque des constructeurs s'appliquera en premier. Votre police d'assurance couvrira les dommages causés par votre négligence à titre secondaire.

Assurance incendie ou autres biens couvrant les locaux que vous louez (ou occupez sans bail avec la permission du propriétaire).

Dans l'exemple d'ouverture, Harry est assuré en vertu d'une police d'assurance commerciale pour les dommages à l'immeuble qu'il loue à Buildings Inc. Étant donné que les dommages d'incendie sont assurés en vertu d'une police immobilière, cette politique devrait s'appliquer en premier. La politique de responsabilité de Harry s'appliquera en excès.

Autre assurance que vous avez achetée pour couvrir votre responsabilité en tant que locataire pour les dommages matériels à locaux que vous louez (ou occupez sans bail avec la permission du propriétaire)

Toute autre assurance couvrant votre responsabilité pour l'utilisation d'aéronefs, d'automobiles ou d'embarcations.

Par exemple, une police de responsabilité type couvre les blessures corporelles ou les dommages matériels que vous causez accidentellement à des tiers lorsque vous exploitez une petite embarcation dont vous n'êtes pas propriétaire (tant que vous n'utilisez pas le bateau pour transporter des passagers).

Supposons que votre entreprise possède un yacht. Vous avez souscrit une police maritime qui couvre votre responsabilité pour l'utilisation de votre bateau ainsi que des bateaux qui ne vous appartiennent pas. Vous louez un petit bateau et par inadvertance causez un accident dans lequel quelqu'un est blessé. Si la personne blessée dépose une réclamation, la politique de votre bateau devrait s'appliquer en premier. Votre politique de responsabilité générale s'appliquera à titre secondaire.

Couverture offerte à titre d'assuré supplémentaire

. Si vous êtes assuré en tant qu'autre assuré pour une réclamation en vertu de la police de quelqu'un d'autre, cette police devrait vous couvrir à titre primaire. Votre propre politique devrait couvrir la réclamation sur une base excédentaire.

Par exemple, Buildings Inc. est un assuré additionnel en vertu de la police de responsabilité de Harry's Hardware pour les réclamations découlant de l'utilisation de l'immeuble loué par Harry. Supposons que Building's Inc. soit poursuivi en justice par une entreprise qui prétend que son immeuble a subi des dommages dus à la fumée provenant de l'incendie de la quincaillerie. La poursuite allègue que Buildings Inc. est partiellement responsable de l'incendie parce qu'elle savait que Harry avait mal entreposé les matières recyclables, mais qu'elle n'a rien fait pour remédier à la situation. Parce que la réclamation découle de l'utilisation par Harry du bâtiment loué, la politique de responsabilité de Harry devrait répondre à la réclamation à titre primaire. Si la couverture de responsabilité de Harry est épuisée, alors la politique de responsabilité de Building's Inc. devrait fournir une couverture excédentaire.

Conflits

Les autres dispositions de votre police d'assurance responsabilité peuvent entrer en conflit avec celles d'une autre police. Par exemple, vous êtes assuré en vertu de deux polices de responsabilité, qui stipulent toutes deux qu'elles s'appliquent de façon excessive.Lorsque les autres clauses d'assurance sont incompatibles, une loi de l'État ou une décision de justice antérieure peut déterminer comment le conflit est résolu.