Les créanciers peuvent-ils envoyer des messages texte sous FDCPA?

Comment nous communiquons les uns avec les autres et comment les entreprises, comme les agents de recouvrement de dettes, communiquent avec nous a considérablement changé au fil des ans. Alors qu'un appel téléphonique ou une lettre parfaitement chronométrés était autrefois la norme, les appels à tout moment et les messages texte sont plus fréquents.

Presque tous les adultes américains ont un téléphone portable. Selon Pew Research, 91% des adultes américains ont un téléphone cellulaire, près de 35. 8% des ménages ont seulement un téléphone cellulaire, et 15,9% des personnes reçoivent tous les appels sur leur cellulaire même s'ils ont un téléphone fixe.

Alors que de nombreux Américains préfèrent les messages texte aux appels téléphoniques - environ un tiers des rapports Pew Research - beaucoup préfèrent ne pas être contactés par les entreprises de cette façon, surtout quand il s'agit de collecteurs de dettes. Si vous avez déjà reçu un message texte d'un agent de recouvrement, vous vous êtes probablement demandé si c'était légal. C'est certainement inhabituel. Malheureusement, il n'y a pas actuellement de réponse claire.

La loi sur la perception de la dette n'aborde pas la messagerie texte

La Loi sur les pratiques de recouvrement équitables est la loi fédérale qui définit ce que les collecteurs de dette tiers peuvent et ne peuvent pas faire lorsqu'ils perçoivent un dette d'un consommateur. La loi, adoptée en 1977, ne traite pas de nombreuses formes de communications modernes. La messagerie textuelle, par exemple, n'a été introduite qu'en 1992, 15 ans après l'adoption du FDCPA et la loi n'a pas été mise à jour pour traiter l'activité de collecte par message texte et moyens de communication modernes.

Le FDCPA ne dit pas explicitement si les collecteurs de dettes peuvent ou non utiliser les messages texte - bien sûr, parce que la messagerie texte n'était pas là quand elle était écrite. Cependant, la loi de 1991 sur la protection des consommateurs par téléphone pourrait être applicable.

La TCPA limite (et interdit parfois) l'utilisation de la numérotation automatique et des communications téléphoniques non sollicitées sans «consentement exprès préalable», ce qui signifie essentiellement que vous n'avez pas déjà indiqué que vous pouviez être contacté de cette manière.

Les débitrices prétendent que l'inscription d'un numéro de téléphone sur votre carte de crédit ou votre demande de prêt donne essentiellement le consentement à être contacté à ce numéro pour des questions concernant votre compte - un argument accepté par les tribunaux, du moins par les entreprises envoyant du télémarketing messages. Pourtant, il est difficile parce que le TCPA s'applique principalement aux communications de télémarketing, pas nécessairement des appels de recouvrement de créances.

Litige récent impliquant des messages texte de collection

Dans le procès civil, Gutierrez c. Barclays Group, affaire entre un titulaire de carte et l'émetteur de carte de crédit original, la Cour a déterminé que les messages textuels de Barclays à Gutierrez étaient légaux au point que Gutierrez a répondu avec un message "STOP".À ce moment-là, Barclays aurait dû mettre fin aux messages textuels, même si la demande d'arrêt de communication n'a pas été faite par écrit. Cela diffère légèrement de la FDCPA, qui exige une lettre écrite pour mettre fin aux communications d'un agent de recouvrement. (La poursuite ne pouvait pas être faite en vertu du FDCPA puisque cette loi s'applique uniquement aux collecteurs de dettes tiers.) En septembre 2013, la Federal Trade Commission a récemment condamné un agent de recouvrement à un million de dollars pour des violations de FDCPA pas directement à cause des messages texte.

Dans ce procès, les entreprises ont été condamnées à une amende pour ne pas s'identifier comme collecteurs de dettes plutôt que pour les messages texte eux-mêmes. Le fait que la FTC ne traite pas directement de la messagerie textuelle comme une forme de communication pourrait indiquer que c'est une méthode acceptable pour contacter les débiteurs aussi longtemps que toutes les autres règles du FDCPA sont respectées.

Ce que nous savons de la messagerie texte des collecteurs de créances

Il n'existe pas de règle spécifique concernant les créanciers et les messages texte, mais quelques autres dictent comment les collecteurs de dettes peuvent communiquer, quel que soit le support:

seulement vous contacter entre 8h et 21h votre heure locale.

• Ils doivent s'identifier comme collecteurs de dettes et ne peuvent révéler vos dettes à des tiers, sauf à vos parents ou tuteurs (si vous avez moins de 18 ans) ou à votre conjoint.
• Ils ne peuvent pas vous appeler à plusieurs reprises (ou, dans ce cas, envoyer des messages texte répétés) pour vous importuner ou vous harceler.
• Ils ne peuvent pas vous contacter directement s'ils savent que vous avez un avocat.
• Ils ne peuvent pas utiliser un langage abusif ou profane. Ils ne peuvent pas vous menacer ou menacer une action en justice qu'ils ne peuvent ou n'ont pas l'intention de prendre.
• Ils doivent cesser de communiquer avec vous, par messagerie texte et de toute autre manière, si vous envoyez une lettre écrite vous disant que vous ne voulez plus être contacté par eux.
• Connaissez vos droits auprès des agents de recouvrement, e. g. ils doivent s'identifier lorsqu'ils vous contactent. Si vous êtes contacté par texto ou par tout autre moyen et que vous ne souhaitez plus être contacté de cette manière, envoyez une lettre de cessation par courrier. Ne répondez pas simplement par SMS, vos droits peuvent ne pas être couverts par le FDCPA. Se plaindre auprès du Bureau de la protection financière des consommateurs et de votre procureur général de l'État si un collecteur ignore votre lettre de cesser et de s'abstenir ou viole vos droits de toute autre manière.