Comment calculer vos prestations de sécurité sociale prévues

Les prestations de retraite de la sécurité sociale sont souvent un élément essentiel d'une retraite sûre. La plupart des experts en planification financière prendront en compte les prestations de sécurité sociale comme source de revenu lorsqu'ils aident les clients à déterminer combien ils doivent épargner pour financer les dépenses de retraite. Mais à la fin, pour de nombreux clients, le montant de leur future prestation mensuelle de sécurité sociale est juste comme estimé aujourd'hui et pourrait changer non seulement en fonction de leur revenu aujourd'hui, mais aussi quand ils commencent réellement à prendre leur avantage.

La raison en est qu'en supposant qu'ils sont éligibles à la sécurité sociale, la prestation de sécurité sociale d'une personne est basée sur deux facteurs principaux:

• Combien d'argent ils ont gagné pendant leur carrière
• L'âge qu'ils choisissent pour commencer à recevoir des prestations

Votre historique de travail affecte vos prestations de retraite de sécurité sociale

Tout d'abord, pour être admissible aux prestations de sécurité sociale, vous ou votre conjoint (ou votre ex-conjoint ou conjoint décédé) devez avoir acquis un minimum de 40 crédits au cours de votre carrière professionnelle . La façon dont ces crédits sont calculés est plutôt complexe, mais la plupart des experts financiers disent simplement que vous êtes probablement admissible tant que vous avez travaillé pendant au moins dix ans, ce qui représente le minimum de temps nécessaire pour gagner ces 40 crédits. Mais vos antécédents de travail ne sont pas seulement utilisés dans le cadre des critères de qualification, ils servent également à déterminer le montant de votre prestation de retraite complète.

Dans le calcul de votre prestation de retraite mensuelle complète, l'Administration de la sécurité sociale (SSA) considère vos 35 années d'expérience professionnelle les plus rémunératrices. Si vous avez travaillé moins de 35 ans, cependant, vous aurez des années où la SSA utilise simplement 0 $ pour vos gains. Il n'est donc pas surprenant que plus vos gains sont élevés au cours de ces 35 années, plus votre prestation de retraite sera élevée, car la plus grande contribution que vous avez apportée au programme grâce aux impôts FICA.

Notez toutefois qu'il y a un plafond car les gains par rapport à la limite annuelle ne sont pas pris en compte dans le calcul de vos prestations.

Lorsque vous percevez vos prestations de retraite de la sécurité sociale

Le montant de la prestation calculé sur la base de vos antécédents suppose que vous prenez votre retraite à l'âge normal de votre retraite, qui dépend de l'année de votre naissance. Pour ceux qui sont nés en 1937 ou avant, leur âge de retraite est de 65 ans. Pour ceux nés entre 1943 et 1954, la FRA aura 66 ans. Pour ceux nés entre 1955 et 1959, la FRA est de 66 plus quelques mois selon leur année de naissance exacte. L'âge de la retraite complète pour les personnes nées en 1960 et après est de 67 ans.

La prestation mensuelle que vous pouvez recevoir à votre FRA est considérée comme votre prestation intégrale, mais ce n'est pas la prestation minimale ou maximale que vous pouvez recevoir.

Les retraités ont également la possibilité de demander une retraite anticipée dès l'âge de 62 ans, mais peuvent également choisir de reporter leur prestation jusqu'à 70 ans. Bien qu'il existe de nombreuses raisons stratégiques pour lesquelles un retraité pourrait choisir de prendre sa retraite anticipée ou de retard, l'effet de ce choix a un impact direct sur le montant de la prestation mensuelle. En optant pour une retraite anticipée (n'importe quand entre l'âge de 62 et votre FRA), vous optez pour une prestation mensuelle inférieure pour le reste de votre vie.

En choisissant de reporter votre prestation à tout âge entre votre FRA et l'âge de 70 ans, vous garantissez effectivement une augmentation permanente du montant de votre prestation mensuelle.

Bien que vos prestations augmentent chaque année à la retraite en raison des allocations annuelles de vie chère, ces augmentations sont toujours basées sur les prestations de l'année précédente. Par conséquent, une fois que vous aurez réduit vos prestations de retraite anticipée, toutes vos prestations futures seront inférieures à ce qu'elles auraient été si vous aviez reporté la retraite jusqu'à l'âge normal de la retraite ou plus tard.

Comment calculer votre prestation de sécurité sociale

Le calcul de votre prestation de retraite de sécurité sociale n'est pas une tâche facile, ce qui explique pourquoi l'Administration de la sécurité sociale (SSA) a permis aux travailleurs de Estimation des avantages de sécurité (formulaire SSA-7004) directement auprès de l'administration.

Cette estimation contiendra une estimation de vos prestations à 62 ans, votre FRA et à 70 ans, en fonction de vos antécédents professionnels. En plus de ces estimations, la SSA a également une série de calculatrices de prestations de sécurité sociale, y compris le "calculateur rapide" qui peut vous aider à planifier votre retraite avec la sécurité sociale.

Vous cherchez un autre outil utile qui montre comment optimiser vos prestations de sécurité sociale? AARP fournit un calculateur de sécurité sociale qui vous aidera à estimer vos prestations futures et à déterminer le meilleur âge pour réclamer vos prestations.