Comment les prêts sans frais de clôture

L'achat d'une propriété est onéreux - et vous savez que vous devrez dépenser un peu plus d'argent une fois l'opération conclue - il est donc logique que les acheteurs souhaitent conserver des liquidités. Aucun prêt de fermeture ne peut vous aider à réduire le montant nécessaire pour acheter une maison, mais ce ne sont certainement pas des prêts gratuits. Si vous êtes tenté d'utiliser un prêt sans frais de clôture, vous devez comprendre comment ils fonctionnent, quels sont les compromis et quand ils ont le plus de sens.

Pas de repas gratuit

Chaque fois que vous empruntez de l'argent, quelqu'un est payé. Le prêteur gagne des intérêts qui sont assez faciles à comprendre, mais qu'en est-il des coûts de transaction? Des frais uniques pour les vérifications de crédit, les évaluations, les frais d'origination et les recherches de titres doivent être payés. Les courtiers en hypothèques touchent une commission, et d'autres peuvent recevoir des honoraires de référence. Qui paie quand les coûts ne sont pas clairement indiqués?

Pas de frais de clôture = "Taux plus élevé"

Lorsque vous utilisez un prêt sans frais de clôture,

vous payez toujours les frais. Vous remarquerez que ces prêts ont des taux d'intérêt plus élevés. Au lieu de payer d'avance en une somme forfaitaire (en écrivant un chèque, par exemple), vous payez un peu plus avec le temps. Le coût est ajouté - en petits morceaux - à chaque paiement mensuel que vous effectuez. Ce n'est pas nécessairement une bonne ou une mauvaise chose. La question est

combien vous paierez mois après mois - et est-ce une meilleure affaire que de payer tous les coûts maintenant?

Pour comprendre cela, vous devrez peut-être faire un peu de calcul, et vous devrez faire quelques hypothèses sur combien de temps vous allez garder le prêt (avant de vendre la maison ou refinancer le prêt dans un prêt différent).

Un prêt avec un taux d'intérêt plus élevé signifie que vous aurez un paiement mensuel plus élevé. Si vous êtes curieux de savoir comment cela fonctionne, voyez comment calculer les paiements mensuels - le taux d'intérêt est un élément clé de ce calcul. Comparez les taux disponibles pour les prêts avec et sans frais de clôture.

Par exemple, la différence pourrait être de 0. 5% (obtenir les devis réels des prêteurs en fonction de votre prêt et de votre pointage de crédit pour être sûr que vous travaillez avec des chiffres pertinents).

Pour un prêt de 250 000 $, le paiement mensuel du capital et des intérêts serait de 1342 $. 05 si vous empruntez à 5%. Si vous l'augmentez jusqu'à 5,5% (car vous ne paierez aucun frais de clôture), le paiement passerait à 1419 $. 47. Pendant combien de mois cela vaut-il la peine de payer

extra 77 $. 42 par mois? Cela dépendra de combien les coûts de clôture sont, et à quel point vous voulez garder l'argent dans votre poche. Quand aucun frais de clôture n'est une bonne idée

Payer un supplément chaque mois n'est pas nécessairement mauvais. Cela peut être le bon choix dans certains cas. Bien sûr, vous devriez baser votre décision sur la grande image - pas la douleur imminente d'écrire de gros chèques pour les coûts de clôture aujourd'hui.Les prêts sans frais de clôture fonctionnent mieux quand:

Les taux sont élevés et vous vous attendez à ce qu'ils baissent plus vite

• Vous ne garderez le prêt que pour quelques années
• Si les taux baissent dans un proche avenir Il n'est peut-être pas logique de payer de grosses dépenses pour bloquer un prêt à taux élevé. Vous pourriez essayer de payer un peu plus chaque mois, puis refinancer le prêt si les taux baissent. Malheureusement, vous ne pouvez

jamais être certain de la taille, de la direction ou du calendrier des changements de taux d'intérêt. Vous devez donc faire des hypothèses et prendre des risques (que vous payiez ou non). Si vous êtes assez certain de vendre la maison ou de refinancer le prêt dans quelques années (cinq ans ou moins, disons), alors il serait judicieux de ne pas payer les frais de clôture pour l'instant. Vous paierez ce paiement mensuel plus élevé pour seulement quelques années - pas toute la durée d'une hypothèque de 30 ans. Vous pourriez savoir qu'un changement d'emploi est dans votre avenir, ou des questions dans votre rapport de crédit vous permettra d'obtenir un bien meilleur prêt à l'avenir. Encore une fois, il est impossible de prédire l'avenir, mais vous pouvez toujours faire des plans et aller dans cette direction.

Quand c'est une mauvaise idée

Ça fait mal de payer des frais importants en ce moment, mais c'est peut-être la bonne chose à faire si vous pouvez vous préparer à long terme. Obtenir un paiement mensuel plus petit pendant de nombreuses années peut vous aider à surmonter certaines surprises de la vie (et dépenser moins si vous gardez le prêt pendant longtemps).

Réfléchissez deux fois avant de prendre le taux le plus élevé (sans frais de clôture) lorsque:

Les taux sont relativement bas, et vous vous attendez à ce qu'ils montent

• Vous garderez le prêt pendant de nombreuses années
• pour acheter le meilleur prix possible
• Comment obtenir le meilleur prêt

Si vous êtes intéressé par aucun prêt de fermeture, assurez-vous de considérer tous les facteurs et passez

au moins un peu de temps en cours d'exécution les nombres. Oui, c'est comme un devoir, mais c'est une décision importante. Ensuite, faites le tour. Vous pouvez souvent obtenir une variété de devis auprès du même courtier - certains d'entre eux

avec frais de clôture et d'autres avec des niveaux différents de frais de clôture. Avec toutes les options en face de vous, vous verrez que vous pouvez trouver un niveau de coût acceptable pour vous. Faites aussi du shopping comparatif. Demandez à plusieurs courtiers en hypothèques ainsi qu'à votre banque ou coopérative d'épargne et de crédit pour obtenir des devis. Vérifiez avec un prêteur en ligne. Vous constaterez qu'ils structurent les coûts de clôture différemment et peuvent offrir des taux différents.

Les frais de clôture sont complexes et aucun prêt de clôture n'est toujours aussi bon marché qu'ils le semblent. Assurez-vous de bien comprendre le coût de la fermeture avant d'appuyer sur la gâchette.