Causés par les refoulements d'égout

L'un des événements les plus désagréables pouvant endommager les biens de l'entreprise est une sauvegarde des égouts. Un tuyau d'égout bouché peut faire reculer les eaux usées dans un bâtiment. L'eau contaminée peut endommager le bâtiment et son contenu. Cela peut également créer un risque de maladie.

Si votre entreprise est assurée en vertu d'une police d'assurance commerciale, vous pourriez supposer que vous êtes couvert pour les dommages matériels causés par un refoulement d'égout.

Après tout, la plupart des polices d'assurance couvrent les dommages causés par l'eau qui fuit d'un tuyau cassé. Les fuites d'eau sont un danger couvert, de sorte que les refoulements d'égouts sont également couverts, n'est-ce pas?

Malheureusement, la réponse est non. Les fuites d'eau et les refoulements d'égouts constituent deux risques distincts en vertu d'une politique sur les biens commerciaux. Le refoulement d'égout est normalement exclu en conjonction avec l'inondation sous l'exclusion de l'eau.

Exclusion de l'eau

L'exclusion d'eau que l'on trouve dans une politique de propriété commerciale typique consiste en plusieurs parties, dont l'une concerne le refoulement des égouts. L'exclusion du refoulement des égouts élimine la couverture pour les pertes ou dommages causés par ce qui suit:

L'eau qui recule ou déborde ou est évacuée d'un égout, d'une vidange, d'un puisard, d'une pompe de puisard ou d'un équipement connexe.

En d'autres termes, votre police ne couvrira pas les dommages matériels causés par l'eau qui refoule ou déborde d'un égout, d'un drain ou d'un puisard. (Un puisard est une fosse ou un réservoir utilisé pour collecter du liquide.)

Dans la plupart des politiques de propriété, l'exclusion de l'eau (y compris la section qui s'applique au refoulement d'égout) est assujettie à une clause de causalité anticoncurrentielle. Cette clause élimine la couverture des dommages causés par un refoulement d'égout, même si un deuxième risque contribue à la perte, et ce risque est couvert.

Par exemple, supposons que le plancher et un mur d'un bâtiment sont endommagés par les eaux usées qui s'écoulent d'un tuyau d'égout bouché.

L'eau d'égout pénètre dans un interrupteur électrique dans le mur et déclenche un incendie. Le feu brûle le mur endommagé par les eaux usées. Le mur a été endommagé par deux périls, un refoulement d'égout (un péril exclu) et un incendie (un péril couvert). En raison de la clause de causalité anticoncurrence, les dommages au mur ne sont pas couverts.

Couverture pour le refoulement des égouts

Dans le passé, aucune approbation ISO standard n'était disponible pour fournir une couverture de refoulement des égouts. De nombreux assureurs ont offert cette couverture en utilisant des avenants qu'ils avaient eux-mêmes développés. En 2012, l'ISO a finalement publié un avenant (intitulé Décharge provenant des égouts, des égouts ou des puisards) que les assureurs peuvent utiliser pour couvrir les refoulements d'égouts. Alors que certains assureurs peuvent continuer à utiliser leurs propres endossements de sauvegarde d'égouts propriétaires, d'autres passeront probablement à la nouvelle certification ISO.

Avenant de renflouement d'égout

L'endossement ISO de refoulement d'égout couvre la perte physique des biens couverts par votre police si la perte est causée par un déversement d'eau ou de produit d'origine hydrique d'un égout, d'un drain ou d'un puisard.Pour qu'une perte soit couverte, l'égout, le drain ou le puisard doit être situé dans les locaux indiqués dans l'endossement.

Si votre police d'assurance inclut une couverture de revenu d'entreprise (interruption d'activité), vous pouvez étendre cette couverture pour inclure la sauvegarde d'égout.

Si vous choisissez cette option, votre police couvrira le revenu que vous perdez ou les dépenses supplémentaires que vous encourez en raison de la fermeture de votre entreprise. L'arrêt doit résulter des dommages physiques causés par un refoulement d'égout à la propriété couverte par votre politique.

La couverture de sauvegarde des égouts est soumise à des limites distinctes pour les dommages matériels et les revenus d'entreprise. Par exemple, supposons que vous ayez acheté une limite de 25 000 $ uniquement pour les dommages matériels. Si votre entreprise subit une perte de dommages matériels causée par un refoulement d'égout, votre assureur ne paiera pas plus de 25 000 $. Cette limite est incluse dans la limite de dommages matériels indiquée sur votre police. Ce n'est pas une limite supplémentaire.

La couverture de sauvegarde des égouts peut également inclure une limite globale. La limite globale est le maximum que votre assureur paiera pour toutes les sauvegardes d'égout qui se produisent pendant votre période d'assurance.

Exclusions

L'avenant de refoulement contient les exclusions suivantes:

• Inondation Les refoulements d'égout causés par une inondation, un tsunami, des vagues ou d'autres risques énumérés dans l'exclusion d'eau ne sont pas couverts. Les refoulements d'égout causés par les inondations sont couverts par une assurance contre les inondations.
• Mauvaise maintenance Aucune couverture ne s'applique à un refoulement d'égout causé par votre incapacité à effectuer l'entretien ou la réparation de routine. Par exemple, aucune couverture ne sera fournie pour une sauvegarde causée par votre incapacité à retirer les racines d'un tuyau d'égout.
• Panne de courant Aucune couverture n'est fournie pour les dommages causés par la défaillance d'une pompe de puisard si la pompe tombe en panne en raison d'une panne de courant. Cette exclusion ne s'applique pas si votre police inclut une couverture d'interruption de service.
• Coût de réparation de l'équipement Les coûts de réparation de l'égout, de la vidange, du puisard ou de la pompe de puisard proprement dite ne sont pas couverts.

Enfin

Votre assureur peut fournir une couverture de secours d'égout en utilisant sa propre approbation plutôt que la version ISO. Si vous avez besoin d'aide pour évaluer l'étendue de la garantie, consultez votre agent ou votre courtier.