Vidéo: Droit des assurances: Le SINISTRE en matière d'assurance 2025
Pratiquement toutes les polices de responsabilité entrent dans l'une des deux catégories suivantes: occurrence ou revendications . Une police d'assurance couvre les réclamations résultant d'une blessure ou d'un autre événement survenant pendant la durée de la police. La couverture dépend du timing de l'événement . Une police de réclamations couvre les réclamations faites pendant la période d'assurance. Dans ce type de politique, la couverture dépend du moment de l'allégation .
La plupart des polices d'assurance responsabilité contractées par les propriétaires de petites entreprises sont des polices d'assurance.
Une exception concerne les polices d'erreurs ou d'omissions, qui s'appliquent généralement sur la base des réclamations. Cet article décrit les principales différences entre les revendications et les stratégies d'occurrence. À des fins de démonstration, il comparera la version d'occurrence de la politique de responsabilité générale de l'ISO avec celle de son cousin.
Occurrence CGL
La plupart des polices d'assurance responsabilité professionnelle sont écrites sur la version d'occurrence du formulaire de couverture de responsabilité civile commerciale (CGL) ISO ou sur un formulaire très similaire. Ce formulaire couvre les dommages que vous (l'assuré désigné) ou tout autre assuré est légalement tenu de payer en raison de blessures corporelles ou de dommages matériels. Pour qu'une réclamation soit couverte, la présumée lésion corporelle ou dommage matériel doit:
- est causé par une occurrence qui se produit dans le territoire de couverture
- pendant la période d'assurance; et
- être inconnu de l'assuré avant le début de la police
Notez qu'une réclamation n'est couverte par la CGL que si la blessure ou dommage survient pendant la période d'assurance.
La politique ne précise pas quand l'événement (accident) doit avoir lieu. Ainsi, un événement peut survenir avant ou pendant la période d'assurance, tant que la blessure ou le dommage qu'il cause survient au cours de la période d'assurance.
La CGL est également muette sur le calendrier des réclamations. Les réclamations peuvent être faites pendant la période d'assurance ou à tout moment par la suite.
Un avantage clé d'une politique sur les événements est qu'elle couvre les réclamations déposées plusieurs années après l'expiration de la police.
Claims-Made CGL
ISO propose une version revendiquée de l'ISO CGL décrite ci-dessus. À bien des égards, la CGL faite par les réclamations est identique à sa contrepartie d'occurrence. Les exclusions, les limites, les définitions et les sections «qui est assuré» des deux formulaires sont très semblables.
À première vue, les contrats d'assurance dans les deux formes semblent être les mêmes. À l'instar de l'incident CGL, le formulaire de réclamation couvre les dommages que l'assuré est légalement tenu de payer en raison de blessures corporelles ou de dommages matériels. En outre, pour être couvert, la blessure corporelle ou les dommages matériels doivent être causés par un événement survenu dans le territoire de couverture.Toutefois, le formulaire de réclamation contient deux dispositions qui ne figurent pas dans le formulaire de réclamation:
- Une réclamation en dommages-intérêts doit d'abord être faite contre tout assuré pendant la période d'assurance ou toute période de déclaration prolongée qui est fournie.
- Les blessures corporelles ou les dommages matériels doivent survenir à la date rétroactive ou après cette date, s'il en est indiqué dans les déclarations, mais pas après l'expiration de la période d'assurance.
Caractéristiques des polices d'assurance-dommages
Les paragraphes cités ci-dessus démontrent deux caractéristiques clés d'une politique d'indemnisation.
Premièrement, la police limite la couverture aux réclamations présentées pour la première fois au cours de la période d'assurance. Une réclamation est généralement «faite» à la date à laquelle vous (ou votre assureur) la recevez ou l'enregistrez pour la première fois. Une réclamation faite avant la date d'entrée en vigueur de la police ou après la date d'expiration n'est pas couverte.
Deuxièmement, une politique de réclamation peut contenir une date rétroactive . Lorsqu'une date rétroactive est incluse, aucune couverture n'est prévue pour les réclamations résultant d'événements survenus avant cette date. La date rétroactive est la première date à laquelle une blessure ou un dommage peut survenir et être toujours couverte par la police. Par exemple, supposons que vous êtes assuré en vertu d'une police de réclamation dont la date de rétroactivité est le 1er janvier 2016. Votre police actuelle s'applique du 1er janvier 2017 au 1er janvier 2018. Le 3 mars 2017, vous recevez une réclamation pour une blessure qui a été subie le 15 décembre 2015.
Parce que la blessure est survenue avant la date rétroactive, la réclamation n'est pas couverte.
La date rétroactive correspond généralement à la date de création de votre première police d'assurance sinistres. Cette date devrait demeurer la même chaque fois que votre couverture réclamée est renouvelée. Il ne devrait pas être avancé (déplacé) car cela réduirait votre couverture. Lorsque vous magasinez pour une couverture réclamée, essayez d'éviter d'acheter une police qui inclut une date rétroactive. De nombreux assureurs offrent des polices qui ne contiennent pas cette disposition.
Exigences en matière de déclaration de sinistre
Toutes les polices de réclamation stipulent que les réclamations doivent être faites pendant la période d'assurance. De nombreuses stratégies (y compris la CGL ISO-made-made) ne spécifient pas de délai pour le reporting des sinistres. Au contraire, ils déclarent simplement que les réclamations doivent être signalées dès que possible (ou le plus tôt possible). Ces stratégies sont connues sous le nom de politiques pure claims-made .
Certaines politiques sont plus restrictives, exigeant que les réclamations soient faites et signalées à l'assureur au cours de la période d'assurance. Ces stratégies sont appelées politiques revendications-faites-et-signalées . Une politique purement fondée sur les réclamations est préférable à une politique qui s'applique aux réclamations faites et déclarées, puisque la première offre une couverture plus large.
Politique sur les revendications faites à une occurrence
Des écarts de couverture peuvent se produire si vous passez d'une politique basée sur les revendications à une politique d'occurrence. L'exemple suivant montre pourquoi cela est vrai.
Supposons que vous soyez assuré en vertu d'une police d'assurance responsabilité civile générale. Votre police débute le 1er janvier 2017 et se termine le 1er janvier 2018. Lorsque votre contrat expire, vous choisissez de la renouveler en vertu de la politique standard basée sur l'occurrence.Votre police d'assurance va du 1er janvier 2018 au 1er janvier 2019.
Le 15 décembre 2017, Ed, un de vos clients, visite votre bureau lorsqu'il trébuche et tombe sur un tapis de moquette. Ed blesse son dos. Le 15 mars 2018, vous êtes informé que Ed a intenté une poursuite contre votre entreprise. Il prétend que vous êtes responsable de sa blessure parce que vous n'avez pas correctement entretenu le tapis. Jim demande 50 000 $ en dommages-intérêts compensatoires. La réclamation n'est pas couverte par votre police de réclamation parce qu'elle a été faite après l'expiration de la police. La réclamation n'est pas non plus couverte par votre contrat d'assurance, puisque la blessure d'Ed ne s'est pas produite pendant la durée de cette police.
Période de déclaration étendue
L'écart de couverture mentionné ci-dessus aurait pu être évité si vous aviez acheté une période de reporting étendue . Une période de déclaration prolongée ou ERP prolonge la période au cours de laquelle les réclamations peuvent être faites et / ou signalées à l'assureur. Cela ne prolonge pas votre politique. Une réclamation est couverte par un ERP uniquement si elle résulte d'une blessure (ou d'un autre événement couvert) survenu avant l'expiration de votre contrat.
De nombreuses polices basées sur les réclamations fournissent un ERP automatique si votre assureur annule ou ne renouvelle pas votre contrat, le remplace par une politique d'accident ou avance la date rétroactive. L'ERP automatique s'applique généralement pendant une courte période, par exemple 60 jours.
Raisons de l'achat de la couverture des réclamations
Les polices basées sur les réclamations présentent un certain nombre d'embûches, de sorte que les entreprises les achètent généralement par nécessité plutôt que par choix. Certaines couvertures, telles que la responsabilité des pratiques d'emploi, ne sont disponibles que dans le cadre de polices basées sur les réclamations. D'autres couvertures, comme la responsabilité des avantages sociaux, peuvent être disponibles sur l'un ou l'autre type de formulaire, mais la version de l'événement peut être très coûteuse. Parce que les formulaires faits par les réclamations offrent moins de couverture, ils sont généralement moins chers que les formulaires d'occurrence.
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