Comment puis-je me libérer de la dette?

De nombreux articles décrivent les tactiques utilisées par les gens pour se désendetter. Ils découpent leurs cartes de crédit, ou enfoncent leurs cartes de plastique dans un pot de beurre de cacahuète. Ils arrêtent d'acheter des cafés chez Starbucks et appliquent l'argent supplémentaire pour rembourser leur visa. Ils échangent leur voiture contre un modèle plus ancien ou plus éconergétique, ou amènent un locataire dans leur chambre d'amis.

Mais il y a aussi quelques problèmes mentaux et émotionnels auxquels les gens devraient s'attaquer s'ils veulent vaincre leur dette.

# 1: Admettez que vous avez un problème

Admettez que vous avez un problème de dépenses. Avouez que vous êtes passé par-dessus votre tête. Ne faites pas d'excuses. Oui, les temps étaient durs. Oui, l'argent était serré. Mais il y avait des choses que tu aurais pu faire différemment.

Tant que vous faites des excuses, vous vous donnez la permission silencieuse de continuer à répéter les mêmes mauvaises habitudes financières. Vous risquez de tomber dans les mêmes pièges de dépenses qui vous ont conduit à l'endettement en premier lieu. La première étape pour rembourser votre dette est de vous nettoyer, d'arrêter de faire des excuses, d'arrêter de pointer du doigt des facteurs externes indépendants de votre volonté et de vous concentrer sur la façon dont vous pouvez changer votre vie.

# 2: Connaître la différence entre un besoin et un besoin

Trop peu de gens comprennent la ligne entre les nécessités et le luxe. Le pain et le lait sont des nécessités. Les biscuits Oreo et la crème glacée - bien que techniquement une «épicerie», dans le sens où vous l'achetez dans une épicerie - sont des produits de luxe.

Garder le climatiseur à 78 ou 80 degrés durant l'été est une nécessité; faire tourner le climatiseur à 68 ou 70 degrés est un luxe.

La règle empirique du budget 50/30/20, popularisée par Elizabeth Warren, économiste à Harvard, dit que les gens devraient consacrer 50% de leurs revenus aux besoins, 30% aux désirs et 20% à l'épargne et à la dette réduction.

Si vous voulez sérieusement éliminer votre dette, vous pouvez aller plus loin: consacrer 40% de vos revenus à l'épargne et à la réduction de la dette, et seulement 10% aux désirs. Acceptez que cela nécessitera de sérieux sacrifices: la télévision par câble, les voyages au zoo, les repas au restaurant et les nouveaux vêtements devront peut-être être supprimés du budget familial.

# 3: Choisissez une tactique et tenez-vous-y

Il existe deux tactiques populaires que les gens utilisent pour écraser leur dette. Selon cette stratégie, une personne devrait économiser 1 000 $ dans un fonds d'urgence, puis appliquer chaque pièce de dix cents à la dette avec le plus petit solde, quel que soit son taux d'intérêt. . Ils devraient payer cette dette jusqu'à ce qu'elle soit fermée (tout en effectuant des paiements minimums sur les autres dettes, bien sûr).

Une fois cette dette rayée de la liste, ils devraient appliquer tout l'argent qu'ils utilisaient à la dette la plus petite suivante sur leur liste, et ainsi de suite. Chaque dette vaincue crée un effet «boule de neige» en augmentant l'élan sur le prochain. De plus, chaque créance conquise crée une victoire psychologique qui motive la personne à attaquer la suivante. L'autre tactique est appelée "empilement de dettes". "

Selon cette stratégie, une personne devrait dépenser chaque cent de réserve à la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé, quel que soit le solde total.

Une fois rayée de la liste, la personne devrait appliquer cet argent au taux le plus élevé, et ainsi de suite. Cette stratégie économise le plus d'argent sur les paiements d'intérêts sur la durée de tous les prêts, bien que, selon la taille de la balance, il puisse falloir plus de temps pour obtenir une victoire psychologique de la dette. Il y a un grand débat sur la meilleure stratégie. Mon opinion est que la finance personnelle est personnelle; la meilleure tactique est celle qui convient le mieux à votre personnalité. Cela dit, voici mon conseil: choisissez une tactique - la boule de neige ou l'endettement de la dette - et respectez-la. Ne pas basculer entre différentes tactiques de remboursement de la dette. Adhérez à la méthode que vous avez choisie pour plusieurs semaines ou mois. Changez seulement en dernier recours, si vous croyez vraiment que cette tactique ne vous convient tout simplement pas.

# 4: Célébrer

Chaque fois que vous atteignez une victoire psychologique - si c'est une dette rayé de votre liste, ou deux semaines de l'adhésion à votre plan de remboursement, ou tout autre victoire symbolique que vous rencontrez - le célébrer. Réjouissez-vous en cela.

Mais voici le kicker: ne le célèbre pas en dépensant de l'argent. C'est comme célébrer une perte de poids de 5 livres avec un double cheeseburger.

Au lieu de cela, apprenez des manières libres de célébrer. Jetez un frisbee dans le parc. Prenez un long bain moussant. Relisez votre livre d'enfance préféré. Faites une longue promenade dans la forêt avec votre chien. Célébrez sans ouvrir votre portefeuille.