La Loi de 2009 sur les cartes de crédit explique

La loi de 2009 sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit a été promulguée par le président Barack Obama le 22 mai 2009. La loi sur les cartes de crédit connue sous le nom de CARD Act carte de crédit et créé de nouvelles protections pour les utilisateurs de cartes de crédit.

La Loi CARD a apporté des modifications importantes à la loi existante sur les cartes de crédit, notamment les règlements sur les augmentations de taux d'intérêt, les relevés de facturation, les frais de dépassement et les dates d'échéance des paiements.

Alors que la plupart des parties de la loi CARD ne sont entrées en vigueur que le 22 février 2010, une partie de la loi est entrée en vigueur dès le 20 août 2009. Voici un aperçu de certaines des changements importants qui sont venus avec la loi de 2009.

Avis de taux d'intérêt anticipé

À compter du 20 août 2009, les émetteurs de cartes de crédit doivent envoyer un préavis écrit d'au moins 45 jours en cas de hausse des taux d'intérêt ou d'autres modifications importantes. Ces autres changements importants comprennent des augmentations de frais ou de frais financiers. Les titulaires de cartes de crédit doivent être informés de leur droit de refuser ou de refuser les modifications. Bien que la loi oblige les sociétés émettrices de cartes de crédit à donner un préavis de majorations de taux d'intérêt, la loi n'exige pas de préavis d'augmentation de paiement minimum.

Pas de pénalité pour l'exclusion

Si vous décidez de vous désabonner des modifications de carte de crédit et de fermer votre compte de carte de crédit, l'émetteur de votre carte ne peut pas facturer de frais supplémentaires compte, par défaut votre compte, ou vous obliger à payer le solde intégral immédiatement.

L'émetteur de votre carte de crédit peut: augmenter votre paiement mensuel jusqu'à concurrence de 100% (le double), vous demander de rembourser votre solde dans les cinq ans, ou vous pouvez laisser votre plan de remboursement identique.

Augmentation sans taux sur les soldes existants

Les émetteurs de cartes de crédit ne peuvent augmenter votre taux d'intérêt sur les soldes existants (aucune augmentation rétroactive des taux d'intérêt), sauf dans certaines situations.

Limites d'augmentation des taux d'intérêt

Les émetteurs de cartes de crédit ne peuvent augmenter les taux d'intérêt sur les soldes existants, sauf dans certaines situations:

• Un taux d'intérêt promotionnel a expiré . L'émetteur de la carte de crédit doit vous avoir informé avant le début du tarif promotionnel de la durée du tarif promotionnel et du taux d'intérêt à l'expiration du tarif promotionnel. Les tarifs promotionnels doivent durer au moins six mois.
• Votre carte de crédit a un taux d'intérêt variable que l'émetteur de la carte de crédit ne contrôle pas et peut être facilement consulté par le grand public.
• Vous avez terminé un programme de difficultés ou vous avez annulé un programme de difficultés . Le taux d'intérêt majoré ne peut pas être supérieur à ce qu'il était avant que vous commenciez le programme.De plus, vous devez avoir été avisé avant le début du programme du taux d'intérêt si le programme était terminé ou annulé.
• Vous étiez en retard de plus de 60 jours sur votre paiement minimum par carte de crédit. Si votre taux d'intérêt augmente en raison de paiements en retard, vous devriez recevoir un avis lorsque le taux d'intérêt augmente, vous permettant de savoir pourquoi le taux a augmenté. Si vous effectuez votre paiement minimum à temps pour les six prochains mois, l'émetteur de votre carte doit réduire votre taux d'intérêt.

Aucune augmentation de taux sur les nouveaux comptes

Si vous ouvrez un nouveau compte de carte de crédit, l'émetteur de votre carte ne peut augmenter votre taux d'intérêt au cours des 12 premiers mois de votre compte, sauf dans les situations décrites ci-dessus.

Les augmentations tarifaires doivent être révisées deux fois par an

Après l'augmentation du taux d'intérêt, l'émetteur de la carte de crédit doit examiner le compte tous les six mois pour déterminer si le taux peut être réduit. Si les facteurs qui ont déclenché la hausse des taux d'intérêt ont changé, l'émetteur de la carte doit abaisser le taux d'intérêt.

Opt-in requis pour les frais de dépassement

Les émetteurs de cartes de crédit sont tenus de donner aux titulaires de carte la possibilité d'adhérer à des frais de dépassement de limite. À moins que les titulaires de carte aient indiqué qu'ils aimeraient que les transactions excédentaires soient traitées, les transactions qui dépasseraient la limite de crédit devraient être refusées.

Avant d'adhérer au programme, les titulaires de carte doivent être informés du montant des frais supplémentaires. Un titulaire de carte qui a opté pour des frais de dépassement de limite a le droit de se désinscrire à tout moment.

Limite des frais de dépassement de limite

Les frais de dépassement de limite ne peuvent être facturés qu'une fois dans un cycle de facturation et uniquement pour un total de trois cycles de facturation consécutifs sauf si vous payez votre solde en dessous de la limite de crédit. recommencez ou vous obtenez une augmentation de la limite de crédit et excédez la nouvelle limite.

Les paiements doivent être traités le jour où ils sont reçus

Tout paiement reçu avant 17h00 p. m. à la date d'échéance est considérée à temps. Votre date d'échéance de paiement devrait être le même jour chaque mois. Si la date d'échéance de votre paiement tombe un jour férié, un week-end ou un autre jour où l'émetteur de votre carte n'accepte pas les paiements, votre paiement peut être traité le jour ouvrable suivant sans pénalité de retard.

Si un émetteur de cartes accepte des paiements dans une succursale locale, tout paiement reçu à la succursale locale devrait être traité ce jour-là.

Les paiements supérieurs au minimum doivent être alloués équitablement

Les paiements supérieurs au minimum doivent être appliqués au solde du taux d'intérêt le plus élevé, suivi du taux d'intérêt immédiatement supérieur, sauf dans le cas d'un solde avec intérêt différé. Si vous avez un solde d'intérêts différés, le paiement intégral ira vers ce solde dans les deux derniers cycles de facturation de la promotion.

Pas de frais de retard pour les changements d'émetteur de carte

Vous ne pouvez pas payer de frais de retard si votre paiement n'a pas été traité parce que l'émetteur de votre carte de crédit a modifié son adresse postale ou ses procédures de traitement des paiements. Cela s'applique aux paiements reçus jusqu'à 60 jours après l'entrée en vigueur de ces changements.

Aucun frais pour la méthode de paiement

Les émetteurs de cartes de crédit ne peuvent facturer des frais en fonction de votre mode de paiement, sauf si vous avez demandé un paiement accéléré qui doit être traité par un représentant du service clientèle.

Vous devez avoir le temps de payer votre facture

L'émetteur de votre carte de crédit doit envoyer votre relevé de facturation au moins 21 jours avant la date d'échéance. Vous ne pouvez pas vous facturer de frais de retard si votre relevé de facturation ne vous a pas été envoyé par la poste ou livré au moins 21 jours avant le paiement de votre carte de crédit.

Vous devez avoir le temps de payer dans le délai de grâce

Si le solde de votre carte de crédit comporte un délai de grâce vous permettant de payer le solde en entier et d'éviter les frais financiers, vous devez envoyer votre relevé par la poste. au moins 21 jours avant que les frais financiers soient ajoutés à votre solde.

La valeur par défaut universelle est Bannée

La valeur par défaut universelle est une clause de votre contrat de carte de crédit qui permet à l'émetteur de votre carte d'augmenter votre taux d'intérêt à tout moment. Les émetteurs de cartes de crédit ont utilisé cette clause pour appliquer le taux d'intérêt de pénalité lorsque vous avez effectué un paiement en retard sur une autre carte de crédit. La loi CARD interdit le défaut universel.

Les frais de financement à double facturation sont interdits

La méthode du double cycle de facturation pour calculer les frais financiers est illégale en vertu de la loi CARD. Les émetteurs de cartes de crédit ne peuvent plus imputer d'intérêts sur les soldes d'un cycle de facturation précédent. Ils ne peuvent pas non plus exiger d'intérêts sur les soldes déjà payés. Une exception est faite pour les frais financiers sur les soldes faisant partie d'un litige d'erreur de facturation ou les frais financiers facturés pour un chèque retourné.

Limites des frais initiaux pour les cartes de crédit à risque

Au cours de la première année, les frais facturés par une carte de crédit à risque ne peuvent dépasser 25% de la limite de crédit. Sur une carte de crédit avec une limite de crédit de 400 $, le total des frais facturés lorsque la carte de crédit est ouverte ne peut pas dépasser 100 $. Cela exclut les frais de retard, les frais de dépassement de limite et les frais de chèque retournés.

Des avertissements de paiement minimum doivent apparaître sur les relevés de facturation

Avec la loi CARD, les émetteurs de cartes de crédit devaient commencer à divulguer le coût des paiements minimaux seulement. Les relevés de facturation doivent maintenant inclure cette déclaration (ou quelque chose de semblable): «Avertissement de paiement minimum: Faire seulement le paiement minimum augmentera le montant d'intérêt que vous payez et le temps nécessaire pour rembourser votre solde.»

Le relevé de facturation doit inclure:

• Le nombre de mois qu'il faudrait pour rembourser le solde si seulement les paiements minimums sont effectués.
• Coût total de paiement minimum uniquement basé sur le taux d'intérêt actuel. Le relevé de facturation doit inclure le montant total du capital et des intérêts payés.
• Le paiement mensuel requis pour rembourser le solde dans les 36 mois ainsi que le total des intérêts et du capital payés sur un plan de remboursement de 36 mois.
• Un numéro sans frais que vous pouvez appeler pour obtenir de l'information sur le crédit à la consommation.

Cette information doit être affichée dans un tableau où vous pouvez la lire.Il ne peut pas être caché quelque part sur le relevé de facturation où vous avez peu de chances de le trouver.

Les relevés de facturation doivent inclure les délais et les pénalités de retard

Sur les comptes de crédit facturant des retards de paiement, le relevé de facturation doit inclure la date d'échéance du paiement (ou la date de facturation). de la taxe de retard. Si un paiement en retard entraîne une augmentation du taux d'intérêt, ce fait ainsi que le montant du taux d'intérêt doivent figurer sur le relevé de facturation. Les deux informations doivent apparaître dans un endroit que le titulaire de la carte peut trouver et lire.

Règles de divulgation pour les rapports de crédit «gratuits»

Tout rapport de crédit gratuit doit indiquer que la loi fédérale permet aux consommateurs d'obtenir un rapport de crédit gratuit sur AnnualCreditReport. com. Les publicités télévisées et radiophoniques doivent inclure la phrase suivante: "Ce n'est pas le rapport de crédit gratuit prévu par la loi fédérale."

• Comment éviter les arnaques de rapports de crédit gratuits
• Six façons d'obtenir un rapport de crédit gratuit
• pour commander votre rapport de crédit annuel

Règles sur les cartes de crédit pour jeunes adultes

En vertu de la Loi sur les cartes, les émetteurs de cartes de crédit ne peuvent plus donner de carte de crédit à moins de 21 ans. . Les jeunes adultes de moins de 21 ans doivent avoir un cosignataire pour obtenir une carte de crédit ou démontrer qu'ils ont les moyens de rembourser le solde de leur carte de crédit.

Les offres de crédit pré-filtrées ne peuvent être envoyées aux consommateurs de moins de 21 ans.

Les émetteurs de cartes de crédit sont également interdits de donner des articles gratuits aux étudiants en échange d'une demande de carte de crédit dûment remplie. près du campus ou lors d'un événement parrainé par un collège.

Dans la loi, le Congrès recommande, mais n'exige pas, que les collèges exigent que les sociétés émettrices de cartes de crédit divulguent au préalable tout événement marketing sur le campus; que les collèges limitent les endroits où se déroulent les événements de marketing liés aux cartes de crédit; et que les collèges offrent de l'éducation en matière de crédit et de gestion de la dette dans le cadre de l'orientation des nouveaux étudiants.

Règles sur les cartes-cadeaux et les chèques-cadeaux

Toute entreprise qui émet une carte-cadeau, un chèque-cadeau ou une carte prépayée ne doit pas facturer de frais d'inactivité, sauf si la carte-cadeau n'a pas été utilisée depuis 12 mois. L'acheteur doit être avisé (avant d'acheter la carte-cadeau) qu'un frais d'inactivité peut être imposé. Le montant de la taxe doit être divulgué à l'avance.

L'expiration du certificat-cadeau doit être de cinq ans à partir de la date d'achat ou de cinq ans à compter de la dernière date à laquelle les fonds ont été chargés dans le certificat. Si la carte-cadeau a une date d'expiration, elle doit être divulguée avant l'achat du certificat.

Ces règles ne s'appliquent pas aux cartes téléphoniques rechargeables, aux cartes rechargeables qui ne sont pas vendues comme cartes-cadeaux ou chèques-cadeaux, aux cartes utilisées à la place des billets pour certains événements et aux chèques-cadeaux papier.

Sanctions pour les infractions commises par les émetteurs de cartes de crédit

Un émetteur de carte de crédit qui enfreint la Loi sur les cartes de crédit peut se voir imposer une amende de 500 $ à 5 000 $ pour chaque infraction.