ÉTudiez les options de remboursement des prêts étudiants axés sur le revenu

Si vous avez récemment terminé vos études, vous pourriez croire que vos études sont terminées, mais une chose que vous êtes sûr d'apprendre rapidement, c'est qu'il y a toujours de nouvelles choses à apprendre. Prenez vos prêts étudiants fédéraux par exemple. Vous avez emprunté de l'argent au cours de vos années de collège avec l'idée de bousculer dans votre tête que finalement cet argent devra être remboursé. Vous avez entendu dire qu'il existe des options de remboursement, mais que vous n'avez pas prêté attention parce que cela ne s'appliquait pas à vous à ce moment-là.

Eh bien, cela change maintenant et, si vous ne voulez pas être surpris en six mois, il est temps de boucler encore une fois et d'étudier vos options de remboursement de prêt étudiant. Il existe deux types d'approches de paiement: le temps et le revenu. Le temps étale vos paiements sur une période de temps déterminée. Il existe un plan de remboursement standard de dix ans où les montants de paiement sont les mêmes tous les mois, un plan de remboursement progressif de dix ans où le montant augmente avec le temps et un plan de remboursement étendu qui peut porter la durée du prêt à 25 ans.

Le problème avec les plans de remboursement basés sur le temps est que le montant dû ne coïncide pas nécessairement avec le montant que vous gagnez à un moment donné. Il pourrait être sage pour vous de considérer l'un des plans de remboursement basés sur le revenu où les conditions de paiement sont généralement prolongées, ce qui permet au montant dû de tomber plus dans votre fourchette de revenu potentiel. Dans certains cas, vous pourriez ne pas être tenu de faire des paiements jusqu'à ce que votre revenu atteigne un certain montant.

Bien que vous payiez habituellement plus à long terme avec ce type de régime, une caractéristique attrayante est que la plupart offrent une remise de prêt après un certain nombre d'années, habituellement entre 20 et 25 ans. Une partie de votre prêt est pardonné à l'avenir, cependant, sachez qu'il peut y avoir une sorte d'implication fiscale.

Il existe quatre types de régimes qui sont assujettis aux options de remboursement des prêts étudiants axés sur le revenu:

1. Pay As You Earn (CAFE): Pour être admissible à cette option, vous devez être un nouvel emprunteur à compter du mois d'octobre 1er décembre 2007 et doit avoir reçu un décaissement d'un prêt direct à compter du 1er octobre 2011 et avoir une dette élevée par rapport à votre revenu. Vos versements mensuels maximums seront de 10% de votre revenu discrétionnaire, mais ne dépasseront jamais le montant du plan standard de 10 ans. Les paiements seront recalculés chaque année et peuvent être révisés en fonction de votre revenu et de la taille de votre famille. Le revenu ou la dette de votre conjoint sera pris en compte si vous produisez une déclaration de revenus conjointe.
2. Rémunération révisée à mesure que vous gagnez (REPAYE): Tout emprunteur prêt direct avec un type de prêt éligible peut choisir ce plan. Même si les versements mensuels représentent toujours 10% de votre revenu discrétionnaire, cela diffère légèrement du régime PAYE parce que ce montant peut être supérieur au montant du régime standard de 10 ans.Une autre différence est que le revenu ou la dette de prêt peut être considéré pour les deux conjoints, si les impôts sont déposés conjointement ou séparément.
3. Remboursement basé sur le revenu (RIB): Encore une fois, vous devez avoir une dette élevée par rapport à votre revenu pour ce programme. Avec un plan IBR, les paiements mensuels seront de 10 ou 15 pour cent de votre revenu discrétionnaire, mais ne sont jamais plus que le montant du plan standard de 10 ans. Le revenu ou la dette de votre conjoint ne sera pris en compte que si vous produisez une déclaration de revenus conjointe.
4. Remboursement conditionnel au revenu (RIC): Dans ce cas, votre paiement mensuel correspondra au moindre de 20% de votre revenu discrétionnaire ou du montant que vous paieriez sur un plan de remboursement avec un paiement fixe sur 12 ans, ajusté en fonction de votre revenu. Votre paiement mensuel peut être supérieur au montant du plan standard de 10 ans. Le revenu ou la dette de votre conjoint ne sera pris en compte que si vous produisez une déclaration de revenus conjointe.

Tenez compte du montant de votre dette, des types de prêts que vous avez, de votre potentiel de revenu et de votre état matrimonial avant de faire un choix définitif, ou demandez à votre agent de crédit de choisir le plan qui vous convient le mieux.